“大而不倒”已成過去，全球銀行業必須自己為未來負責。

　　可悲的是，德勤英國銀行業領導合作人查希爾·博哈裏（zahirbokhari）指出，零售銀行家們仍在疲於應付金融危機帶來的更嚴峻挑戰和金融業新的監管環境，卻對“越來越多的客戶將會離開傳統銀行業”這一預測不以為然。

　　德勤在最新發佈的《新技術對傳統歐洲零售銀行業務模式影響》（以下簡稱《影響》）報告中指出，銀行對於新進入者的核心競爭優勢已被技術和監管的變化侵蝕，未來將不能輕鬆獲得高於資金成本的回報。在此背景下，零售銀行業必須找到自身商業模式中可以倚仗且值得投入的方面，在新數字化時代中重新定義，找到繼續生産下去的根本力量。

　　歐美銀行業危機顯現

　　《影響》認為，歐美銀行業已經提前感知到大環境改變所帶來的威脅，而這種暗藏危機的“改變”主要來自四個方面。

　　首先，客觀大環境使得歐美銀行風險加權資産份額被縮減，借款能力也一同被限制，可證券市場卻仍在擴張。這直接導致大量企業選擇從資本市場進行融資，比如通過非銀行金融機構、網際網路金融點對點借貸平臺(P2P)等進行借貸。更可怕的是，這部分銀行流失掉的客戶，成為市場上另類資産池進一步擴充的主要力量，進而又吸引更多投資者選擇並安於基於此類基金池上的投資，導致銀行不得不在面臨貸款客戶流失的同時，繼續面對銀行存款規模這一銀行經營主要收入的降低，形成銀行資産負債表兩端均被擠壓。

　　其次，大量企業開始醞釀進入傳統的銀行業市場。《影響》認為，這些企業希望將預期的週期性增長盈利資本化，而只要擁有經驗豐富的銀行管理團隊，通過自身資産狀況改進和聲譽提升實現盈利並不困難。

　　再次，來自獨立金融平臺的威脅。《影響》舉例稱，如英國的“貨幣市場網站”（moneysupermarket.com），此類網站最主要的吸引力在於其可以提供“比價”服務，這種線上比價比網際網路普及之前的那個時代更加簡單便捷，網站可以幫助客戶找到更便宜、最佳組合的産品，在持續優化客戶金融資産的同時，也削弱了銀行過去獨佔客戶渠道及客戶數據等競爭優勢。

　　最後，正在興起的利用新技術重構金融服務關鍵要素的商業模式。《影響》指出，第三方支付平臺貝寶（paypal）和廣場（square），甚至包括P2P借貸等，正在創造一種低成本將投資人和貸款方集合起來的經營模式，即以成本為競爭優勢擠壓傳統零售銀行市場空間。

　　“可以説，傳統銀行一體化的商業模式正在被破壞，而這股力量來自建立於各個核心業務基礎上的創新。”《影響》強調。

　　查希爾更直言，現階段金融危機帶來的低利率大環境尚能暫時通過提供給銀行低成本融資緩解上述四大威脅帶來的影響，各銀行業主必須抓緊這一短暫保護期進行轉型。

　　中國銀行業亟待轉型

　　德勤金融服務業戰略與運營合夥人王錦表示，國內相對封閉的金融監管環境下，長期以規模擴張為核心發展目標的中國銀行業與發達國家銀行業相比，在應對變革方面一向不夠敏銳。但本次變革對於銀行業的衝擊不同以往，稱之為“大變革”都不為過，中國銀行業必須在零售業務發展戰略和經營模式方面進行轉型。

　　具體而言，德勤金融服務業戰略與運營總監支寶才指出五大改革趨勢。

　　趨勢一：未來銀行網點需要對其目標客戶進行更加精準的定位，同時能夠為客戶提供更加全面、綜合的專業服務。

　　趨勢二：未來銀行網點在傳統交易和業務處理上的功能將大幅減少，圍繞目標客戶需求構建的特色“泛金融”服務功能將逐漸增加。

　　趨勢三：未來銀行網點將逐漸回歸其銷售和服務終端的本質，“向零售商學習”先進經驗。

　　趨勢四：未來銀行網點智慧化的投資將更加理性，以客戶體驗為核心的“線上線下”渠道融合將成為網點功能提升的重點。

　　趨勢五：社區銀行概念將日益清晰，實施社區銀行戰略還是建設社區型網點將成為銀行不同層次的戰略選擇。