2014年，家住廣州的李伯伯遇到了關於保險續保的麻煩事。按照李伯伯的介紹，他從1997年開始就在國內某人壽保險公司為老伴買了一款終身保險産品，根據合同規定每年生病住院期間都可獲得最高5000元的藥費補償，只要繳費滿20年，這項福利還可以終身享受。但是，2013年李伯伯老伴一次手術後，保險公司卻突然兩次單方面終止合同。保險法規明確保險公司不得單方面終止保險合同，那為何保險公司會如此“鋌而走險”呢？

　　●南方日報記者 郭家軒

　　保險公司有權終止附加保險合同？

　　2013年李伯伯老伴做了一次心臟搭橋手術，當時保險公司補償了5000元醫藥費，不過，沒想到之後保險公司開始單方面終止醫療方面的合同。這讓李伯伯很不理解。

　　“2013年8月，我發現保險費只扣了主險，沒有扣醫療附加險，我就打電話給保險業務員，該保險員就告訴我説，因為我老伴得了大病，附加險的保險合同已經終止了，可以到保險公司拿回合同了。”李伯伯説，但至於具體是什麼原因，保險公司也沒有給出明確的解釋。

　　此後經過李伯伯與保險公司的多次溝通協商，儘管此後保險公司已同意繼續給李伯伯老伴續保，但卻把保險享受期限縮短至65歲。而去年單方面終止合同的事情再次發生，李伯伯又兩次找到府才得以續保。目前李伯伯已經繳費18年，到2015年1月，他的老伴將滿65周歲，李伯伯很擔心合同真的就此終止。

　　後來，記者也致電了該保險公司的客服人員，對方回應表示，保險公司無權終止合同，除非被保人高度致殘，並列出了高度致殘的幾種情況，如兩眼視力永久完全喪失，咀嚼吞咽及言速功能完全喪失，兩個上肢腕關節以上喪失等情況。“如果發生以上這些情況，就要去評殘機構評審，這個要有醫學證明。”該客服人員表示。

　　那麼，李伯伯老伴並未出現高度致殘的情況，為什麼保險公司卻單方面終止了合同呢？記者了解到，李伯伯購買的保險組合分別包含了一款主險和一款醫療附加險。對於主險來説，保險公司是不會解除保險合同的，而針對附加合同，保險公司是有權根據市場的情況和客戶的身體狀況去解除這個合同的。

　　“而且，李伯伯所購買的這個附加合同是一年一簽的，李伯伯老伴住院的時候，保險是做了理賠的。”該保險公司相關人員解釋稱，在附加險理賠後，保險合同就終止了。如果理賠完客戶的身體狀況發生了變化，保險公司會根據不同情況作出不同的判斷。“如果被保險人身體情況正常的話，保險公司會繼續續保，但如果被保險人所患疾病比較嚴重的話，我們是有權拒保的”。

　　警惕“附加險搭售主險”陷阱

　　對此，業內保險人士告訴記者，購買保險時，投保人會選擇一個主險，並搭配一個附加保險。主險按照保險法的規定，除非投保人自己主動提出解除合同，否則保險公司是不能提出的；第二是附加險，附加險多為一年一簽，也就是説，第一年合同結束後，第二年保險公司就會重新評估這個風險，雙方重新考慮是否簽訂合同。“這個時候，保險公司就會根據被保險人理賠之後的身體狀況來進行評估是否續保，或者續保的費率正常費率還是要加費”。

　　事實上，李伯伯老伴的案例也反映出了一個問題，那就是在購買保險時常見的，以“附加險搭售主險”的“陷阱”。

　　簡單來説，主險就是能單獨投保的保險産品。消費者常見的終身人壽保險、養老保險等險種都是主險。而附加險就是指不能單獨投保的那些險種。投保人必須在買一份主險的前提下，附加這些險種才能享受相應的保障利益。一般保險公司在産品的名稱上也會有“附加”兩個字，比如“附加定期壽險”、“附加住院津貼”等。

　　一位不願具名的保險業內人士指出，有不少保險機構在銷售保險産品時，往往會推出一款理賠保障較高的短期附加險産品，吸引投保人，但想要購買這款附加險必須還得購買一款主險産品。而現實中，很多投保人就因此購買了這種保險組合，但到實際賠付時，就又會遇到李伯伯老伴親身遇到的問題。

　　除此之外，附加險的效力在時間上要從屬於主險。“如果主險的效力中止了，那麼附加險的效力也就中止。”業內人士稱，主險失去效力的情況很多，這使得依附其上的附加險顯得不太“牢靠”，投保人也要注意這一風險。

　　保險人士建議，投保人在購買保險産品必須弄清楚自身投保需求，根據自身實際投保需要來購買保險産品。並學會區分主險與附加險的區別，明確二者的保險期限與保障範圍，避免遭受損失。

　　而為了防止在投保過程中被保險公司人員“忽悠”，投保人可全程錄音，避免部分保險代理人員通過言語誤導等方式，讓投保人對保險産品産生錯覺，空口無憑，到時候投訴無門。而錄音後，投保人也可通過多種手段諮詢專業人士或家人，利用好投保時的“猶豫期”，凡“猶豫期”內退保的，保險公司只收取工本費。