農村地區普遍存在農民客戶貸款難、銀行機構難貸款問題。為破解“兩難”，自去年4月份開始，湖北銀監局在全省範圍內啟動了“雙基雙贏”合作貸款試點。農村金融服務“最後一公里”是如何打通的？試點一年多來成效如何？請看記者調查。

　　銀行員工服務到村，村委幹部牽線搭橋

　　一大早，湖北漢川市廟頭鎮雜姓村的養豬大戶劉醜紅就忙活開了。老劉已經養了19年豬，今年預計出欄1000頭；豬欄面積也從最初的96平方米擴建到了現在的2000平方米。

　　“豬肉的行情不好説，經常是漲一年跌一年。規模擴大還是得感謝銀行能貸款給我。”劉醜紅告訴記者，上半年豬肉行情不好時，他從廟頭信用社貸了30萬元用於購買飼料和更新種豬，“幸虧有那30萬元解了燃眉之急，不然真養不下去了！”

　　一個搞養殖的農民，沒有什麼銀行認可的抵押物和擔保，是怎樣貸到30萬元貸款的？雜姓村村支部書記孫火平説，這得益於湖北銀監局推行的“雙基雙贏”合作貸款。

　　湖北銀監局局長賴秀福介紹，“雙基雙贏”是基層信貸機構和基層黨組織進行深度合作，聯合開展信貸宣傳、普惠金融等服務，共同促進轄區內金融與經濟發展共贏的工作模式。

　　具體來講，就是將了解村民經濟狀況、經營情況的村幹部吸納為信貸監督員，全程參與基層信貸機構貸款調查及貸後管理；同時從銀行選派信貸人員到試點村擔任支書或村主任助理，當好信貸宣傳員、推銷員和服務員。

　　周雄斌是廟頭信用社的客戶經理，也是劉醜紅貸款的經辦人。周雄斌依然清晰地記得，初到雜姓村開展業務時，支書孫火平帶他走街串戶的情形。“村幹部人熟、地熟、情況熟，對村民的經營情況和信用情況都有數；而且，村幹部領著我們到府，也打消了鄉親們認為我們是推銷或者詐騙的疑慮。”

　　截至目前，當地“雙基雙贏”合作貸款已覆蓋鄉鎮網點1940家，建立村級（社區）信貸工作室847個，發放貸款45.36億元，累計支援“三農”客戶112081戶，小微客戶69222戶。

　　降低利率簡化手續，加強資金使用監管

　　周雄斌説，劉醜紅之所以能夠貸到款，除了通過村幹部了解到他具備養豬技能而且人品、信用都不錯之外，還在於他和另外兩名養殖戶一起成立了貸款聯保小組。

　　“聯保小組成立以後，小組成員抱團取暖，為彼此提供擔保和支援，有利於更快速更順利通過審批。為了更好地服務農村客戶，這類貸款的利息比一般貸款利息低10%，也會視情形適當放寬額度。”

　　周雄斌還表示，貸款人提出申請後，他會和村支書、村主任一起開會討論此人能不能貸、貸多少，並在5個工作日以內答覆。而在以前，這最少要半個月。

　　在武漢市新洲區金寨村金融服務工作室，武漢農商行潘塘支行駐點客戶經理邱偉説，農民有貸款意願後，基層黨組織會先進行初審；只有村裏先通過了，我們才會受理貸款申請。

　　既然如此，會不會出現村幹部虛構貸款人或者為親朋謀私利的情形？“村裏有能力貸款還款的人，不僅村幹部清楚，村民之間也都摸底。”金寨村副主任、農商行金融聯絡員范建軍表示，“為了真正讓需要貸款的鄉親貸到款，村委班子會定期碰頭來確定貸款對象，不是單純哪個幹部説了就算。”

　　據記者了解，今年拿到30萬元貸款後，劉醜紅保留了購買飼料時的發票並轉交給周雄斌。之後，周雄斌專門到飼料經銷商那裏進行核實。

　　“我貸了款，也不是説我想幹啥就幹啥。”劉醜紅告訴記者，銀行工作人員會定期到他家了解他的經營狀況和資産狀況。“其實，我們不僅會當面了解貸款人本人情況，還會去工商部門或者他的同行那裏了解情況。”周雄斌説，這是降低銀行貸款風險的正常措施。

　　百姓滿意，銀行獲益，但風險防控等問題仍待解決

　　“前幾年沒法貸款的時候，一旦行情不好，就要去親戚朋友家借錢，經常愁得腦殼疼！”劉醜紅説，“説實話，借親戚朋友的錢真不如借銀行的錢。借了親朋好友的錢，總是欠人情；貸款以後，我知道什麼時候該還錢，不會打亂我的生産計劃。”

　　其實，不僅貸款的村民嘗到了甜頭，銀行和村集體也因此受益。對銀行而言，一方面發放了更多貸款取得更高收益。另一方面，銀行在其他金融産品方面也打開了市場。廟頭信用社僅在雜姓村就發放貸款1360萬元，發放銀行卡870張，推廣轉賬電話32台，手機銀行326個，網上銀行57個。

　　最早開展試點的紅安縣七里坪鎮農村信用社主任周衛明説，全鎮有69個村，1個居委會，而鎮農信社原來只有5個信貸員，難以一竿子插到底。通過“雙基雙贏”試點，村支書成了信貸監督員，由他向銀行推薦貸款農戶，信貸員每週三到村裏集中辦理，週四、週五放貸，降低了風險，也節省了銀行和農戶的成本。

　　不過，在推廣的過程中，也面臨一些憂慮。一位基層信用社的工作人員就向記者表示，開展農村信貸業務風險較大、成本較高，要使“雙基雙贏”合作貸款模式形成商業可持續的普惠金融業態，就離不開對信貸風險防控和相應配套機制的構建。

　　專家認為，當前加快推進農村土地流轉，方便農民以自有宅基地或土地承包權辦理抵押貸款，用活資産存量；另一方面，要加強農村擔保體系建設，通過政策引導，建立農業保險制度和社會各界廣泛參與的多層次農村擔保體系，防範農業生産及支農信貸風險。

　　“實踐證明，‘雙基雙贏’是破解‘貸款難’‘難貸款’的有效途徑。”賴秀福表示，下一階段，湖北將在“雙基雙贏”的基礎上探索實行“雙管”，即通過地方組織部門和銀行業金融機構的共同管理，將其做深、做細、做實，真正為農業、農村謀發展，為農民增財富。

　　《 人民日報 》（ 2014年12月30日06 版）