原標題：網際網路保險顆粒化嘗試贏得“朋友圈”裏好口碑

　　據中國保險行業協會的數據，2011年行業28家公司的網際網路保險規模保費僅為31.99億元；而2014年的前三個季度，我國保險業實現網際網路保險業務收入622億元。這一業務發展超乎想像；之前有諮詢公司預計，2016年我國保險業的線上投保將達到600億元。

　　顆粒化産品最好賣

　　2014年，網際網路保險似乎和“叫停”有著一段不解的姻緣。

　　從年初到年底，從霧霾險、搖號險到喝高險、世界盃遺憾險，無論是“老字號”保險公司還是帶有網際網路血統的“後起之秀”， 監管層在支援保險創新的同時，也在堅守保險産品“保障”的本質。

　　當然，還有更多具有創新精神的網際網路保險産品在不停地“發光發熱”。

　　那麼，一款合格的網際網路保險産品應該具有哪些特性？北美精算師史先生在接受《證券日報》記者採訪時表示，“一般説到網際網路保險，都説碎片化，我認為應該更進一步，産品應該顆粒化。”

　　産品顆粒化的意思是，把保險標的分散成單獨定價、單獨核算、單獨理賠的最小粒度。也就是説，顆粒化産品對應的價格機制，在更新換代和産品優化方面都很有優勢。

　　他認為，在大數據的背景下，保險産品只有顆粒化才能賣得好。因為産品夠細化，銷售容易，賠付也會很快，這就便於培養消費者對保險産品的信賴感和滿意度。

　　“傳統的保險産品放到網際網路上賣，那不是網際網路保險。網際網路保險，是需要把原本厚重的保險，拆分到比碎片還細的顆粒層面，這樣子才可以把産品做得很輕巧。”

　　“微網志會帶走部落格的粉絲，因為微網志夠短，140個字可以解決的資訊，大家不願意去看14444字的‘大篇大論’。”他認為，網際網路保險和微網志一樣，短才能美。就如同提到網際網路時，很多大佬都提到的“屌絲化”一樣，將産品簡單化、通俗化，也是網際網路保險應該做的。

　　一位在今年購買過不下10款網際網路保險産品的楊女士告訴《證券日報》記者，無論在PC端還是移動端，購買産品的指示步驟超過5步，就會讓她不耐煩。而網際網路保險産品既要做到步驟少，又要兼顧風險的充分提示，顆粒化産品是發展方向。

　　“顆粒的産品可能一開始會不賺錢，但是只要不是大虧，都應該做。”史先生認為。

　　同時他也表示，在微信朋友圈中獲得較好口碑的幾款網際網路保險，都在顆粒化方面做了較好的嘗試。

　　移動端成“兵家必爭之地”

　　毋庸置疑，微信端絕對是2014年網際網路保險的“重頭戲”。自喬布斯用iPhone顛覆了手機，移動端逐漸成為“兵家必爭之地”。今年1月份，中國網際網路絡資訊中心（CNNIC）發佈的《第34次中國網際網路絡發展狀況統計報告》指出：截至2014年6月，中國網民規模達6.32億人，其中，手機網民規模5.27億人，較2008年年底的1.17億人，增長了4.5倍。在網民的上網設備中，手機使用率（83.4%）首次超越了傳統PC（80.9%），成為第一大上網終端。

　　網際網路在這樣的背景下，茁壯成長。

　　除了顆粒化，互助化是今年網際網路保險創新的另一主題詞。

　　今年的2月28日，泰康的“微互助”正式上線了。這款産品並非平白無故從石頭縫裏蹦出來。泰康人壽方面介紹，泰康本身有一款年保費在120元的月繳産品，包含癌症和死亡保障。而在微信紅包火爆後，泰康想出了讓朋友湊錢的互助式保險，去掉了死亡保障，僅保留了癌症保障，並把保費控制在了每份1元。

　　産品一經推出，便成了朋友圈的“刷屏大戶”，短短的時間裏，就為泰康線上積累了8萬多名的粉絲。

　　此後，微信朋友圈再也不乏保險的身影。詼諧幽默的“搖錢術”、活潑可愛的“愛升級”就是陽光保險在微信端的一個嶄新嘗試。

　　此外，還有眾多保險公司在其微信服務號上發佈了其公司的微信專屬保險産品，如安邦保險，還聯合微商城，繼續豐富著微信端的保險産品。

　　與第三方合作碰撞火花

　　除了移動端，2014年保險業還和第三方合作“擦出了更多火花”。

　　作為“老夥伴”，保險業和淘寶/天貓的合作仍在繼續，雖然退貨運費險並非2014年的首創，但今年“雙十一”單日創造的1.86億份的保單，也著實讓世界為之一振。而阿里巴巴和國華人壽聯合推出的娛樂寶，也在業內驚起了一片“漣漪”，讓其他保險公司的電商部負責人都驚呼“漂亮”。

　　不過，在保費貢獻方面，第三方平臺仍佔領了“半壁江山”，但保險業的“跨界”合作，卻早已突破了第三方平臺的轄制。

　　無論是保險公司和手機廠商推出的各類“專屬”保險，還是保險公司和軟體公司合作推出的眾多軟體類保險，網際網路保險已正式走向了 “顆粒化”。

　　對於未來網際網路保險的方向，大都會人壽中國首席執行官譚強在接受《證券日報》記者採訪時就表示，如今的網際網路保險創新應該“從娃娃抓起”，把94年後出生的“Internet Native”（出生就有網路一代）作為産品開發的主要目標。因為如今的網路消費群正是20-35歲的年輕人，傳統渠道對於他們的“誘惑力”明顯不夠，難以覆蓋他們的需求。而網際網路平臺的建立有利於提高險企對於年輕人的獲客能力。

　　譚強同時還表示，對於網際網路保險産品來説，還無法做得太厚重。他認為，在口碑時代，沒有專業知識的朋友，是無法詳細介紹每款産品的特性，“合適你的未必合適他。”而如果産品過於複雜，必然會導致誤導。“是我沒説清，還是你沒看懂，就比較難以厘定。”

　　因此，網際網路金融時代，傳統渠道不會滅亡，而網際網路保險也會繼續創新下去。