2014行至年末，盤點小微金融，農業銀行湖南省分行可圈可點。

　　截至11月末，農業銀行湖南省分行小微企業貸款餘額239.5億元，較年初凈增60.8億元，同比多增14.5億元，小微企業貸款增速34.1%，比農行全行各項貸款增速高21.3個百分點。小微企業貸款增量和增速均達到了銀監會“兩個不低於”要求。自2010年以來，農業銀行湖南省分行已連續5年實現“兩個不低於”。

　　小微貸款風險高、利潤薄，是公認的難題。國有大行如何開闢小微之道？細剖農業銀行湖南省分行的做法，頗有借鑒意義——依託産業園或供應鏈等各方資源，把小微企業的信用整合起來，讓他們“抱團取暖”；重心下移，把機構、網點和人員沉下去，走進服務小微的第一線；對小微企業量身定制創新産品，從而較好地把握貸款“性價比”，平衡風險收益；此外，依託網點優勢、技術創新，使金融服務能更加契合實體企業的需求，實現雙贏。

　　批發模式

　　讓小微企業“抱團取暖”

　　“真快！500萬元貸款，從調查到審批，7天到賬。”寒冷的冬季裏，剛拿到貸款的湖南美星光電科技有限公司總經理劉漢平既有點兒意外，又感受到陣陣暖意。

　　湖南美星光電科技有限公司落戶湖南永州祁陽縣工業園區，作為一家高新技術企業，相對傳統小微企業而言，以專利和技術無形資産見長，可用於抵押的固定資産相對較少，依託農行産業園區“批發貸款”模式，該企業輕鬆“破局”。

　　由於在小微企業的單個服務模式上，面臨市場難找、客戶難管、風險難防、成本難降諸多問題，為破解服務“小微”瓶頸，近年來，農業銀行湖南省分行依託專業市場、産業園區、核心客戶等平臺，探索對邵陽打火機、瀏陽花炮、安化黑茶、醴陵瓷器、祁陽電子等多種小微企業産業群貸款實行批發行銷，取得較好成效。

　　農業銀行湖南省分行行長張曉男介紹説，湖南各地産業園區經濟發展迅速，已成為小微企業集聚的新藍海。為在服務産業園區經濟中佔領金融新高地，湖南分行2013年啟動了“135工程”。按照“突出重點、依託平臺、批發經營”的原則，該行對小微企業客戶市場進行細分，從全省精選了10家專業市場、30家産業園區和50家核心客戶，作為小微企業貸款批發服務平臺，並以此為紐帶、橋梁，積極服務這些市場、園區和核心客戶産業鏈中的上下游小微企業。2014年，農業銀行湖南省分行又將原有“135工程”行銷平臺擴容至21家專業市場、35家産業園區和190家核心客戶。在授權、費用、績效工資等方面對“135工程”進行傾斜配置，全額轉授“135工程”所在行小微企業信貸業務審批許可權，切塊費用、績效工資對“135工程”進行傾斜配置。

　　同時，針對小微企業“擔保難”的問題，農業銀行湖南省分行豐富小微産品的擔保方式，與全省22家小微企業融資擔保公司以及農銀租賃公司合作，創新拓寬小微企業融資渠道，在符合條件的産業園區、專業市場，一方面大力推廣小企業多戶聯保信貸業務；另一方面量體裁衣，精選批發模式，靈活開辦保兌倉、融資租賃等業務，助小微企業“抱團過冬”。

　　此外，在信貸等資源配備上，該行實行重點傾斜：全額轉授小微企業信貸業務審批許可權；單列小微企業信貸規模，優先滿足其貸款需求；實行行銷費用傾斜配置，單獨切塊基礎費用直接配置到小微服務團隊。

　　實施“批發貸款”也帶動了小微企業批量發展：至11月末，農業銀行湖南省分行“135工程”行銷平台中的小型微型客戶凈增352戶，佔全行小型微型企業客戶增量的121%；貸款餘額凈增38億元，佔全行小型微型企業貸款增量的93%。

　　重心下移

　　走進服務小微的第一線

　　網點資源豐富，尤其是在小微企業密集的縣域經濟，這成了農業銀行湖南省分行做好小微金融服務工作的一大優勢。不僅如此，農業銀行湖南省分行還構建了一整套小企業金融服務專營機構體系。

　　早在2006年，農業銀行就在總行成立了小企業業務部，湖南分行參照總行模式也設立了小企業業務部，獨立開展小企業業務的管理工作。

　　2009年，農業銀行根據銀監會《關於銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》的有關精神，制定並印發了《中國農業銀行建立小企業金融服務專營機構實施意見》。當年，湖南分行就確立了小企業金融服務專營機構的組織架構與經營管理模式。省行層面成立專門的小企業業務部，單設小企業業務管理團隊，同時在地市級二級分行全面掛牌成立小企業金融服務中心；並且在省行農村産業金融部設立縣域小企業業務科，專職負責縣域地區小企業業務管理。

　　條塊結合，城鄉統籌，農業銀行湖南省分行織起了一張密集的小微金融服務網路：轄內14個二級分行擁有876個物理網點，網點遍佈全省122個縣行政縣（市、區），布放金融惠農通等電子機具5萬台，覆蓋全省100%的鄉鎮和95%的行政村。由於金融惠農通具有小額取現、轉賬、查詢、繳費等多項功能，自去年以來，僅小額取現，就幫助小微企業業主、農民就近取現400多萬筆、金額過10億元，被小微企業業主、農民親切稱為“家門口的銀行”。

