集大農村、大山區、大庫區于一體的三峽庫區，生態脆弱、産業基礎薄弱，是全國重點集中連片貧困地區之一。在“後三峽時代”，如何創新運用金融杠桿，撬動産業發展，強化生態涵養，帶動移民致富，是三峽庫區破解産業空心化、推動生態涵養發展區建設所面臨的現實課題。作為一家立足於重慶本地的“庫區銀行”，重慶三峽銀行成立6年來，始終致力於支援庫區生態涵養和“三農”發展，緊抓涉農龍頭企業和農民專業合作社這兩個著力點，創新産品設計，強化服務力度，積極帶動庫區“三農”向産業化、集群化方向轉型升級，在創新融資模式、拓寬抵押物範圍、延伸産業鏈金融服務等方面進行了積極探索。截止2014年10月末該行涉農貸款餘額達到了49.71億元，佔全行貸款餘額的19.08%，高於全市金融機構平均水準，惠及農戶約50萬人，走出了一條城商行服務“三農”、推動庫區生態涵養發展的新路徑。

　　扶持龍頭企業

　　帶動庫區農戶增收龍頭企業，是農業産業化經營的橋梁，也是連接農戶小生産與社會大市場的紐帶。在三峽庫區的腹心萬州，三峽銀行通過扶持農業産業化龍頭企業，推動庫區農業結構調整，促進當地農民增收致富。在萬州孫家鎮，由重慶市級農業産業化龍頭企業——重慶佛印山農業開發公司，開發建設的獼猴桃産業基地，目前已建成6000余畝，到2015年將達到規劃種植面積10000畝，預計年銷售收入超過1億元。據佛印山公司總經理張興旺介紹，該項目總投資超過1.1億元，前期的土地流轉、獼猴桃苗木、肥料、工程投入、固定資産等總投入近6000萬，企業的註冊資本金和各項補貼能夠勉強支撐前期投入，但後期的基地改擴建、獼猴桃深加工等投資嚴重缺乏資金。在缺乏充足抵押物的情況下，三峽銀行與擔保公司合作，通過補充2000余畝林權抵押作為附加擔保措施，對項目授信3800萬，使得項目得以順利實施。三峽銀行萬州分行行長宋朝輝表示，對該項目的扶持，不僅使孫家鎮的農業結構和生産佈局向現代化農業轉型升級，而且通過農業産業化龍頭企業的帶動和輻射作用，庫區移民和山區農民也有了一條增收致富的新途徑。據了解，優質獼猴桃畝産收入可達10000——15000元左右，是種植糧食作物收入的10倍。良好的經濟效益，為當地農民增收創造了條件。張興旺説，該項目通過“公司+農戶”的産業化經營模式，主要從三方面帶動農戶增收，一是土地流轉收益，自2011年企業入駐孫家鎮以來，1200余農戶每年直接收益的土地流轉費超過350萬元。二是務工工資收入，公司每天安排老弱勞動力近300人務工，每人每年獲取的勞動報酬在8000——20000元之間，三年來企業累計支付的工資近1000萬。三是農戶分紅收入，為了調動農民的積極性，公司採取了“反承包”的方式，把部分基地果園再承包給農戶，收穫的獼猴桃，公司按協議價收購後，再根據零售市場的銷售情況與農戶分紅，讓當地農民自己當老闆。據介紹，三峽銀行在“三農”信貸領域，一直堅持以龍頭企業為重點行銷對象，通過對龍頭企業提供信貸支援，從而帶動全産業鏈的發展，幫扶庫區農戶就業增收。

