新華網上海1月2日電（記者 羅政）2014年歲末，阿里巴巴旗下螞蟻金服重磅産品“花唄”的問世，使得網際網路信貸領域的競爭浪潮再度升級。至此，作為網際網路巨頭的阿里巴巴、京東和作為商業銀行的浦發銀行、建設銀行都推出了純線上的網際網路貸款平臺。

　　信貸是金融的核心，也是傳統銀行業務的重中之重。專家表示，當網際網路金融開始向個人信貸乃至商業信貸領域滲透，這場激戰才是剛剛開始。

　　作為國內的電商巨頭、美股上市公司，京東推出的“白條”和阿里巴巴推出的“花唄”都是徹底的線上交易，從貸款的申請、審批到額度的發放和使用，全部線上上完成，整個過程只需要幾分鐘。而銀行係的線上信貸産品也不再“挂羊頭賣狗肉”，從浦發銀行推出的“網貸通”來看，其便捷性和高效性與網際網路公司的産品已經可以相提並論。

　　業內人士指出，做線上信貸業務最為核心的問題就是風險控制。浦發銀行零售業務總監汪素南認為，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數據準備和通過數據分析對借款人信用狀況的合理評估。事實上，作為國內最大的電商平臺，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶交易數據，而商業銀行則通過和第三方支付機構合作，使用它們的交易流水建立起風險評估系統。

　　專家認為，從目前的格局來看，這是一場勢均力敵的較量，網際網路公司和商業銀行各有優勢。中歐陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍表示，網際網路企業是網際網路金融的最先開拓者，他們在網際網路産品的設計、包裝、運營上有更為豐富的經驗，能夠將用戶體驗做到極致，然而，線上貸款畢竟還是金融業務，商業銀行在信貸運作、風險控制等方面更有優勢。

　　中信證券非銀行金融首席分析師邵子欽認為，網際網路金融的競爭分為兩個階段，第一階段以提升渠道效率為主要內容，網際網路企業在這一時期具有明顯的優勢，“完勝”傳統的金融企業，但是到了第二階段，雙方的競爭將在金融服務深化領域展開，傳統金融企業如果具備良好的執行力，仍然可以“絕地反擊”。

　　也有專家表示，從個人的消費信貸來説，阿里巴巴和京東這類電商平臺更有優勢，消費信貸和網上購物具有天然的黏合性，但是如果從整個信貸業務來説，還是傳統金融企業更為擅長，不能排除嫁接了“網際網路思維”的商業銀行在網際網路金融領域重新掌握主動權的可能。

　　事實上，對傳統商業銀行更大的衝擊，可能還將來自“蠢蠢欲動”的民營銀行。在已經批復的3家民營銀行中，兩家是由網際網路企業主導。騰訊作為大股東的前海微眾銀行已經開業，而阿里巴巴主導的浙江網商銀行也呼之欲出。一位不願具姓名的某城商行負責人表示，這些由網際網路企業主導的民營銀行，既有網際網路公司“服務草根”的基因，又擁有了銀行業務的牌照，它們的創新運作將對傳統商業銀行構成一定衝擊，倒逼傳統商業銀行的改革。