近年來，小微企業融資難成為

　　社會關注的問題。自去年開始，金融業開始推行“活水”政策，為更好地“灌溉”小微企業，對其扶持政策從“全面漫溉”轉變成“精確滴灌”。而記者調查發現，小微企業貸款仍是“一貸難求”，貸款錯位現象依舊普遍，越大的企業依舊越容易獲得銀行貸款，小微企業融資難問題仍舊存在，此外，小微企業目前的融資成本依舊居高不下，有些企業融資成本甚至超過20%，部分銀行對小微企業貸款仍設置了許多門檻和附加條件。小微企業融資難仍然困擾著這些企業的發展。

　　最具代表性行業最先破解

　　據了解，濟南市現有1896家軟體企業，這些企業大都是一些中、小微企業，其中95%以上企業的工作場地和辦公場所都在高新區、歷下區、槐蔭區和長清區的軟體園區內，由於沒有自己的固定資産，這些企業在小微企業群體中最具代表性，而且最先感受融資難的困擾。“融資難”和“融資成本高”成為影響它們長足和健康發展的重要因素。

　　據濟南市軟體行業協會會長孫志忠介紹，在了解到這些問題之初，協會曾嘗試用“軟體著作權”、“專利”和“智慧財産權”等企業特有的並具唯一性的無形資産作為質押，來獲取銀行貸款的授信額度，但沒有獲得滿意的效

　　三方聯合擔保規避融資風險

　　記者通過採訪發現，“聯保體”的模式並不複雜，而且很容易規避融資風險。貸款企業遵循“自願互助、風險共擔、共同受益”的原則，來保障信用貸款的健康和持續運轉，即基金管理人在銀行設立擔保基金賬戶，為“聯保體”成員在銀行提供質押擔保，單戶企業貸款額度根據其存入保證金池的保證金額，銀行給予放大10倍對軟體協會會員企業授信，同時不再對貸款企業追加其他有形抵押物。基金管理人為濟南市軟體行業協會，該基金僅為成員單位在合作銀行貸款擔保而設立，各成員單位以各自認繳的出資額為限承擔10%的有限連帶責任風險。初始組建成員數不低於10家，單戶鋪底資金不低於10萬元，利率上浮30%，單戶最高貸款額度為500萬元。

　　孫志忠進一步解釋，在成員準入方面，協會也設立了一定門檻。第一，企業需要成立3年以上，加入濟南軟體行業協會或入駐齊魯軟體園1年以上；第二，主營業務年銷售收入300萬以上；第三，企業實際控制人在濟南至少有一套房産，無不良信用記錄，且在本行從業3年以上等條件。果。雖然在2007年，積成電子利用25個軟體著作權曾在齊魯銀行獲得6500萬元的授信額度，但這只是個例，此後並無成功案例。

　　目前，處在發展中的小微軟體企業對於資金的需求十分劇烈。“軟體工程小型項目研發週期多在8-12個月，而客戶的回款又多在項目結束交付和投入使用正常後。隨著企業訂單增多，資金需求缺口的不斷增大將影響到企業的正常運轉和健康發展。”濟南市經信委軟體和資訊服務業處處長劉英華告訴記者，由於軟體行業規模小、無固定資産作為抵押物而形成的融資障礙，一直是政府相關職能部門在思考和解決的棘手問題。

　　去年，濟南市軟體行業協會、齊魯軟體園聯合中信銀行成立了“小微軟體企業互助合作資金聯保體”（簡稱“聯保體”）。並經過一年運作，收效明顯，為59家企業貸出超過1億元的資金中，沒有出現風險。孫志忠表示，建立“聯保體”信用貸款平臺，主要是為了讓三方聯合信用變身為實實在在的資本，破解軟體企業融資難題，實現讓科技輕資産小微企業快潔獲得銀行貸款。

　　據了解，2013年嚴格按照上述運作模式放貸的39家企業，共計7000余萬元，目前借貸已全部還款到位，資金池中1400萬元資金連同利息也已經全部歸還到借貸企業。

　　運作模式需要政府支援和推廣

　　“青島、大連、山西、安徽和上海等地資訊産業主管部門都曾打電話諮詢‘聯保體’運作模式的相關資料。”劉英華告訴記者，去年8月，青島軟體協會還專程來了解情況，大連和青島目前已按照濟南的模式運作，青島市經信委拿出600萬元專項資金作為該運作模式的貸款貼息用款。

　　近期，面對小微軟體企業的快速發展和資金需求，協會先後為20家軟體企業貸款4170萬元。依據目前情況看，2015年年底，可累計為80家企業解決超過2億元貸款。孫志忠認為，“聯保體”未來可以規劃兩個資金池，原協會賬戶下資金池繼續用於企業繳存保證金；另設立賬戶進行政府專項資金存儲，按政府有關部門確定的原則和使用要求動用，流動與結算。

　　孫志忠建議，依據貸款企業額度給予利息貼息，補貼後的利息支出明顯低於銀行業平均利息標準，從而吸引更多符合條件的企業加入互助合作基金“聯保體”業務當中來。“設想，如果政府資金向‘聯保體’資金池中一次性注入1000萬元，按照承擔10%風險計算，能夠拉動銀行向企業投放10億元貸款資金，將會有500家小微企業受益，會直接帶來100億元銷售收入的産值。”