春節將至，信用卡刷卡也達到高峰。在歡快的氣氛中，很多人刷卡就像不用還錢一般，倍爽。

　　還有讓人更爽的，銀行紛紛推出各種刷卡優惠，那便宜，不佔白不佔。

　　但是，便宜的餡餅之後有信用卡收費的陷阱。你只有既佔了便宜又避開了陷阱，那刷卡才真是爽。

　　■本報記者 汪敏華

　　便宜，不佔白不佔

　　保險：免費送

　　春節是出遊高峰，很多人習慣刷卡購機票。千萬別隨便掏出一張信用卡就刷卡購票，有些銀行的信用卡是免費送航空意外險的，額度還不低。

　　如浦發銀行 VISA 白金信用卡持卡人可享有綜合意外險為：身故100萬元、身殘150萬元、醫療運送及送返30萬元； 日航浦發聯名信用卡金卡、優悅會浦發聯名信用卡金卡、東航浦發聯名信用卡金卡持卡人同樣可享有綜合意外險。

　　招商銀行國航知音信用卡、東航聯名卡、南航明珠信用卡等，持卡人可享有最高航意險普卡50萬元、金卡200萬元、精緻版白金卡500萬元、經典白金卡1500萬元、無限卡3000萬元。同行配偶或未成年子女同享高額公共交通意外保障。

　　民生銀行意外險保障對象為：指定普卡持卡人100萬元、金卡和標準白金卡300萬元、豪華白金卡和鑽石卡以及無限卡1000萬元； 配偶指定普卡50萬元、金卡和標準白金卡150萬元，豪華白金卡和鑽石卡以及無限卡500萬元； 同行子女10萬元。

　　建設銀行：龍卡信用卡持卡人刷卡購機票，可獲贈的航空意外險為普卡50萬元、金卡100萬元、白金卡客戶獲贈500萬元。

　　坐飛機出遊，偶爾也會航班延誤或丟失行李，信用卡還附贈延誤險，可惜很多持卡人沒有充分利用這個保險。

　　浦發銀行：VISA金卡、VISA白金卡、上海旅遊卡金卡等幾乎所有信用卡持卡人，都享有旅行不便保險，行程延誤一年累積最高賠償5000元，行李延誤一年累積最高賠償1000元。每次事故保險金額為：行程延誤4小時，賠償300元； 延誤8小時，賠償600元。行李延誤4小時，賠償250元； 延誤8小時，賠償500元。

　　招商銀行：航班延誤4小時、行李丟失，旅行不便險補償，金卡最高1000元，普卡最高300元。遇航班延誤4小時，無限卡持卡人可獲最高4000元、白金卡持卡人最高2000元補償。

　　確定航班延誤到達標準後，持卡人可直接致電銀行客服，銀行會將電話轉接給對應的保險公司，保險公司的客服會告訴你需要蒐集哪些材料用於索賠。一般而言，需要提交的索賠材料包括：延誤證明、登机證和行程單。航班發生延誤時，持卡人記得到航空公司櫃檯開具延誤證明，這是索賠的核心材料。行程單也可以在航空公司的售票櫃檯領取。蒐集齊全材料後，就根據保險公司的要求，郵寄材料原件或複印件，一般一週左右即可獲賠。

　　積分：隨便花

　　信用卡積分能幹啥？説出來嚇一跳：買房。

　　記者近日收到一條消息：招商銀行最近推出一項積分活動，招行銀行主卡持卡人（商務卡除外），用招行的掌上生活客戶端，可以1000積分兌換1萬元“抵用券”，在合作的樓盤買房可以直接抵扣。哪些樓盤可用招行積分抵扣房款？招商地産、華潤置地、世貿集團。積分抵扣房款活動在3家地産的截止期各不相同，世貿集團截至於本月底，招商地産和華潤置地截至3月底。3家地産公司在全國可參與活動的樓盤總計約百家。

　　這消息是真是假？記者在微信朋友圈求證，招行信用卡中心工作人員馬上驗證：真的！1000積分抵扣1萬元房款，絕對超值。驚喜之下又有一個新問題：每人最多可以抵扣多少房款？假如我有1萬積分，是否就能抵扣10萬元房款了？活動細則規定：現金抵用券可累加使用，並與樓盤其他優惠活動共用。現金抵用券使用具體數量上限，以各樓盤現場規定為準。有心買房的人春節去看房，這積分不用白不用。

　　很多銀行的積分優惠，可能沒招行這麼土豪，但在春節用來劈情操，還是很不錯的。比如用信用卡積分換電影票、換冰淇淋、換咖啡、換玩遊戲等，這些優惠活動幾乎各家銀行信用卡都有，所用積分並不多，最便宜的僅9積分就可以參與抽獎。