　　“看得見山，望得見水”的縣域網點優勢，更能讓農行這個大銀行融入縣域的小生態。農業銀行湖南省分行把這種優勢充分發揮出來，轄內各分、支行針對當地狀況，開發了小微企業應收賬款質押貸款、小水電貸款、林權抵押貸款等特色産品，嘗試採礦權抵押、水面養殖經營權質押、“公司＋農戶”保證擔保、農民專業合作社保證擔保、集體流轉土地擔保等擔保方式。

　　“重心下移，才能走進服務小微企業第一線。”農行永州分行主要負責人蔡斌告訴記者，該行從市分行、縣（區）支行、一線網點抽調綜合素質高、服務能力強的100多名客戶經理，組建一支小微企業專門服務團隊，主動到府為小微企業提供信貸、融資、理財、諮詢等服務，讓小微企業享受到定制化的個性服務。

　　農業銀行湖南省分行行長助理金平説，服務好小微企業，不僅要機構下沉、網點下沉，還要人員下沉。在啟動“135工程”後，省分行專門針對市場、園區和核心客戶的特點，組建了90個專業小微行銷服務團隊，服務團隊根據市場、園區特點和目標客戶情況，定制專業行銷方案，做到一類客戶匹配一套産品。對目標客戶的信貸需求，由行銷服務團隊對照標準合併調查資料，統一申報貸款，統一審批流程，提高了辦貸效率。

　　産品量身定制

　　有效緩解小微“融資貴”

　　在重心下移的同時，農業銀行湖南省分行還積極創新産品，為小微企業量身定制了多元化的服務和産品，在破解“融資難”的同時解決“融資貴”的問題。

　　據介紹，結合小微企業特點，湖南分行創新産品服務，用好用活農行現有産品，大力推廣簡式貸産品，推出發票融資、票據置換等新産品，將産品推廣納入小微企業倍增工程考核，加大産品推廣力度。到9月末簡式貸餘額19.8億元，較年初凈增9.6億元，增長了94.1%；小微企業發票融資和票據置換分別辦理10筆和3筆。積極嘗試依附産業鏈、供應鏈的應收賬款質押、存貨質押等融資産品，研究推出市場方擔保、廠房貸等新産品。根據市場需求，及時轉發總行連貸通産品，對符合新發放貸款條件的小微企業，可以通過發放新貸款結清原到期貸款。根據分行實際，加快研發適銷對路的産品，根據小微企業抵押物不足的狀況，與保險公司合作，研發銀保貸産品，通過“抵押擔保+保證保險”的組合擔保方式，擴大抵押物的利用，該産品創意獲湖南分行三等獎。

　　智慧財産權這種軟實力也成了小微企業貸款的資本。針對一些小微企業輕資産重科技的特徵，湖南農行創新抵押擔保方式，以專利權作質押，向衡陽鐳目科技有限責任公司發放1000多萬元貸款，使這家小企業在短時間內迅速渡過融資難關，幾年間已從寂寂無聞的小企業成長為國內市場佔有率最高的企業。

　　特別值得一提的是，農業銀行湖南省分行還聯合當地開發區推出“小微企業扶持債券”，有效地降低了小微企業的融資成本。

　　據了解，第一期“小微企業扶持債券”發行規模10億元，主要用於支援湖南寧鄉經濟開發區內小微企業發展，具有政策支援力度大、利率低、風險控制措施靈活、融資門檻低等特點。該債券的推出使湖南分行拓寬了服務小微企業的融資渠道，開發區有效規避了資金風險，小微企業降低了融資成本，實現了農行、開發區和企業“三贏”的局面。

　　與此同時，農業銀行湖南省分行不斷完善針對小微企業的評級方法，幫助小微企業爭取更優惠的貸款利率。針對小微企業授信難題，湖南分行創新設計“訂單法”、“現金流法”等授信額度核定方式，評級方法更加契合小微企業經營特點，一大批第二還款來源充足、實際風險較低的小微企業評級結果得到顯著改善。該行從今年8月開始，免收小微企業融資服務費，並對小微企業實施貸款利率優惠，目前，該行小微企業存量貸款中，執行利率低於基準利率的貸款佔比達25.8%。

　　優化業務流程

　　完善小微組織體系

　　為了保證小微金融業務的推進，農業銀行湖南省分行進一步完善組織體系、加大資源配置、優化業務流程、改進考核方式，小微業務工作取得良好成效。

　　據介紹，農業銀行湖南省分行在資源配置、考核等方面實行“六單”管理，即：單獨配備小微企業行銷人員，單獨配置小微企業信貸資源，單獨明確小微企業信貸審批流程，單獨打造適合小微企業的專業産品，單獨開展小微企業風險管理，單獨進行績效考核。強化支行小微企業業務經營主體地位，在各市州二級分行設立小微企業業務發展團隊，客戶資源豐富的區域，視業務發展需要組建若干團隊。通過整合再造網點業務流程和業務系統，推動網點由業務處理型向行銷服務型轉變，使網點逐步成為小微企業行銷管理平臺。11月末，該行網點對公業務開辦率達到94.76%，高出總行達標標準4.76個百分點。

　　同時，農業銀行湖南省分行進一步優化小微企業流程。根據二級分行風險管理水準，將小微企業信貸業務審批許可權轉授到二級分行，並根據風險化解情況進行適時調整。全額轉授小企業簡式快速信貸業務及能落實合法、足值、有效、變現能力強的房地産抵押小微企業信貸業務審批權，全額轉授“135”工程行銷平臺小微企業審批許可權。省分行營業部向縣支行派駐獨立審批人，今年以來審批增量小微授信52筆，提高了小微信貸業務的辦理效率。

　　此外，農業銀行湖南省分行還積極完善考評體系，調動行銷積極性，建立了從機構到部門、從省行到基層的小微企業金融業務考核評價體系。