曾經她們是柴米油鹽的代名詞，然而隨著牽動國際黃金市場、搶購海外房産的種種魄力之舉後，中國大媽在投資界一戰成名。如今的網際網路金融風頭正旺，P2P作為行業新寵，如何少得了大媽們的參與。據不完全統計，中國目前有超過2000家P2P平臺。雖然央視曾稱，正規P2P要比銀行理財好得多，為正規的P2P平了反，但自2011年至今，出現問題的 P2P 平臺已超過210家。而隨著P2P行業競爭越來越激烈，大浪淘沙的情況即將發生。然而，對於風險承受能力並不高的大媽來説，如何正確選擇風險較高的P2P産品？

　　防道德風險

　　P2P是網際網路金融中的新興産品，而網際網路金融的本質是金融。金融業對從業人員的要求較高，如銀行、證券機構不僅有資格準入，還有對從業人員職業背景的調查互助機制，但P2P行業目前還無法做到自查。因此大媽們在投資之前，首先要詳細了解P2P公司和創始人的背景。

　　一般來説，國資背景下的P2P，如上海保必貸、江蘇開鑫貸、陜西金開貸、安徽德眾金融等“安全級別”是比較高的； 其次是大型金融集團開設的P2P，如平安集團的陸金所、招商銀行的“e＋穩健融資項目”等，由於具有金融背景，安全系數也較高；再次是上市公司、大型電商平臺、大型風投投資或成立的P2P，如熊貓煙花設立的銀湖網，勤上光電增資的好又貸，浙報傳媒、大連控股、凱恩股份、中捷股份多家上市公司聯合發起的前海理想金融等，電商平臺係P2P則有阿裏旗下的招財寶，金銀島旗下的金聯儲和小米投資的積木盒子；風投係P2P則有紅杉投資的拍拍貸、摯信和騰訊産業共贏基金投的人人貸等。

　　如果P2P沒有以上三類股東的背書，創始人的背景就很重要，如果創始人或股東有多年金融行業如銀行、小貸、典當等行業的從業經驗，那麼安全系數相對會高一些，而如果是從其他行業轉型到P2P企業，且創始人又全無金融從業經驗，那就要對這家P2P企業的實力打個問號了。

　　防技術風險

　　風險控制是P2P行業的核心競爭力，對於P2P企業來説，除了傳統的風控技術外，網際網路技術的運用也能夠提高 P2P 的風控水準和效率。因此，一個正規且有一定規模的P2P公司，必定擁有強大的風控和IT部門。

　　大媽們在考察P2P時，除了創始人和股東，還要了解P2P企業的核心高管團隊，如果有金融及IT方面的牛人和較大的風控及IT團隊，那麼發生大規模信用風險的可能性就不會太高，也不大會因為遭受駭客衝擊而導致網站倒閉。而如果一個P2P企業並沒有設立自己的IT部門，甚至連網站都是外包給別人的，那麼就需要慎重考慮了。一個簡單的鑒別方法就是看域名，近年來一些有實力的P2P公司，網站域名通常能夠代表企業，而如果域名是山寨其他一些著名網站的，那顯然就有“搗漿糊”之嫌。

　　防經營風險

　　P2P企業從經營上來説相對複雜，通常所面臨的風險有自融、折標等，對於普通的P2P投資者來説這些風險也是很難被察覺的。防範經營風險的方法有三種，一種比較簡單的方法是看P2P的成立年限。在中國，3年的時間壽命是對絕大多數中小企業的一個考驗，如果成立時間超過3年，則可以被認為是經受住了時間的考驗，經營風險相對較小。

　　看經營風險的另一信號則是利率，目前國資背景下的P2P平臺給予投資端的年化利率通常較低，在8%～12%之間，民營P2P的利率在12%～18%，如果高於這個利率範圍，那麼投資者所承擔的風險就很大，因為在利率的基礎上再加上P2P的服務費率(通常在6%以上)，借款方需要承受18%～24%的借款總成本，發生違約的可能性就會很大。利息永遠低於本金，在選擇平臺時，投資者千萬不要為了高出3%～5%的利息，而擔上損失100%的本金的風險。

　　除了看利率的高低，大媽們還可以了解P2P平臺的投資者類型，如果是追求高風險、高收益的風險偏好型人群，那麼大媽們最好不要和他們一起“玩心跳”；更適合大媽們的是低風險偏好型投資者佔多數的P2P平臺。比如不少國資P2P，其30%的投資者都是公務員，因此國資係P2P平臺也被稱為“公務員最青睞的P2P”。路青