以服務三農、服務社區、服務中小企業為定位的郵儲銀行，將小企業信貸業務作為全行戰略性業務，始終堅持以客戶需求為導向，針對小微企業發展特點，積極創新貸款産品。

　　經過多年發展，郵儲銀行南京分行已經形成了以個人、法人為主體的小額、商務和小企業法人等全行標準化産品與區域性特色化産品相結合的産品體系，保證方式實現了從“強抵押”到“弱擔保”再到“純信用”的轉型升級，可有效覆蓋各類小微企業的融資需求，零售貸款餘額達117.6億元，有力支援了我市中小企業的融資發展。日前，記者採訪了郵儲銀行南京市分行小企業金融部副總經理陳錚，詳細了解了郵儲銀行南京分行中小企業融資業務。

　　記者：中小企業是社會經濟的重要組成部分，但在金融行業卻一直面臨融資難的困境，郵儲銀行南京分行在金融産品上，是如何創新發展為中小企業提供融資服務的？

　　陳錚：的確，小微企業貸款的市場潛力巨大，但針對小微企業行而有效的金融産品供給相對不足，這些遍佈在各個行業、各個地區的小微企業客戶分佈分散、風險也相對分散，而郵儲銀行覆蓋全國城鄉的3.7萬個網點組成的金融服務網路，有著服務小微企業的天然優勢。

　　針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”特點，我行推出了“便捷貸”系列産品，主打産品有：小額貸款、個人商務貸款和小企業貸款，擔保方式也實現了從“強抵押”到“弱擔保”再到“純信用”的轉型升級，滿足了不同中小企業客戶的融資需求。

　　記者：強抵押是什麼樣的概念？

　　陳錚：作為企業貸款最基本的擔保方式，抵押類貸款是我行小企業法人信貸的主要産品。小企業抵押類貸款是針對中小企業法人的經營性貸款，通過不動産抵押方式獲得銀行融資以滿足企業流動資金需求。抵押物一般為借款公司或實際控制人名下的房産、土地廠房、商業物業等權屬清晰的固定資産。

　　今年6月，一家商貿公司以公司名下的房産作為抵押物，向郵儲銀行南京分行申請小企業抵押類貸款，通過調查企業經營、評估抵押物、審查審批、簽約抵押後，我行及時向其發放了一筆500萬元的流動資金貸款。

　　作為一般銀行都有的抵押類貸款，郵儲銀行的小企業抵押類貸款具有額度迴圈，一次授信可迴圈使用3年；可接受異地抵押物；額度充足；隨借隨還等優點。此外，在郵儲銀行辦理小企業貸款，業務辦理高效透明，沒有任何的附加收費和霸王條款，授信有效期內客戶可以隨時支用，高效便捷。同時中小企業主還能專享貴賓禮遇，享受郵儲銀行提供專屬客戶經理一對一的貼心服務。

　　記者：弱擔保是什麼樣的融資業務，適合什麼樣的企業？

　　陳錚：小企業抵押類貸款在實際操作中還是多應用於有一定實力，擁有自己的不動産的企業。而更多的企業在發展中急需資金，卻苦於抵押物不足導致融資難等問題。

　　上個月，秦淮區一家通訊設備銷售公司由於有一個較好的項目需要資金投入，但與某大型電信集團的上千萬應收賬款，需要半年後才能入賬，企業老闆非常著急。我們得知這家企業的情況後，向其推薦了小企業國內保理業務。在提供相應審批材料後，我行在最快的時間內為企業提供了貸款，讓企業的項目得以順利實施。在這家企業的融資過程中，郵儲銀行提供的小企業國內保理融資業務業務，即通過應收賬款的轉讓即可提前獲得銀行融資，無需提供額外的固定資産抵押擔保。

　　更讓中小企業放心的是，郵儲銀行合作的擔保公司都嚴格通過了總行審核準入，因此，中小企業在辦理擔保公司擔保貸款時候，不會有亂收費導致綜合成本過高的現象産生，綜合融資成本完全在企業可接受的合理範圍之內。

　　記者：純信用又是什麼樣的概念，適合什麼樣的中小企業？

　　陳錚：信用貸款是指以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。其特徵就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款保證的。這種貸款方式對借款企業的資質要求比較高，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水準、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

　　記者：針對中小企業融資，郵儲銀行的確創新了多種貸款業務，滿足了不同發展階段的企業融資需求。未來，郵儲銀行還將如何更好地為我市中小企業服務？

　　陳錚：針對中小企業法人客戶的融資需求，郵儲銀行進行了大量的産品調整與創新，推出了抵押貸款、擔保公司貸款、組合擔保、增信貸、互惠貸、助保金貸款、銀票質押、單位存單質押、國內保理、接力貸、保函貸、小企業業銀團等十餘款信貸産品，以滿足各類客戶的融資需求，中小企業融資有短、小、頻、急等特點，而銀行小微信貸一般需要現場調查、交叉驗證、審查審批等流程，小微企業辦理銀行融資過程中，有時也會錯過最佳用款時機。

　　因此，郵儲銀行的團隊會很認真地對待每個前來尋求支援小企業客戶，提供最合適的産品和最高效的服務，以幫助企業健康成長。郵儲銀行將會是市民創業和成長過程中可靠的金融夥伴。

　　本報通訊員 韓莎 本報記者 秦宵喊 王重