你是否因種種原因忘續保費

　　讓保單陷入沉睡？

　　兩年內補繳費用

　　保單效力可恢復

　　年底是各類保險續保的高峰期。每年都有因投保人聯繫電話變更，致使保險公司無法聯繫上投保人，最終導致保單失效。保險專家提醒，一般而言，在保單失效的兩年內，投保人可以申請保單復效，即履行手續使保單的保障功能不受影響。如果超過兩年未進行相關申請，保單則將永久失效。 鄭州晚報記者 倪子

　　市民案例

　　保單失效導致拒賠

　　記者從保險公司了解到，部分消費者由於工作繁忙、更換通信地址等原因忘記續繳保費，讓保單陷入沉睡。其實，消費者只要合理利用保險的寬限期條款和保單復效條款，在26個月內續繳保費，就可繼續發揮保險特有的保障補償功能。如果過了這個期限，保單將永久失效。

　　先來看看消費者李先生的故事。2009年5月，他為兒子購買了一份定期壽險，隨後兩年都按時交納了續期保險費。可到了第三年，李先生由於工作繁忙而忘記交納保費，導致保單于2012年7月失效，直到2014年9月兒子發生了保險事故，李先生才想起這份為兒子購買的保單。李先生據此向保險公司申請理賠，保險公司因保單失效拒絕賠付，李先生表示不能接受，進而向保監局投訴。

　　經調查，保險公司在交費日期前和寬限期期間多次向李先生發送了短信和書面交費提醒，可惜，李先生更換了手機號碼和住宅地址，未能及時收到保險公司的提醒，致使保險合同因未按約定交費而失效。

　　記者調查 失效保單或可還原

　　所謂保單失效，是指保單生效後，投保人未按規定及時繳納分期保費且超過了寬限期，導致保單效力暫時停止。這時，保單進入“休眠”狀態。但這並不意味著保單就此“長眠”。一般而言，在保單失效的兩年內，投保人可以申請保單復效，即履行手續使保單的保障功能不受影響。如果超過兩年未進行相關申請，保單則將永久失效。

　　某保險公司相關工作人員表示，幾種情況有可能造成保單失效：一是投保人因職業、工作、家庭住址等因素變化，沒有及時與保險公司方面取得聯繫，而造成保單失效；二是投保人無力續繳保費；三是投保人耽誤或忘記繳費日期；四是投保人因個人原因不準備續保，或打算選擇其他替代性産品。

　　記者查閱資料發現，客戶申請保單復效時，需要提供投保人身份證明原件、戶名為投保人的銀行卡/折複印件以及保險公司指定填寫的其他資料即可，如需委託他人辦理，則需提供委託書和受託人身份證明原件。

　　專家提醒 保單復效可全額免息

　　“一些投保人不了解保單復效的意義，認為可能要繳納滯納金，而缺乏補繳復效的動力。”不少保險公司承保部工作人員表示，很多保險公司都正在針對失效期兩年內的保單進行全額免息復效，這意味著走這樣的手續，投保人並不用承擔保費外的開支。

　　儘管如此，保單失效還是會給投保人造成一定程度上的損失和麻煩。一是在保單失效合同中止期間，保險公司不承擔保險責任；二是在保單失效兩年內，雖然可以申請復效，但復效後的一年或180天內，需重新核算健康觀察期；三是復效過程中需要對投保人重新做健康告知，必要時還需要再做體檢，以確認是否需附加復效條件。

　　據介紹，因為通訊方式變更而無法取得聯繫是較為常見的情況之一，對此，保險公司會嘗試通過其他辦法，甚至委託人員實地搜尋。而如果遇到投保人耽誤或忘記繳費，保險人員則會盡力爭取説服其續費。

　　此外，對於失效保單來説，保障的功能並未完全滅失，如能掌握好時機對其進行復效操作，保障仍可還原，不建議投保人就此放棄。一些壽險保單繳費期長達一二十年，投保人如果因為種種原因中斷，並且超過復效期使保單失效，損失的保障價值比投資的價值更多。