日前，廣發銀行攜手國際知名調研機構在京發佈《中國小微企業白皮書》（以下簡稱《白皮書》）並推出國內首個“小微企業健康指數”，為科學評估小微企業生存狀態、構建小微企業健康度量化分析奠定基礎。據了解，本次白皮書調研工作歷時近一年，覆蓋環渤海、長三角以及珠三角三大經濟圈，重點選取小微企業數量最集中的12個城市、中小微企業佔比最高的15個行業進行調研，以最大限度反映我國小微企業真實生存狀態和金融需求。

　　廣發銀行小微企業健康指數顯示，1/3中國小微企業“綜合健康指數”低於基準值，處於“亞健康狀態”，經營發展較為困難。醫藥、文體用品及器材、鞋包行業指數偏低，經營壓力較重。“行業競爭激烈”“成本壓力大，利潤低”“整體經濟環境不好”“稅負過重”以及“融資難”是目前我國小微企業經營發展面臨的五大共性問題。金融服務對支援小微企業健康發展起到重要作用。

　　廣發銀行行長利明獻表示：“小微企業數量龐大，在國民經濟中佔據重要地位，是一國經濟健康程度的晴雨錶。但是由於規模小，小微企業抵禦宏觀經濟波動和行業競爭衝擊的能力較弱，在發展過程中亟須多方面資源支援。銀行作為金融行業的中流砥柱在支援小微金融發展方面責無旁貸。廣發銀行一向積極推動小微金融創新，以扶持我國中小微企業發展為己任。廣發銀行發起本次調研併發布《白皮書》，就是希望深度挖掘中國小微企業的金融産品服務需求，為推動小微金融創新、助力小微企業發展貢獻更多力量。

　　小微企業呼喚個性化金融服務

　　本次調研從小微企業不同經營週期以及不同行業兩個維度進行深入剖析，對小微企業金融服務需求進行了深入專業的洞察。

　　據《白皮書》顯示，處在不同經營週期的小微企業，往往在經營心態和融資動機兩個方面呈現出不同的特點，對金融産品服務的需求重點也有較大差異。

　　如處於生存期（3年以下）的企業經營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的産品；步入平穩期（3-7年）的企業健康指數明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要迴圈授信類産品，對POS設備以及企業現金管理服務的需求開始上升；處於擴張期（7-10年）的企業擴張性需求以及轉型需求最高，信貸需求強烈，對企業資金管理服務需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業“信心指數”表現最佳，但“信貸指數”下降，偏好低利率抵押性貸款産品，對供應鏈資源整合服務以及企業資産管理需求較大。

　　從調研結果來看，小微企業融資需求普遍呈現週期短、金額小、頻次高、時間急的特徵，不僅需要更個性化的信貸産品，也亟須個性化的綜合金融服務産品，以支援企業健康發展。這對金融機構的産品也提出相應的挑戰，需要圍繞這些特徵開發相應的信貸融資産品和綜合金融服務。小微企業金融産品的個性化、特色化將是未來發展的必然趨勢。

　　“融資”+“綜合服務”助力小微發展

　　《白皮書》顯示，拋開宏觀經濟/政策環境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約企業發展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業發展的主要原因。是否能得到及時、專業的融資服務直接關係著小微企業的健康發展。

　　廣發銀行副行長王桂芝指出：“小微企業融資難不僅僅是由於融資資源不足，更大的問題是現在市場上符合小微企業需求的融資産品、金融産品太少，造成金融資源和服務配置低效。”廣發銀行2013年推出的小微金融拳頭産品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務平臺為核心價值，以專業高效的産品服務組合獲得市場熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發放量就已經近2000億元，為超過15萬小微企業發展提供了有力資金支援。

　　廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓認為：“小微企業數量大，分佈散，財務審計體系不規範，經營管理模式有別於中大型企業，金融機構有必要根據小微企業特性，建立有針對性的專業風控體系、服務流程、産品創新模式以及市場渠道管理。小微企業金融服務應以模組化産品模式為核心，在産品多樣化、流程標準化以及客戶需求個性化間取得有效平衡。”廣發銀行“生意人卡”産品設計就是以模組化産品組合為基礎，緊扣小微企業金融需求熱點，涵蓋了個性化融資服務、支付結算、現金管理以及多元化增值服務四大板塊，兼顧産品服務的標準化與客戶需求的個性化，大大提升客戶體驗。“生意人卡”推出一年多以來，不良率一直維持在同業優秀水準，為小微融資業務的不斷擴容奠定了堅實基礎。

　　專家表示，金融機構勢必需要針對小微企業開發標準化、模組化的綜合金融服務産品，而服務渠道的創新也將是未來小微企業金融領域的主要趨勢。綜合網際網路服務平臺、電話銀行、手機銀行等創新服務渠道將扮演越來越重要的角色。廣發銀行在小微金融服務渠道創新方面也成績斐然。不僅推出了業內首套個人貸款移動審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務送到生意人身邊。同時，業內領先的數字化精準行銷+電話融資服務專員模式更成為“生意人卡”業務迅猛發展的一大助力。