俞岳

　　2014年，對於金融業特別是銀行業金融機構來説，是在內外部挑戰夾擊中度過的一年。這一年，以餘額寶為代表的“寶寶們”一度風光無限；這一年，網際網路金融、直銷銀行、新概念銀行不再是陌生的概念名詞；這一年，民營銀行業已破冰落地……

　　而在2015年，外部環境穩中趨好、改革紅利進一步釋放、新的增長點蓄勢待發，面對這些新形勢、新常態，金融業特別是銀行業金融機構將繼續加快改革步伐，來迎接金融市場更為濃郁的“硝煙”。

　　網際網路金融倒逼傳統金融闊步變革

　　隨著以網路金融、移動金融為代表的新金融迅猛發展，第三方支付、電子商務平臺和電信運營商等各類機構不斷推出個性化金融産品，迅速崛起成為一股不容忽視的新力量，並開始嘗試轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資産管理等銀行核心業務和重點領域。

　　網際網路金融的異軍突起點燃了國內傳統銀行業務的競爭之火，在新的市場環境下，客戶金融消費和渠道使用習慣已經發生了巨大變化。目前來看，傳統金融機構已開始主動出擊，特別是在網際網路思維引導下，眾多銀行和不少金融機構的反擊還是十分有力，一方面已迅速推出餘額理財類“寶寶”産品、上線直銷服務，同時還佈局移動金融及電商平臺，打造“金融+生活+商務”全方位服務網路，另一方面，正在加大對小微企業的信貸支援，通過標準化、集約化的經營審批管理，依託産業鏈金融或産業集群金融帶動作用，積極開展小微金融服務，傳統銀行的逆襲神話也許會在2015年激情上演。

　　傳統金融機構的積極奮起，一方面是網際網路金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的現實需要。現階段國家、社會、大眾的金融需求都在發生改變，複雜的形勢是網際網路金融與傳統金融相互碰撞融合的根本原因，傳統金融固守是不合時宜的，也是不符合潮流的，唯有變革、轉型和積極應對，才能在經濟新常態下向前發展。

　　民營銀行破冰落地或迎更大發展

　　不僅如此，民營銀行也在2014年開啟了破冰之旅，前海微眾銀行等5家試點銀行已全部獲准籌建。2014年12月上旬，銀監會批准深圳前海微眾銀行開業，並已于12月底正式上線，預計其他獲批民營銀行也將在2015年陸續開業，接受市場真金白銀的考驗。從一紙文件到獲批設立，這是民營銀行試點的一小步，更是打破金融業“玻璃門”的一大步。

　　在日前召開的“2015年全國銀行業監督管理工作電視電話會議”上，銀監會主席尚福林表示，銀監會支援民間資本多渠道進入各類銀行機構。一是，擴大民營銀行試點範圍，加快出臺民營銀行發展指導意見，完善民營銀行持續監管框架；二是，擴大消費金融公司試點範圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與；三是，擴大村鎮銀行民資股比範圍，支援民間資本參與發起設立村鎮銀行，提高民間資本佔比；四是，擴大民間資本參與機構重組範圍。推進銀行業金融機構混合所有制改革，拓寬民間資本進入銀行業的渠道。這就意味著，民營銀行的“玻璃門”打開後，2015年的發展將進一步提速。

　　相信在2015年，隨著國家多層次資本體系和多層次金融機構體系的逐步完善，民營銀行將迎來更大發展；隨著徵信牌照的放開，以及網際網路公司多年的大數據積累，民營銀行徵信成本將大大降低，風控能力也將得到巨大提高；隨著網際網路基因和傳統銀行基因的不斷融合，銀行業生態將發生巨大變化，消費者體驗也將大大提升。

　　金融監管改革步伐加快

　　目前來看，在金融市場競爭漸趨激烈的同時，金融監管改革的步伐也在不斷加快。1月20日，銀監會官網發佈《銀監會實行監管架構改革》稱，“著眼于經濟新常態下銀行業改革發展和為民監管，對銀監會監管組織架構進行重大改革，並獲中央有關部門批准通過。”這是銀監會成立近12年以來，首次對監管組織架構進行重大改革，將對我國165萬億元的銀行業資産産生重要影響。

　　《銀監會實行監管架構改革》同時指出，強化頂層設計，統一標準，推進政策和規制統籌。金融監管是國家現代治理體系的一部分，加強銀行業全面深化改革的頂層設計和審慎監管規制體系建設，是完善金融監管的一項重要工作。此次監管架構改革中，審慎規制局將確保銀監會各類審慎監管規則標準統一；強化政策研究局在銀行業全面深化改革的頂層設計與組織實施方面的牽頭職能，負責與宏觀經濟部門和地方政府進行政策協調，擬定銀行業服務實體經濟發展重大政策，並對宏觀經濟金融形勢、重大監管課題開展預測分析和前瞻研究。由此來看，新的監管框架，必將更好地促進各類銀行業金融機構的穩健經營，公平競爭。

　　2015年，銀行業金融機構經營的宏觀環境可能出現重大變革，存款保險制度的正式出臺，利率市場化、金融脫媒加速演進，將使銀行業競爭格局更趨明顯，新金融的迅猛發展，將給銀行帶來更多市場反應靈敏、創新能力更強的新對手。金融監管體系的不斷強化、新型監管工具的陸續推出，在加大銀行經營管理、風險管控壓力的同時，也將進一步促進銀行業金融機構走向健康可持續發展道路。