2013年貸款80萬

　　元旦後，月供可減少320元

　　11月份央行降息後，5年期以上貸款基準利率由此前的6.55%下調至6.15%。

　　對於購房者來説，降息帶來的是實打實的利好。舉個例子就可看出其中的差距:

　　假設房奴A和房奴B分別是降息前和降息後買的房，都是以基準利率貸款50萬元，20年還清。按等額本息還款方式房奴A每月的月供要3743元，利息總額為40萬元;但是房奴B，月供只要3626元，利息總額約為37萬元。相比之下，月供少了近120元，總的利息支出少了約3萬元。

　　不過對於房奴A來説，降息同樣會帶來福利，只是這個福利可能要次年才能生效。

　　寧波的小王就是這樣一名老房奴，2013年1月，他貸款80萬元購買了一套商品房，分30年還清。當時的利率為基準打8.5折，也就是5.57%。

　　按照這一利率，他每月還款金額為4577元。不過，雖然已經還了兩年的房貸，但因為按揭初期支出的主要是利息，小王沮喪地發現，目前他的本金還有75萬之多。

　　降息了，小王找到自己的客戶經理算了一筆賬，因為按照當初購房合同的約定，降息的次年開始，他的房貸就可享受新的利率。

　　剩下的75萬元本金，分28年付清，按照降息後基準利率6.15%打8.5折，他的貸款利率降至了5.228%。計算下來，他每月的還款金額為4255元。也就是説，從元旦開始，他的每月房貸支出就可減少約320元。

　　下個月還款前

　　可先找銀行拉一份新的還款單

　　“降息了，如果合同約定利率是按照基準浮動的，那麼購房者會有所受益。不過是降息了馬上調整，還是要從第二年1月開始調整，要以購房合同的條款約定為準。”一家國有銀行個金部負責人介紹説，基準利率調整後，房貸利率調整的模式分為按月調和按年調，購房者可以找出購房合同查看。

　　此外，對方也提醒説，對於2015年1月的還款金額，也有特殊情況存在。因為帳單日設置的原因，1月的還款額度可能會出現跨年“分段計息”的情況，這樣當月的計息日有31天，比平時多出一天。在這樣的情況下，1月的還款額度甚至有可能不降反升，而等到2月以後，每月的還款金額才是固定的還款額度。

　　“1月還款前，最好找自己按揭的銀行，拉一張新的還款計劃，這樣就可以對接下來的還款金額心中有數了。”這位銀行人士提醒説。

　　此外，接近年底，不少房貸族手有餘糧，會考慮提前還款。在降息的背景下，提前還貸是否上算呢?

　　一位理財人士表示，在目前的形勢下，除非要結清貸款買新房，房貸族提前還款還需要先算一算賬。

　　其中，對於以前8.5折甚至是7折利率購房的房貸族來説，目前的實際房貸利率在5.3%以下。加上央行啟動降息通道，外界普遍預期接下來還有降息動作。

　　他提醒説，在這樣的背景下，這部分房貸族最好不要提前還貸，因為手上的資金用作理財，收益很容易就覆蓋房貸利率支出。即便是以最傻瓜式的存款理財來比較，5年期的存款最高利率有5.4%，已經高於這些房貸族的房貸利率。