■福州晚報記者 楊劍峰

　　以往春節前後房貸市場會迎來提前還貸的小高峰期。不過福州晚報記者昨了解到，進入降息週期後年內利率有望繼續走低，房貸客戶不必急著申請提前還貸，在榕銀行受理的提前還貸量與平時也無明顯變化。

　　銀行未現節前提前還貸潮

　　“近期受理的提前還貸量比較正常，與平時相比沒有明顯變化。”在榕一家大銀行個貸中心負責人昨表示，以往春節前後得益於資金回籠等因素，客戶手頭有閒余資金，有的就會申請提前還貸，銀行因此會出現提前還貸的小高峰期。不過近年來客戶在節前扎推提前還貸的情況已經不明顯了。招行福州分行零售信貸部相關人士也表示，目前提前還貸的客戶並未明顯增多，與平時差不多。

　　一位業內人士表示，去年央行出臺房貸新政，規定已結清貸款的家庭再按揭貸款買房可以算首套房貸；如果已有貸款未結清再按揭購買第二套房子，按規定二套房貸首付比例需為六成，貸款利率需在基準利率基礎上上浮10%。不過新規未能催生客戶提前還貸潮。事實上近年來提前還貸已逐漸常態化了，房貸客戶也變得理性，不會刻意扎堆在某一時刻集中辦理提前還款。客戶更多會從自身的經濟收入以及財務安排確定是否提前還貸，因而每月房貸提前還貸量變動不大。另外，去年11月下旬央行開始不對稱降息，年內繼續降息預期較強，進入降息通道後，房貸月供也會進一步減少，部分客戶有可能改變提前還貸計劃。

　　兩類情況不適合

　　提前還貸

　　據了解，客戶提前還款需向銀行申請，在榕銀行對於按揭客戶提前還款都有時間要求，大銀行貸款客戶基數大，一般要求提早一個月申請；中小股份制銀行會快一些，有的一個月之內就可辦理結束。另外，銀行對於提前還款的客戶要收取一筆違約金，有的為一個月的貸款利息。不同銀行提前申請的時間和具體違約金會有所不同，客戶在提前還款時可查看借款合同中的具體規定。

　　此外房貸一族是否適合提前還款也因人而異，主要依個人經濟能力等因素而定，有兩種情況不適合提前還款。一是採用等額本息貸款，貸款期限所剩不多的客戶。客戶在辦理按揭貸款時銀行一般默認為等額本息還款法。該還款方式每月所還金額一樣，但在前幾年所還的月供中利息多、本金少。在還款期限最後幾年情況相反，每月所還的月供大部分是本金，利息很少。此時申請提前還款就不合算。以貸款100萬元，貸款期限20年，採用等額本息法為例，記者測算發現，每月還款額為7251.12元，第一個月還款額中利息為5125元，本金只有2126.12元。到了第105期時，本金和利息才相當，各約為3600多元。往後月供中利息逐漸減少，本金增多。比如到了第217期，每月7251.12元的還款額中，利息只有800多元，本金則高達6400多元。這樣到了最後幾年就沒必要提前還款。

　　二是投資理財收益率能跑贏房貸利率的客戶也不必急著提前還款。房貸利率在各項貸款利率中最為優惠，目前首套房貸5年期以上利率為6.15%。只要客戶投資收益率超過房貸利率，並且投資能夠持續穩定，就沒必要提前還款。