■ 深圳特區報記者 李焱 通訊員 蘭朝霞

　　目前，國內三分之一的小微企業發展處於“亞健康狀態”，經營發展較為困難。“行業競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經濟環境不好”、“稅負過重”以及“融資難”是小微企業經營發展面臨的五大共性問題。近日，廣發銀行攜手國際知名調研機構發佈《中國小微企業白皮書》並推出國內首個“小微企業健康指數”，為科學評估小微企業生存狀態、構建小微企業健康度量化分析奠定基礎。

　　●對個性化金融服務需求強烈

　　調查顯示，金融服務對支援小微企業健康發展具有重要作用，小微企業亟待 “融資”+“綜合服務”的個性化金融服務。

　　據介紹，本次白皮書調研工作歷時近一年，覆蓋環渤海、長三角以及珠三角三大經濟圈，重點選取小微企業數量最集中的12個城市、中小微企業佔比最高的15個行業進行調研，以最大限度反映我國小微企業真實生存狀態和金融需求。

　　本次調研從小微企業不同經營週期以及不同行業兩個維度進行深入剖析，對小微企業金融服務需求進行了深入專業的洞察。調查顯示，處在不同經營週期的小微企業，往往在經營心態和融資動機兩個方面呈現出不同的特點，對金融産品服務的需求重點也有較大差異。

　　如處於生存期（3年以下）的企業經營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的産品；步入平穩期（3-7年）的企業健康指數明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要迴圈授信類産品，對POS設備以及企業現金管理服務的需求開始上升；處於擴張期（7-10年）的企業擴張性需求以及轉型需求最高， 信貸需求強烈，對企業資金管理服務需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業“信心指數”表現最佳，但“信貸指數”下降，偏好低利率抵押性貸款産品，對供應鏈資源整合服務以及企業資産管理需求較大。

　　從調研結果來看，小微企業融資需求普遍呈現週期短、金額小、頻次高、時間急的特徵，不僅需要更個性化的信貸産品，也亟需個性化的綜合金融服務産品，以支援企業健康發展。這對金融機構的産品也提出相應的挑戰，需要圍繞這些特徵開發相應的信貸融資産品和綜合金融服務。小微企業金融産品的個性化、特色化將是未來發展的必然趨勢。

　　《白皮書》顯示，拋開宏觀經濟、政策環境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約企業發展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業發展的主要原因。是否能得到及時、專業的融資服務直接關係著小微企業的健康發展。

　　●金融機構應針對小微企業訂制服務

　　融資服務雖然是小微企業最緊迫的金融需求，但在其他金融産品服務方面由於缺乏符合小微企業需求的産品，因此存在非常大的市場缺口。調研顯示，除融資服務外，轉賬結算、代繳稅費、證照年審、代發工資以及現金流管理是目前我國小微企業需求最大的金融服務。

　　因此，對於數量龐大、分佈廣泛的小微企業來説，如何能高效實現小微企業綜合金融服務的個性化、專業化、集約化是做好小微企業金融服務的核心課題。

　　專家分析調研結果表示，金融機構應針對小微企業開發標準化、模組化的綜合金融服務産品，服務渠道的創新也將是未來小微企業金融領域的主要趨勢。綜合網際網路服務平臺、電話銀行、手機銀行等創新服務渠道將扮演越來越重要的角色。