借POS流水判定信用 業內稱網路銀行或倒逼傳統銀行下調貸款利率

　　騰訊牽頭的前海微眾銀行即將對外營業，傳統銀行也正在加緊佈局網貸。浦發銀行、建設銀行等傳統銀行近期相繼推出網貸産品，主要針對個人客戶和小微企業，利用大數據進行評估，快速辦理網貸業務。

　　分析人士認為，無需擔保無需抵押，不出家門幾分鐘就能輕鬆貸款的網貸模式，或將引領一輪小額貸款高潮。在騰訊的攪局下，可以預見，小額信貸領域的競爭將更為激烈，格局將生變。

　　另外，對於大數據徵信的可靠性，目前市場各方存在廣泛的爭議，銀行的網路貸款也存在造假風險。

　　文/表

　　廣州日報記者林曉麗

　　1月4日，騰訊牽頭的前海微眾銀行以頗為“炫酷”的方式放出了第一筆3.5萬元的貸款。在這項貸款過程中，貸款人通過攝像頭對準臉部，軟體系統識別出身份，與公安部身份數據進行匹配，在“刷臉”認證同時，通過社交媒體等大數據分析，軟體將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。據了解，該筆貸款年化利率為7.5%，已于當天發放。

　　與此同時，電商平臺的個人消費網路貸款也激戰正酣。阿里巴巴和京東都擁有龐大的電商生態圈，而相關數據也都將為其網路貸款業務提供大量支撐。

　　近期，阿裏剛剛推出一款名為“花唄”的産品，這是繼天貓分期後，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費信貸産品，也被業內人士普遍解讀為繼京東“白條”業務推出將近一年之後，阿裏的一次還擊。

　　傳統銀行力拼網貸

　　在理財端已與網際網路金融有過正面交鋒的傳統銀行機構，對網貸再不敢掉以輕心。記者發現，建設銀行日前正式推出全流程個人網上自助貸款産品——建行快貸，可以讓客戶足不出戶、最快幾分鐘即可自己在網上辦完全部的貸款流程，貸款門檻最低降至1000元。建行快貸是對自己客戶在建行的資産、負債和信用等海量金融資訊進行深度整合分析，數據模型自動生成授信額度。

　　更多銀行則力拼POS貸。浦發銀行日前宣佈正式推出其“網貸通”POS貸業務，牽手第三方支付機構銀聯商務、通聯支付兩大收單機構合作，通過客戶線上授權實時獲取客戶相關資訊和數據，以申請人交易流水、個人徵信等資訊為依據，實現對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。

　　目前，中信、招商、民生銀行、平安銀行、光大銀行均推出了此類産品。

　　倒逼傳統金融加速改革

　　融360網際網路金融分析師懿望認為，目前網貸並非主流方式，份額並不大，但隨著網際網路銀行推出網貸，對目前的小額貸款格局將帶來衝擊。“其實好比網際網路理財對傳統銀行機構的衝擊。”懿望稱，銀行不會坐以待斃的，可以預見，將倒逼傳統金融加速改革。

　　不過，人人聚財網貸平臺負責人許建文認為，網貸針對的客戶群是小微企業或個人，大項目不可能通過純線上操作，因此，其帶來的衝擊也是小微貸和個人貸領域的競爭。

　　對於大數據徵信的可靠性，目前市場各方存在廣泛的爭議。有銀行業風控方面人士表示，通過社交網路等渠道形成的徵信方法和數據未必能全部符合傳統商業銀行的監管要求。相比綁定真實交易以及個人金融服務業務的傳統金融機構而言，網際網路企業數據部分可能存在失真，不少社交或金融交易數據可以通過各類渠道修改或造假，如何防範金融詐騙等風險問題，也將是微眾銀行需要考慮的重要問題。

　　同樣，銀行的網路貸款也存在造假風險。雖然POS機積累的商戶流水量、反映的商戶經營狀況等為銀行信貸提供了依據，不過也存在流水造假等風險。

　　POS貸和網際網路網貸究竟哪個好？

　　挺POS貸

　　某銀行的相關工作人員告訴記者：“POS貸等網路貸款方式的優勢很明顯，無需抵押物和擔保，不出家門就可以輕鬆貸款，而且審批快。部分銀行的網貸還能迴圈放貸，隨借隨還。”

　　記者了解到，多家銀行的POS貸最高可獲得上百萬元的貸款，而年化貸款利率多在10%以上。

　　挺網際網路係網貸

　　“網際網路係的網貸與傳統銀行機構的網貸的授信群體不在一個數量級。”懿望指出，就拿POS貸來説，雖然渠道擁有龐大的客戶量，對於任何一家有意發展小微業務的銀行來説，都有著巨大誘惑力。即便如此，其受眾面依然不能與微眾銀行相提並論。

　　懿望還指出，銀行POS貸，客戶也是有限制的，必須是指定的收單商戶，而且要提供流水、工商執照，這也將個人貸款拒之門外。

　　不過，某股份制銀行人士對此表示不屑：“貸款更加注重風險，也有額度限制。”

　　不過，該人士坦承，7.5%的年化利率還是很有競爭力的，“如果這個利率不是噱頭，如果微眾銀行能堅持利用低成本運營保持低貸款利率，或將倒逼傳統銀行小調貸款利率。”