■東方財富

　　未來我們需要多少錢才夠養老？靠什麼養老？這是所有人都將要面對的問題。特別是對於“70後”“80後”來説，一連串現實的問題正擺在面前：“421”結構家庭正在增多，未來老齡化現象更為嚴重，而所謂的“養老儲備”也在被不斷高漲的CPI蠶食……

　　儘管我們相信，20年後隨著國家經濟的發展，保障體系一定會不斷地完善，但養老、退休規劃是幸福人生的重要一環，如何在年輕的時候做足功課，才能讓我們的老年生活錦上添花？

　　拋開通脹因素 25年養老成本至少45萬元

　　官方公佈的數據顯示，“十二五”期間，市民平均預期壽命80歲。按照男性60歲退休，女性55歲退休推算，為退休後積攢20年至25年的“養老錢”是必要的。那麼對於那些20年後面臨退休的“70後”“80後”來説，需要多少錢可以獲得基本的養老保障？這筆賬該咋算？

　　理財專家們普遍表示，對於20年後的生活成本只能是預估，因為未來20年，包括通脹因素、社保體系、社會福利制度、收入水準等都存在不確定性。目前只能參考過去20年的通脹數據以及當前人們生活成本情況作出大致判斷。

　　參照現在的生活水準，假設每位老人月支出1500元，每年需要1500元×12=1.8萬元；按55歲退休活到80歲為例，需要準備25年的養老金，大致成本為1.8萬元×年數，25年的話就需要45萬元。但是，這並未考慮通脹因素，如果按年通脹率5%來計算，就意味著如果第一年的成本是1.8萬元，第二年就會是1.8萬元×1.05= 1.89萬元，每年遞增。因此，實際上25年的養老成本要遠遠高於45萬元。

　　有的家庭醫藥支出起碼

　　得100萬元打底

　　提到退休生活，特別需要提醒的便是疾病醫療，上年紀後的護理費和健康管理支出，比如體檢等，這部分開支可能會佔到相當大的比例。退休之後，應酬費、服裝費和交通費等項目會減少，而醫藥費會相應增多。記者採訪多個老年家庭發現，老年人的醫藥支出可真不是個小數目。“暫且不説得了什麼大病，現在哪個老人沒個高血壓、糖尿病之類的慢性病？只要得上就要常年服藥。”據了解，除了藥品，老年人群中常年服用保健品的比例也很高，費用自然也不菲。所以還是按照25年的退休養老時間來簡單測算一下：假如一對老兩口每個月的家庭支出為3000元，3000元×年數，25年×3000元=90萬元；假如老兩口每月的醫藥費用支出為500元（重症疾病等不列入）：12個月× 500元=6000元；25年下來就需要15萬元。我們可以測算出養老支出共計需要90萬元+15萬元=105萬元。

　　另外，如果考慮通脹因素，每年的通脹率即便僅3%，20年後通脹將把您的105萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有57萬元。

　　社會養老保險保障

　　基本生活需求

　　提到退休之後的養老，可能仍有不少人不以為然：“不用這麼早操心吧？咱們不是交了社保，以後有養老金嗎！”確實，社會保障制度能為老年人提供穩定可靠的生活來源。不過需要提醒的是，社保只是低水準的“保”，而不是“包”。記者採訪發現，很多人都知道只要在單位交了社保，以後退休後就可領到退休金；並且也了解，雖説都可領到退休金，但是每個人領到的金額卻是不一樣的，可自己具體能領到多少？養老金能讓自己過上什麼樣的生活？大多數人都是比較“暈乎”。“現在無法測算出具體每個人將來退休後領到退休金的金額。”相關部門工作人員解釋説，職工退休後的退休金取決於幾個因素，其中包括繳費的基數、繳費的年限以及上年度全省在崗職工的平均工資。

　　記者了解，我國現在實行“三支柱”養老體系，其中社保的基本養老是第一支柱，企業年金是第二支柱，個人購買的養老保險及個人儲蓄是第三支柱。因此，社會養老保險，至少可以解決老年基本生活保障的吃飯問題。不過，社保是低水準的保，而不是“包”，如果想要有品質的老年生活，還需通過儲蓄、商業養老保險等多種方式來組合規劃。

　　人生和資金需要提前規劃

　　專家建議，與社保相互為補充，不少市民選擇商業養老保險，而這也是目前最常用的養老金補充方式，但其屬於中長期規劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續費。雖然儲蓄利率較低，但由於其安全可靠，被很多保守型投資者看作是資産的避風港，也是最常見的養老方式。理財專家指出，投資所佔存款的比例應為100減去年齡後的百分比，比如30歲的人可以拿出70%的積蓄進行投資。“儲蓄是補充養老最重要的方面，如果年輕時有一定富餘收入，完全可以通過儲蓄來進一步緩解老年時的財務壓力。”

　　與此同時，從近幾年的情況看，光靠銀行存款是跑不贏CPI的。因此在進行養老金規劃過程中，應考慮通過何種理財方式來跑贏通脹。因此，除了儲蓄，也可考慮黃金投資、銀行理財産品、基金定投等多種理財方式。值得一提的是，比起股市的高風險和存款的低利率，基金定投屬於分批投資，可平衡總體收益率，通過基金定投儲備養老金是個不錯的選擇，不過它不是“傻瓜投資”，選擇介入和贖回時點是盈利關鍵。