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專家:存款保險制度使銀行更健康 讓存款更保險

  • 發佈時間:2014-11-30 13:36:15  來源:新華網  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  在長達21年醞釀之後,我國將正式推出存款保險制度。專家介紹,我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法,賦予存款保險機構履行職責所必需的職能,包括必要的早期糾正和風險處置職責,強化對制度參與各方的激勵和約束,保障儲戶的資金安全。

  加強存款人保護

  專家表示,在存款保險制度的設計中,將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法。

  從過去的“隱性全額擔保”到未來的“有限賠付”,存款人在獲取賠付時會否面臨存款的損失,是廣大儲戶最擔心的問題。

  業內人士對此表示,“即便是未建立存款保險制度時,隱性全額擔保並不存在”。

  業內人士介紹,2004年人民銀行、財政部、銀監會、證監會聯合發佈的《個人債權及客戶證券交易結算資金收購意見》已明確對儲蓄存款以外的大額個人債權打折收購及對公債權(含企業存款)不予收購的政策。

  而在實際賠付中,過去由於存款缺乏法律保障,存款人對於“存款安全”沒有穩定的預期,實際處置中大多采取“一事一議”的方式,往往陷入“救火式”的被動處置,不能確保及時賠付,所以只要有出“問題”的風聲,老百姓的第一想法還是先把錢取出來,大家都這樣做的結果,就是擠兌。近年來個別小銀行擠兌事件的發生就是例子。

  業內人士表示,“有限賠付”是指存款保險可以使絕大多數存款人的全部存款受到明確的法律保障,從而形成存款有安全保障的穩定預期。

  “根據存款分佈的一般規律,通過設定一個適當的存款保障限額,可以確保99.6%以上的存款人的存款得到100%的安全保障,如果考慮一個家庭的存款可以放在其不同成員名下,同一存款人可以在多個銀行開戶,事實上可獲得的存款保障將提到更高。”

  “另外,假設銀行出現經營倒閉風險,在存款保險制度下,政策一般是採取收購與承接等處置方式,將問題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行,無需進入直接賠付環節,儲戶的存款因此也不會出現損失。”專家介紹。

  存款保險制度建立後,對存款人可實現及時賠付。例如銀行週五關閉,週一就完成存款轉移或賠付,這就在賠付效率上進一步加強了對存款人的保護。銀行出了問題,老百姓不僅“肯定能拿到錢”,而且還能“馬上拿到錢”。對於單位存款,由於按照原來的政策並不享受保護,所以存款保險制度無論為單位存款提供多少限額的保護,都是在原有基礎上的增強。簡言之,存款保險制度雖然引入了限額保護的概念,但由於其賠付更明確、更及時、更有保障,而且為絕大多數存款人都提供了全額保障,因此存款人整體上在資金安全方面感覺更“踏實”。

  加強對金融機構的市場約束

  專家介紹,存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護,除了通過制定和公佈法律形式,為社會公眾的存款安全提供明確的法律保障外,存款保險制度還通過加強對金融機構的市場約束,完善國家金融安全網,使銀行更健康,使儲戶的存款更安全。

  存款保險制度資金來源主要是金融機構按規定交納的保費,儲戶不用交保費。存款保險制度建立後,只是小比例地向金融機構收取保費,費率水準遠低於絕大多數國家起步時的水準和現行水準,對金融機構的財務影響很小。收取保費主要目的是為了加強對金融機構的市場約束,通過實行基準費率和風險差別費率相結合的制度,有利於促進公平競爭,形成正向激勵,促使銀行審慎經營和健康發展。

  “存款保險制度的核心不在於收取的保費有多少。”分析人士表示,“向金融機構收取保費的數目會很小,對商業銀行的影響可以忽略不計,問題的關鍵是引入一種新的機制以穩定存款人信心。”

  業內人士指出,對金融風險而言,事前防範比事後處置更重要。存款保險制度建立後,可以促進金融運作的體制機制進一步完善,提升金融機構的自我約束和內控管理,促進其穩健經營和健康發展。同時,存款保險制度具備內在動力主動加強對問題銀行及其風險的識別和預警,及時採取糾正措施,使風險早發現和少發生,有利於進一步提升銀行體系的穩健性。

  專家表示,存款保險制度是對現有金融安全網的完善和加強。一般來説,完善的金融安全網由中央銀行最後貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三個部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”,可以通過加強宏觀審慎管理、提供流動性支援等措施維護銀行體系穩定,審慎監管有利於促進銀行穩健合規經營。存款保險制度建立後,通過宣佈明確的法律保障政策,穩定市場和存款人信心,建立市場化的金融風險防範和處置機制,是對我國金融安全網的進一步完善和加強,有利於進一步提升我國金融安全網的整體效能,促進銀行體系健康穩定運作,更好地保障存款人權益。

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