金融作為現代經濟的核心，與實體經濟共生共融。今年，銀行業重點在改善金融服務、降低融資成本、提高資金效率上發力。其中，小微和涉農貸款繼續實現“兩個不低於”，基礎金融全覆蓋穩步推進；不合理收費減少，融資鏈條縮短，多管齊下降成本；民間資本引入路徑拓寬，股權結構日益多元；消費金融拔節聲聲，多層次消費金融機構體系已經成型。

　　普惠金融“翻山越嶺”

　　今年，全國49個金融機構空白鄉鎮、2308個城鎮社區和318個小微企業集中地區增設了銀行網點，50多萬個行政村實現了基礎金融服務全覆蓋。

　　衡量金融普惠程度的指標通常有兩個，一是金融機構覆蓋，二是基礎金融服務覆蓋。目前，全國已實現鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，24個省份實現了鄉鎮金融機構全覆蓋，全國近三分之二的行政村實現了基礎金融服務全覆蓋。

　　“空白點”逐步減少，是普惠金融“翻山越嶺”的結果。“現在在家門口就可以刷卡。”在青海省海北州海晏縣三角城鎮三聯村小賣部門前，村民祁萬梅告訴《經濟日報》記者，小賣部裏的電子機具不僅可以刷卡消費，還能領取新農保養老金和各項“三農”財政性補貼。

　　這款電子機具是中國農業銀行“惠農通”工程的一部分。“今年年初，全省還有113個鄉鎮沒有任何金融機構，我們希望通過‘惠農通’機具來覆蓋。”農行青海省分行行長劉洪説。

　　然而，覆蓋的推進之路並非坦途。“從某種程度上説，我們是在不計成本地推進這項工作，必須把好事辦好。”農行青海省分行三農金融部總經理何永武説，“布放電子機具在牧區的難度非常大，很多地區沒有移動信號。為了鼓勵商戶使用電子機具交易，銀行給予商戶每月200元至500元不等的補貼。另外，為了確保設備不出問題，在間隔上百公里的鄉鎮之間，銀行還進行每月一次的機器巡檢。”

　　消費金融拔節聲聲

　　“買iPhone6用信用卡分期還款就可以，對於‘80後’來説，貸款消費已經成為一種習慣。”北京某國有企業職工田鬱莉今年11月購買了16G版iPhone6，原價5288元，信用卡分6期，每期（每月）還款不到900元，零息零手續費。

　　今年，消費金融發展勢頭迅猛。商業銀行紛紛力推電商平臺，以信用卡分期購物為優勢對網商平臺宣戰，阿里巴巴、騰訊等則力推移動支付，並大力拓展下線消費場景。此外，汽車金融公司、消費金融公司等機構批籌提速，消費金融機構體系日漸多元。

　　“目前消費金融分為長期、中長期、短期三個層次。”興業銀行零售銀行總部副總裁鄭海清表示，以住房按揭貸款為代表的長期信貸屬於商業銀行的主業務，以汽車貸款為代表的中長期信貸屬於汽車金融公司主業務，消費金融公司則主攻3個月到1年的短期消費貸款，如買家電、服裝等個人耐用消費品。

　　其中，商業銀行信用卡分期業務表現最為搶眼。目前，全國信用卡發卡量已超4億張，以工商銀行為例，截至今年12月17日，工銀信用卡年消費額已達18830億元，是2002年牡丹卡中心成立之初的84倍；貸款餘額為3662億元，比2002年翻了263倍。

　　“預計未來十年，信用卡分期會更快發展，消費信貸在3至5年間也將迎來高速發展期，以個人信貸為方向。”某國有商業銀行信用卡中心負責人表示，各家商業銀行都設立了信用卡商城，分期以3期、6期、12期、36期為主，通常12期以下不收利息並免除手續費。未來，隨著居民收入不斷增長，分期付款、投資理財等需求加大，信用卡與個人的契合度將越來越高。

　　小微企業不再倒貸

　　按照商業銀行傳統的信貸流程和風控管理，一筆流動資金貸款到期後，借款人必須先足額還清，如需再借，要重新走一遍信貸審批流程。“再也不用倒貸了！”這是浙江省台州市小微企業主何慧民今年的突出感慨。“迴圈貸款和傳統流程不一樣，緩解了我們的一次性還款壓力。”何慧民通過當地泰隆銀行“接力貸”産品，借了半年期的70萬元流動資金，到了還款時間，銀行續借給他70萬元用來還款，相當於原有的70萬元仍可在公司存留使用。

　　何慧民説，由於資本金小、季節性現金缺口大等原因，小微企業一次性還款壓力重，有的甚至需“搭橋”還錢，如向親友借款、民間借高利貸等。“民間利率一般在15%左右，有的甚至更高，商業銀行則為6.8%左右，資金成本差距很大。”

　　為了緩解小微企業倒貸問題，今年7月，銀監會出臺相關政策，鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務，如合理設定貸款期限，提高貸款期限與小微企業生産經營週期的匹配度；豐富完善貸款品種，科學運用迴圈貸款、年審制貸款等業務品種，合理採取分期還款等靈活的還款方式等。

　　泰隆銀行相關人士表示，推出接力貸的初衷正是為了實現還款與續貸的無縫對接、減少小企業財務負擔和籌資壓力。截至今年11月底，泰隆銀行共辦理1007筆接力貸，累計發放貸款114204萬元。