■本報記者 楊劍峰

　　本報訊 上個月底央行降息後，在榕不少銀行定存利率上浮20%，有些檔期的定存業務利率更是不降反升。記者昨了解到，在銀行定存利率一浮到頂外，銀行還通過直銷銀行上的智慧存款業務吸引客戶。智慧存款業務與傳統存款業務最大的不同點就是，客戶活期存款可以自動按存款期限最大化結轉利息，兼顧了流動性和收益性。

　　近日恒豐銀行的直銷銀行正式上線，這是國內又一家銀行試水直銷銀行業務。記者了解到，今年2月民生銀行率先上線直銷銀行，隨後興業銀行跟進，如今華夏、平安等銀行也紛紛推出了直銷銀行業務。與傳統銀行業務不同的是，直銷銀行模式像金融電商平臺，主要提供基金、理財和存款等簡單産品供客戶選擇，同時在交易環節上更加便利，客戶用其他銀行卡無需登陸網銀就可直接線上購買。

　　除了類似餘額寶的理財産品成了每家直銷銀行必備産品外，一些直銷銀行還推出了智慧存款業務，如民生銀行的隨心存業務、平安銀行的定活通業務等。與傳統存款業務相比，直銷銀行上的智慧存款具有一定的優勢，其可以按照存款期限最大化結轉利息。銀行普通定期存款到期支取才按照該定期存款利率計息，提前支取該筆定期存款則按照活期存款利率計息。按照存款期限最大化結轉利息原則，客戶提前支取時，支取的資金不是按照活期計息，而是依據存款期限的長短確定利率計算收益。這意味著客戶在享受活期存款便利的同時，也可以得到定期存款收益。比如客戶簽約存款10萬元，4個月後支取資金，依據存款期限最大化結轉利息原則，收益約為861元，即10萬元×2.585%（3個月定期存款利率上浮10%）× 120天/360天。傳統提前支取按活期利率計息收益為128元，即10萬元× 0.385%（活期存款利率上浮10%）×120天/360天。前者收益是後者收益的6.72倍。

　　記者注意到，不同銀行的直銷銀行智慧存款業務略有不同。目前興業銀行直銷銀行上的存款業務按照普通定期存款計息，即與櫃檯辦理定期存款沒有差別。民生銀行隨心存業務系統會自動生成期限1年的賬戶，在此期限內根據存款期限最大化結轉利息。平安銀行直銷銀行的定活通業務期限最長為5年，投資者可享受到的最高利率為5.225%。

　　在智慧存款收益比傳統存款高的同時，由於系統設定的存期不同，同樣一筆10萬元存款到期收益也會不一樣。假設存款利率均上浮20%，客戶存放1年零4個月時支取，民生銀行隨心存利息為10萬元×3.3%（1年期利率上浮20%）+10萬元×2.82%（3個月活期利率上浮20%）×120天/360天= 4140元。平安直銷銀行超過1年不到2年的存款按1年期利率計息，利息為10萬元×3.3%（1年期利率上浮20%）×480天/360天= 4400元，後者比前者利息多出260元。