對於普通消費者而言，拿到保險合同，簡直就是一本“天書”，面對密密麻麻的文字，晦澀難懂的專業術語，如何讀懂它呢？其實，只要有耐心和正確的閱讀方法，掌握幾個關鍵點，您就能玩轉保險合同，接下來一一與您分享。

　　□本報記者 張凱

　　讀保單要縷清權利和義務

　　要讀懂保險合同，首先要明白何為保險合同。保險合同又稱保單，它是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議。投保人是指與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，並承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

　　分清了合同裏的關係後，在簽名確認前，為保障自己的權益，還需要認真閱讀保險條款。只要掌握住關鍵的幾點，讀懂保險條款還是很簡單的。第一點就是保單條款一定要自己看，不要一味地依賴保險代理人或其他人，避免買了保險後根本就不知道自己的權利和義務，出了問題不知道如何解決。保險糾紛的産生常常就是因為對保險合同條款理解有偏差或沒看清産生的。

　　要讀懂保險條款，必須牢記看保單就是關注權利和義務，比如，每年要交多少保費？保費交幾年？不按時交保費有哪些後果？終止合同時自己是否有些損失？投保後有哪些保險利益，也就是什麼情況下保險公司給賠？哪些情況下保險公司不賠？

　　保單三重點一定要閱讀

　　保單條款中有三個重點部分一定要閱讀。第一個重點是閱讀與“保險責任”相關的條款。比如，該合同所承保的保險範圍，特別是關於各個保險責任對給付時間、給付條件和給付金額的描述。

　　保險條款的第二個閱讀重點是“責任免除”條款。“責任免除”條款描述了保險公司不承擔保險責任的各種情況，為了避免索賠時可能産生的不必要的麻煩，請事先看清“責任免除”條款，如有異議，應及時向保險公司諮詢。

　　除了“保險責任”條款和“責任免除”條款，您還應關注自己有哪些義務。如在申請獲得相關保險利益或者理賠金之前，有提供資料和如實告知的義務；為了避免保險合同中止或終止，有及時交費的義務。

　　弄懂人身保險的幾個關鍵期

　　人身保險是消費者接觸最多的保險種類。人身保險除了上述的一些重點外，四個關鍵期要特別留意。

　　第一個是觀察期，又稱為等待期，一般是指在保險合同生效後的一定時期內，被保險人因疾病所致的醫療費用，保險人不承擔責任。大部分的醫療保險都有觀察期的規定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。

　　人身保險合同中的責任期也是需要留意的關鍵期。一般情況下，保險合同生效後，保險公司就開始承擔保險責任了，但在保險合同有特別約定的情況下，保險合同的有效期和保險責任期就可能不一致了。比如，以上提到的觀察期間發生的保險事故，保險公司是不承擔賠償責任的。

　　為了保障投保人的權益，人身保險合同中還有兩個很給力的關鍵期。第一個是猶豫期，也叫冷靜期，在這段時間內，您若對購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。一般來説，猶豫期為十天，在部分地區針對特殊群體如老年人客戶，猶豫期可能更長一些，具體情況您可以向保險公司諮詢。

　　人身保險合同中另一個很給力的關鍵期是寬限期。在分期繳納保費的保險合同中，如果分期到期還沒有及時繳費，保險公司會給予60天的寬限期限，只要在這60天內及時繳費，保險合同可以繼續有效。不過，如果寬限期內發生了保險事故，保險公司的賠償金額要扣除應繳保費。

　　簽名不要讓別人代勞

　　讀完了保險合同，確定已清楚保險合同的重要事項後，別忘了親筆簽上您的姓名，切勿讓別人代簽名。因為保險公司一般將代簽名保險視為無效保單，作出拒賠或退保的處理。另外，代簽名也隱含著巨大的道德風險。所以，為了保障自己的權益，“留名”那是必須的。