　　培育特色農業

　　增強庫區“造血”功能在庫區移民遷建、生態環境重建和産業升級換代等多重因素的作用下，三峽庫區一直面臨産業空心化困擾。三峽銀行通過扶持特色農業項目，幫助庫區新生“造血”功能，創造三峽庫區新的內生發展動力。在三峽庫區腹地開縣，如今特色農業已經成為當地産業轉型升級的標桿。在開縣溫泉鎮，重慶馗旭生物科技公司建設了一個特殊的“動物園”。在這裡，大鯢（俗稱娃娃魚）、豪豬、竹鼠這些特殊動物已經開始大規模養殖，年銷售額近3億元。據馗旭公司總經理陳小林介紹，自2011年以來，企業累計投入了超過3億元進行大鯢的基地建設、馴養繁殖和市場推廣，在養商品鯢的保有量已超過10萬尾，處於行業領先水準。陳小林説，儘管大鯢産品市場前景十分廣闊，但項目前期投入巨大，企業在起步階段面臨非常大的融資壓力。3年來，三峽銀行累計投入的近1億元貸款，發揮了“雪中送炭”的作用。據了解，由於娃娃魚的生長對於周圍環境有著近乎苛刻的要求，因此大鯢養殖基地建設需要極高的生態投入。如今，基地的建設，不僅改善了當地的基礎設施，優化了當地的飲用水質，同時新增就業崗位近300個，直接帶動入園務工農戶家庭增收3萬元/年，並持續帶動飼料魚飼養、物流、鄉村休閒旅遊、餐飲、酒店等近10個關聯産業的發展。三峽銀行開縣支行行長張曉英錶示，除了項目本身的盈利能力和市場前景外，大鯢養殖所帶來的社會效益和對庫區産業發展所帶來的“造血”功能，是三峽銀行持續扶持該項目的重要原因。在大足，三峽銀行選取了黑山羊養殖這個特色産業，重點支援了當地的農業産業化龍頭企業——重慶騰達牧業有限公司，發放1.4億貸款幫助其建立大足黑山羊産業化基地，推動現代肉羊産業向規模化、標準化、市場化方向發展。自項目實施以來，大足區新增種羊17000多頭，實現銷售收入1516萬元，培訓和帶動2000余戶農民養殖大足黑山羊走上了增收致富的道路。在銅梁，三峽銀行整合協調了多方科研力量，聯合組建優質種苗組培繁育室，支援重慶凱威農業發展有限公司掌握優質種源的核心技術，産業化生産高品質花卉、果品和彩色苗木，發展都市高效農業。目前，已對其發放3000萬元貸款，創造了約500個就業崗位，帶動周邊農民年均收入增至22282元。據統計，三峽銀行通過扶持各類特色農業，累計惠及約30萬農戶增收致富，為提升農村“造血”功能、幫助農民“造血致富”走出了一條新路。

　　助推産業鏈延伸 促進庫區傳統農業升級換代忠縣素有“中國柑橘城”之稱，柑橘産業已成為全縣的支柱産業。三峽銀行通過對柑橘種植、加工、銷售的全産業鏈扶持，推動當地支柱農業發展。據忠縣柑桔聯合協會會長張建平介紹，經過十多年的發展，忠縣目前已建成35萬畝果園基地，柑橘産業已經形成集基地果園、加工銷售、倉儲物流、生態旅遊于一體的完整産業鏈。 “柑橘從種植到投産，大約需要近3年時間，前期的土地流轉、基礎設施、果苗培育生長、果園管理等需要大量的資金投入，而資金的回收又要在柑橘投産後才能實現，因此柑橘種植的前期資金壓力巨大。”張建平説。以張建平自己種植的近10000畝柑橘果園基地為例，基礎設施的建設需要2000多萬的投入，投産前果園的管護需要1000多萬的投入，沒有銀行的信貸支援很難支撐。如今，在三峽銀行扶持下，10000畝柑橘果園，將在明年全面投産。除了對柑橘種植環節的扶持外，三峽銀行對産業鏈下游的加工、倉儲、銷售、觀光旅遊等環節也持續投入信貸資金，以促進柑橘全産業鏈的發展，三峽銀行忠縣支行行長應力表示。位於忠縣永豐鎮的重慶團豐生態農業旅遊度假區，是柑橘産業鏈向深加工、高附加值延伸的綜合體項目。在三峽銀行4000萬元信貸資金的扶持下，該項目已完成柑橘交易市場、加工倉儲基地建設，目前正在打造觀光農業和生態旅遊的新名片。據統計，三峽銀行已累計向忠縣柑橘“産——加——銷”等全産業鏈投入了超過5000萬元信貸資金，幫助當地支柱農業産業發展。