　　在春節，有一項積分花費也許會帶來更多的精神滿足感，那就是用積分做慈善。比如捐出500積分，可讓自閉症兒童接受1小時專業輔助訓練課； 捐出99積分，可為貧困學童捐贈一頓免費午飯。

　　收費，糊裏糊塗間

　　信用卡刷卡消費，絕不是瀟灑地一刷了之，銀行可是指望著能掙錢的。以下是持卡人最容易給銀行送錢的幾個環節。

　　超限費：超支額5%

　　有些馬大哈是記不住刷卡透支是不是超過額度的，比如你的透支額是2萬元，但當月刷卡金額總計2.2萬元，銀行也會放行，但寄給你的帳單上，則有一項超支金額5%的超限費。有的持卡人就鬱悶了：我有兩張信用卡，換一張刷不就得了？幹嗎要多付這幾十元的超限費？

　　對於持卡人刷卡超出透支額，銀行有三種態度，一類是數額不多就自動提高透支額，這樣的好處是方便持卡人，不用臨時再申請調高額度或者刷不出卡；不利之處是刷卡人要支付超出透支額度金額5%的超限費。另一類是一旦超出透支額，持卡人就無法刷卡透支消費了，必須致電發卡行臨時申請調高透支額度，才能繼續透支消費。這樣做的好處是持卡人不用支付超限費，不利之處是比較麻煩。還有一類則是在透支額剩餘不多時，就在每筆刷卡消費後，以短信告知持卡人還剩餘多少透支額，方便持卡人及早向銀行提出臨時調高透支額。

　　持卡人向銀行申請臨時調高透支額度時，應該注意如下事項，才能避開超限費：如果是迴圈使用，則要注意還款期。如果是在一個月的後半月使用超額透支，很可能超額部分會産生超限費。比如 A 的信用卡透支額是5萬元，1月20日時他向銀行申請調高臨時額度3萬元，但這3萬元他直到2月15日才使用。到2月20日，A的信用卡透支額自動降為5萬元，而實際上A在2月份透支了8萬元，這之間的3萬元就會産生5%的超限費。因此持卡人在信用卡透支額度自動降到原來的5萬元額度前，應該先把3萬元還掉，把未還部分的金額控制在透支額度5萬元之內，這樣就能避免支付超限費。

　　取現金：年利率高達18%

　　現金流緊張者、初用卡者，皮夾裏沒錢，就會想到問信用卡借錢：取現。但你知道信用卡取現代價有多昂貴嗎？年利率18%左右。

　　信用卡取現每天要付萬分之五的利息，且利息為複利，即利滾利。除此之外，還要支付手續費。無論在境內還是境外，ATM機上取現都要收手續費。不僅透支取現收取手續費，即使信用卡裏有溢繳款，取現也要收取手續費。

　　各銀行的取現手續費標準不同，有的按筆數算，有的按取現金額算，一般為0.5%-3%，有的銀行最低2元，有的銀行最低30元，有的銀行信用卡取現手續費最高50元。

　　最低還款：不如分期付合算

　　春節刷卡太爽了，節後還款就糾結：木有錢了。好多月光族會採用最低還款額，最低還款額只是透支總額的1/10。比如透支2萬元，最低還款只要2000元。看著還款輕鬆，實際未必。

　　採用最低還款方式後，銀行要按透支全額每日萬分之五計息，且是複利，按年利率計算超過18%。理財師認為，與其選擇最低還款額，不如選擇分期付款，因為分期付款不用支付利息，只要支付手續費。

　　比如 A 在春節前購買了一個大件電器，價格為3萬元，他如果採用6期分期付款業務，其支付的手續費為：30000(元)*0.6%*6(期)=1080元。第1個月需支付本金5000元，加上手續費1080元，共計6080元。以後5個月每月僅需支付5000元即可。如果A採用最低還款方式，則第1個月需還本金3000元，透支利息30000(元)×50(天)×0.05%=750元。如果A在第2個月到期還款日還清餘款，則第2個月需還本金2.7萬元，透支利息27000(元)×30(天)×0.05%=405元。則A兩次共支付本金30000元，利息1155元。兩個月還清3萬元與6個月還清30000元相比，還貸壓力要大得多，支付的利息也比手續費多75元。如果第2個月27000元本金還繼續採用最低還款方式，A支付的利息更高。

　　目前很多銀行的信用卡只要單筆消費達到一定金額，就可以享受分期付款功能。分期付款分3期、6期、9期和12期，且免利息。假如購買一件1.2萬元的商品，採用12期分期付款計劃，一年所交的手續費達950元，與銀行短期貸款利率相當，但低於最低還款支付的利息。