年終獎“縮水”是另一原因專家稱提前還貸不如理財

　　“年終獎只有去年的一半，原本提前還貸的計劃就此擱淺了。”在瀋陽一家房地産企業做銷售主管的李強這兩天頗為鬱悶，好在因為去年央行降息，從今年1月開始自己的貸款可以少還一些。今年年終獎縮水和降息也使得往年年底經常出現的提前還貸徹底“退燒”。

　　年終獎縮水提前還貸的少了

　　李強在2008年購置了一套商品房，“去年年底股票跟瘋了一樣，運氣好，小賺了一點，加上年終獎想提前多還點貸款。”沒想到由於去年業績不理想，公司將年終獎的減半，自己的還款計劃也很糾結。

　　記者從多家銀行了解到，進入2014年12月以來，有些諮詢提前還貸的客戶。“每天都能接到兩三個這樣的電話，但與往年相比還是少了不少。”某銀行個貸部門的工作人員介紹説，每到年末，提前還貸的人會多一些，還有些客戶要再次置業，打算儘早還完貸款。

　　但今年由於受整體經濟形勢影響，不少行業的年終獎都在縮水，有的乾脆取消，像往年那種拿了年終獎就來提前還貸的情況少了不少，尤其是去年央行降息，房貸利率降了0.4個百分點，市民從今年1月份開始每月又可以少還些房貸。這對於購房者來説起到了一定的“減負”作用，一些年輕人也覺得沒必要提前還貸。

　　下月起“月供”將全面減負

　　雖説降息起到了減負的作用，但由於房貸的計算方法是比較複雜的，購房者實際應還款的費用還是要以銀行提供的還款單為準。例如，部分購房者今年1月份的月供就可能“不降反增”，這其實是正常現象。

　　銀行工作人員介紹説，每個購房者的還款日是不相同的。例如，客戶定的還款日是1月10日，那麼銀行對該客戶1月份的月供就要分段計算，2015年1月1日—2015年1月10日是一個時間段；2014年12月10日—2014年12月31日是另一個時間段。前一段按降息後的利率來計算，後一段則仍

　　然按降息前的利率來計算。

　　目前，瀋陽多數購房者選擇的是等額本息還款，這種還款方式的一個特點是每月要還的“本金+利息”的總和不變，由於今年1月1日起利率減少，必然就導致當月要還的本金增大。本金增加的部分很有可能大於利率降低少還的那部分，兩者相加，就可能導致1月的月供不僅沒有減少反而有所增多。這種情況在今年2月份開始就不存在了，購房者可以根據2015年2月的月供作為今年還款的參考標準。

　　現在提前還貸不如再行理財

　　往年這個時候，不少銀行都會迎來許多提前還貸的客戶。今年，這一情況有了很大改觀。一國有銀行個貸部門的相關負責人告訴記者，“降低貸款利率後，提前還貸的客戶並不多。”

　　“大部分房貸都是等額本息還款，還款利息支出通常集中在還款初期。如果已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，等於已支付了大部分利息，提前還貸的意義就不大了。特別是2008、2009年買房享受7折優惠的業主，他們的貸款利率遠遠低於現在的五年期定存利率，也用不著提前還貸。”這位負責人介紹説。

　　而從理財的角度，現在的存款利率一般是在5%左右。考慮到春節前這個階段，理財産品收益率仍然保持較高的水準，通常在5.5%到6%之間甚至更高，因此如果把手裏的余錢用來購買理財産品而不是用於提前還貸，收益會更高些。

　　另外，雖然去年以來瀋陽多家銀行已先後落實房貸新政，但給房貸打折的基本沒有，僅個別銀行為優質客戶提供最低9.5折的優惠。至於7折、8折利率優惠，目前來看重現市場的可能性非常小，手裏握有“老房貸”的市民現在提前還了，未免有點可惜。

　　瀋陽晚報、瀋陽網主任記者 高薇