羊城晚報記者 程行歡

　　年底逼近，各種需要花錢的地方也變得多起來，這個時候卻偏偏又遇上多年難見的大牛市。如果剛好碰上銀行理財産品沒到期，想投資都挪不出錢來該怎麼辦？別著急，如果這時候你手裏剛好有一份具有現金價值的保單的話，那麼只要將保單抵押回給保險公司，那麼要獲得一些流動資金就是一件很簡單的事情。當然，前提是你所購買保單的所在公司開展了這項業務，允許客戶抵押。

　　真實案例

　　在友邦保險投保的客戶王先生（應要求化名），孩子在國外讀書。在續交學費的時候，時間剛好和定期存款到期時間不吻合。按照銀行存款利息的規定，如果提前支取定期存款，則按活期計算利息，則利息損失非常大。偶然之下，他得知自己此前投保的保單可以抵押借款，就立刻將借款申請提交到了保險公司櫃檯，款項次日就轉入了授權的銀行賬號。

　　現在問題來了，是不是只要有一份保單就可以隨意任性借錢？是不是想借多少就借多少？利率怎麼計算？會不會很貴不划算？

　　什麼人會用到保單抵押？

　　如果保單持有人對資金有著急切需求，那麼可以檢查一下自己曾經購買的保險産品是不是傳統壽險，或者有現金價值的萬能險，如果是這些産品的話就可以去相關保險公司諮詢有沒有開展保單抵押業務，如果有開展，則基本上可以進行抵押。

　　根據各個公司提供的借款情況，借款人主要用保單進行資金週轉，比如支付子女留學費用、家人的醫療開支。由於保單抵押的還款利率相對較低，也有部分利用保單借款購買收益率較高的理財産品，賺取其中的差價。

　　點評：手裏有值錢的保單，又缺短期流動資金的人。

　　什麼保單可以抵押呢？

　　可以抵押的保單需要符合一些基本條件，比如保單具備現金價值，以及在合同期內，保單最低借款額和最高借款額的具體規定。因此，一般具備現金價值的傳統壽險、部分分紅險和萬能險保單，可以拿來當錢用。

　　點評：保單“值錢”的話就可以抵押。

　　怎樣將保單抵押借款？

　　羊城晚報記者諮詢過的保險公司表示，步驟其實很簡單，向所在的保險公司提供保單號，填個合同借款申請書，填寫具體借款金額，然後簽名確認即可，其他的都交給保險公司審核。如果符合要求，最快當天審批通過，第二天就能放款到賬。

　　點評：填個申請等保險公司審核。

　　保單可以借多少錢？

　　那麼一份保單可以借多少錢呢？不同公司有不同規定，大部分公司是約定在保單現金價值的70%-90%。以友邦保險為例，借款最低金額不低於500元，累計借款金額不超過保險合同借款條款中的具體規定，一般産品約定不超過現金價值的70%，也有一些産品約定不超過現金價值的90%。如果超過20萬元以上的大額借款，需要本人親自辦理。如果按70%來計算，一份現金價值為20萬元的傳統壽險保單，能借到的錢約為20萬元×70%=14萬元。

　　點評：能借到按保單現在的價值打7折的金額，幸運一點的可以借到打9折的金額。

　　借錢利息怎麼還？貴嗎？

　　首先是利率問題，這對於借款人來説是各種借款或貸款中比較划算的。很多保險公司以最近一次央行公佈的6個月期貸款利率為保單抵押借款利率。

　　不過有些公司也有其他約定。比如友邦保險每年宣佈兩次借款利率，時間分別為1月1日和7月1日，借款利率按照央行公佈的當時適用的人民幣6個月期貸款利率（年利率）與4.5%之較大者計算。

　　點評：還是相當划算，利息是央行公佈的基本貸款利率。

　　借款人不還錢咋辦？

　　當然，有借有還是好事。如果有的客戶借了錢不還，或者無法及時還款，延遲了還款會怎樣呢？保險公司會不會為此吃虧呢？實際上這確實是保險公司必須承擔的風險，但借款人的利益也會隨之受損。因為如果不按時還款，或者説借款沒有償還清楚，保單合同到期時需要保險公司給付或者發生事故需要保險公司賠付保險金時，沒有還清的欠款以及産生的利息，都將先從中扣除後再予以給付。

　　值得提醒的是，當保單的現金價值不足以償還借款及其利息時，保險合同終止。

　　點評：借了錢沒還清就想跑路？對不起，欠多少錢連本帶利會從給付和賠款裏扣除。欠太多了保單一文不值了？保險公司不陪你玩了，到期給付的生存現金、現金紅利、年金和賠款一文不付。