存款保險制度最早出現于上世紀30年代的美國，此後逐漸被多數國家所借鑒採納。隨著市場化改革的深入，中國推出存款保險制度已是箭在弦上。

　　經過20多年醞釀，存款保險制度終於實現了從提出到成文的跨越。11月30日，國務院法制辦公室全文公佈《存款保險條例（徵求意見稿）》，並表示將在12月30日前完成意見徵求。

　　分析人士指出，存款保險制度的建立，將推動以價格為核心的市場機制改革，利率市場化改革的步伐可能加快。對於企業儲戶來説，需要加快樹立投資觀念和風險管理觀念，實現資産配置的安全和高效。

　　終於出爐

　　“這一制度的建立，將對金融業和企業、個人帶來實實在在的影響。”首創證券研發部副總經理王劍輝在接受國際商報記者採訪時表示，存款保險制度的建立，將影響每一個企業和個人。“新中國成立以來，百姓對存款的認識經過了幾度變遷。”王劍輝表示，百姓最初認為存款就是“支援國家建設”，到後來認為錢存在銀行就是進入了保險箱，再到後來有了獲得利息和理財增值的意識，但風險意識一直比較缺乏。上世紀，受投資渠道單一、投資産品少等因素限制，存款保險制度一直處於“醞釀”階段，“現在，推出存款保險制度的條件已經基本成熟”。“這意味著國家傳遞了明確的信號，利率市場化的步伐將進一步加快。”匯豐銀行宏觀經濟分析師馬小萍表示。

　　王劍輝表示，這也是市場化改革的重要舉措。建立存款保險制度只是手段，其主要目的在於推動利率市場化，加強銀行業競爭。通過利率市場化，可以實現貨幣市場化自由流動，也即推動資源的自由化流動。

　　據了解，存款保險制度在上世紀30年代的美國誕生之後，目前已被多數國家採用。隨著市場化改革的深入，中國推出存款保險制度箭在弦上。

　　企業儲戶須有投資意識

　　興業銀行首席經濟學家、市場研究總監魯政委表示，根據《條例》，有兩種類型的儲戶受影響不大：一是在一家銀行本息額低於50萬的；二是金融機構根本沒有倒閉風險的。

　　央行調查顯示，我國有99.63%的存款人在50萬最高償付限額內，也即99.63%的儲戶可以得到100%的償付保護。而高出50萬存款的企業儲戶，則不能“將雞蛋放在一個籃子裏”，而要選擇將存款放在不同的銀行。

　　“這會給中小企業帶來利好。”馬小萍表示，以前大額存款存放在幾大國有銀行的現象較多，50萬的最高償付限額倒逼了儲戶將款存在不同銀行，這將給中小銀行或民營銀行帶來更多機會，將降低這些銀行的攬儲成本，而這些銀行服務的恰恰更多是中小企業。“以後，儲戶的概念會更明顯地朝著投資者的概念轉變。”王劍輝表示，實際上，包括企業在內的儲戶在今後更需要具風險意識和投資意識，“利率市場化之後，將錢存在不同的銀行獲得的收益不同，但與此同時，不同銀行的風險也有高有低，因此儲戶需要能夠識別風險。”《條例》明確了四大關鍵內容：一是確定了參與機構範圍；二是對存款賬戶類型和存款額度進行有限保險；三是確定採用存款保險基金這一組織形式；四是確定了由基準費率和風險差別費率構成的費率形式。《條例》推出，意味著存款保險制度的正式建立就快了。這也引發是否會出現“存款搬家”的擔憂。分析人士表示，0.37%超出50萬元的儲戶，大多是企業和機構客戶，他們熟悉金融政策，與銀行聯繫緊密，“存款搬家”可能性不大。

　　不過，以上分析人士指出，對費率收取的額度、存款保險基金的管理機構等細節問題，尚待進一步明確，希望在正式版的《條例》中能作出更細緻的規定。