　　搭建合作經營模式

　　滿足農戶融資需求城商行服務“三農”往往面臨農村網點佈局不足、難以直接服務農戶的困境。三峽銀行找準市場切入點，積極協助企業、合作社、生産基地和農戶搭建互利合作經營模式，創新融資模式，大力開展對分散農戶集中授信業務，滿足了農業産業鏈條上各環節的資金需求。在開縣與城口交界的大巴山深處，中藥材種植一直是當地農戶收入的主要來源。但當地中藥材産業發展常年受制于交通不便、授信主體分散等原因，一直得不到信貸資金支援。三峽銀行了解情況後，積極推動市級農業龍頭企業重慶大巴山中藥材開發有限公司組織當地農戶成立農民合作社，搭建“龍頭公司+合作社+基地+農戶”經營模式，通過以龍頭公司為合作社提供擔保的方式，向開縣巴雲中藥材股份合作社貸款1000萬元，並將貸款資金受託支付給分散在多個鄉鎮的342個農戶，用於補充中藥材種植所需資金。通過三峽銀行的支援，2013年該合作社藥材産量同比增加超過30%，社員戶均增收1.5萬元。除了依託龍頭公司搭建合作經營模式之外，三峽銀行還打造了77個為會員貸款提供增信擔保，提供免抵押、免擔保費融資服務的“1+1小企業之家”金融服務平臺。在石柱和永川，三峽銀行分別圍繞當地的辣椒産業鏈和飼料經銷産業鏈，搭建了兩個極具代表性的涉農“1+1小企業之家”，向20余個合作社、64個小微經濟實體發放貸款4190萬元，惠及農戶20萬人。

　　踐行普惠金融

　　持續加大服務“三農”力度根據了解，未來重慶三峽銀行將繼續踐行普惠金融理念，在城商行服務“三農”的道路上闊步前行。一是加大涉農金融創新力度。積極探索涉農貸款事業部和 “三農”信貸業務激勵考核機制建設，加強與小微和公司業務條線聯動行銷，利用全行力量促進“三農”業務發展；積極探索聯合政府以及其他相關機構，建立信用擔保、互助擔保和商業擔保多重模式相結合的信用擔保體系，開發農戶聯保，將“三農”的個體信用轉變為聯合信用，提高“三農”金融服務中信貸擔保的信用等級，有效緩解“三農”金融交易中資訊不對稱帶來的風險，改善涉農金融機構資産品質，增強其投放涉農信貸的可持續性； 創新金融産品和服務，目前，我行針對“三農”的金融服務仍以貸款服務為主，下一步我行將開發更多的金融産品，不僅滿足“三農”主體的一般性金融需求，而且滿足其對於醫療、養老、子女教育等家庭保障性金融産品和投資理財産品的需求。二是積極拓寬涉農貸款資金來源。力爭作為第一家城商行發行30億元“三農”專項金融債，持續加大“三農”領域信貸支援力度。三是加強網點渠道建設。尤其是積極利用三峽銀行網際網路金融平臺，發展網路涉農金融業務，破解農村地區網點運營成本難題，持續提升農村金融便利度。四是切實增強風險管理能力。加強客戶數據收集，引入先進風控模型，強化産業鏈金融開發模式，提升各環節風險控制能力。通過以上措施，計劃到2017年，重慶三峽銀行涉農貸款餘額達到100億元，佔全行貸款餘額比例由18.92%提升至25%，涉農貸款客戶數增加至2000戶，構建“三農”信貸事業部體系，培養涉農客戶經理200人，成為庫區一流的涉農金融服務銀行。（王彥波 雷友 王多耀）