本報訊 （記者 王赫） 醞釀21年之久的存款保險制度“破繭”。11月30日晚間，央行、國務院法制辦發佈《存款保險條例(徵求意見稿)》（以下稱徵求意見稿），公開向社會徵求意見。徵求意見期限為30天。根據這一徵求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。昨日，記者走訪西安多家銀行了解到，不少儲戶對存款保險條例並不清楚，也未發現存款搬家的現象。存款保險制度對市民有啥實際影響？又該怎麼辦？

　　從利息優先轉向規模和經營

　　存款保險制度，意味著當一家銀行面臨破産清算時，同一儲戶50萬元以上的存款可能無法兌付。在一些國家存款保險制度剛剛建立時，即使儲戶低於上限的存款都能得到完全擔保，緊張不安的儲戶還是有可能將資金轉移至規模更大的銀行。昨日，記者走訪發現，西安各家銀行秩序井然，在營業大廳內記者並未發現儲戶大額存款搬家現象。

　　高新區一家企業員工張偉告訴記者，存款保險制度對他沒什麼影響，因為剛買房不久，而且還要償還房貸，存款十分有限。“如果以後積蓄超過50萬元，為了安全起見，肯定要分散放在不同銀行。”

　　正在一家國有銀行辦理業務的張阿姨説，她以前選擇銀行首要考慮因素就是利率高，其次是離家近，而以後可能規模大和經營規範成為首先考慮的因素。“畢竟把錢存進規模較大、而運營穩定的銀行還是踏實一些。”

　　企業存款數額大，一旦銀行破産企業大額資金安全將難以保障。西安一家企業財務負責人透露，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元，這對於企業大額資金來説微乎其微，因此首先考慮的是資金的安全性。相比于中小銀行，更傾向於將資金放在四大行。“此外，存款保險不適用於理財産品或者其他投資産品，因此也不會輕易購買安全性低的銀行産品。”

　　理財産品、基金不在保險範圍

　　採訪中，不少市民表示除了活期和定期存款，大家多少都會進行其他形式的理財，那麼，從銀行購買的理財産品、基金在保險範圍內麼？記者諮詢交行、建行工作人員表示：保險可以保個人和企業的本外幣存款，但是保不了理財産品、基金託管在銀行的資金、也無法投保證券保證金和第三方支付機構、P2P等託管在銀行的資金，因為他們和存款不屬於同一性質。不過這也不必擔心，因為銀行的資金託管屬於中間業務，託管的資産也不在銀行的資産負債表內，所以銀行破産也不會涉及對表外資産的清算。

　　分散資金存入多家銀行

　　“儲戶不能再停留在銀行不會倒閉的老觀念上，銀行經營不善一樣會倒閉。”西大街某銀行理財經理建議，擁有大額存款的市民最好將存款分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個籃子裏的風險。100萬元的存款如果放在一家銀行，一旦出現風險，儲戶肯定能拿回50萬元，但也可能損失一半本金。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，100萬元本金也全部都有保障。如果一個三口之家，超過50萬元存款又不願意將存款搬到另外的銀行，不妨以其他家庭成員的名義開立賬戶存款。

　　此外，雖然我國銀行破産風險很小，但是隨著利率市場化的推進，不要簡單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行，要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量。