十余家銀行角逐直銷銀行 被指産品少無吸引力

　　10萬元存4個月，直銷銀行可以比普通存款多825元，而且不需要線下開卡。記者發現，傳統銀行正力圖在網際網路奪回地盤，近年來，越來越多的銀行都緊鑼密鼓佈局直銷銀行。截至目前，包括國有大行、股份行、城商行在內的各類銀行均已涉水直銷銀行業務，有十余家銀行開展了相關業務，爭相實現傳統銀行業務的“網際網路化”。不過，受到監管限制及定位偏失的影響，目前直銷銀行産品少、無吸引力成為詬病。

　　文、表/記者林曉麗

　　直銷銀行與傳統銀行經營模式的最大區別在於，在直銷銀行模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，通過網路渠道提供産品和服務。

　　去年9月份北京銀行開啟了國內首家直銷銀行大門，目前已經有10幾家銀行進軍直銷銀行領域，其中城商行佔據的席位最多，其次是股份制銀行。據了解，工商銀行的直銷銀行也即將上線。

　　送橙子送話費

　　拉投資者註冊

　　記者體驗發現，各家直銷銀行註冊幾分鐘就能搞掂。需要輸入的資訊包括姓名、身份證號碼、手機號、銀行卡號和密碼等，且大部分銀行四步就能開通成功。

　　記者盤點發現，這些直銷銀行基本都可提供7×24小時的全天候服務，支援客戶線上開戶及辦理指定業務，産品內容主要涉及存款業務、資金轉入轉出、貨幣基金産品、黃金理財産品、信用卡還款等。

　　由於是新事物，為了吸引人氣，記者發現，部分銀行近期還推出註冊送禮活動。如某銀行直銷銀行註冊即送橙子一箱、有銀行還送30元話費。

　　多位業內人士表示，直銷銀行的競爭力在於運營成本低，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率。其次，服務便利性也比網銀要好，如不需要辦理該行銀行卡就可以光顧該行的直銷銀行。

　　搶灘存款業務

　　活期存款享定存利息

　　與網點的存款業務相比，多家直銷銀行的儲蓄業務有個最大的優勢，存活期可享受定期的利息。簡單的理解為按照存款期限最大化結轉利息，即如果存款期限為4個月，將按照3個月的定期利率計息；如存7個月則按6個月的定期利率計息，以此類推。

　　舉例來説，10萬元存款在銀行網點存1年定期，4個月時取出，按利率上浮1.1倍計算，只能拿到活期利息128.33元；若放在直銷銀行，則可以按3個月定期領取利息，即953.33元，是普通定期存款利息的7倍。

　　記者註冊多家直銷銀行發現，不同銀行規定的對“定期存款活期化”的最長期限限制不同。如一銀行的隨心存是將客戶電子賬戶內的活期存款自動生成期限1年的隨心存賬戶，系統再根據存款期限按最大化結轉利息；還有直銷銀行本月上線可實現最長5年的存款期限。

　　兩者之間差異較大，因此銀率網分析師殷燕敏認為，對於資金流動性要求較高的投資者，存款期限不太長，小于1年的話，在直銷銀行存款利息收益幾無差異，但對於資金流動性要求較低、喜歡定期存款的投資者而言，選擇期限長的直銷銀行則更合適，可以有效避免長期定存卻因提前支取而導致的利息損失。

　　名詞解釋：

　　直銷銀行是網際網路時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠端渠道獲取銀行産品和服務。直銷銀行誕生於20世紀90年代末北美及歐洲等經濟發達國家。

　　與其他P2P平臺相比：年化收益率並不算高

　　除了存款，記者發現，多家直銷銀行還打出“理財産品收益高於同類産品”的宣傳語。如某銀行一款直銷銀行專屬産品，期限為79天，起始資金5萬元，為非保本浮動收益，預期年化收益為5.30%。而該行官網理財超市同一系列、同樣是79天，5萬元起的非保本浮動收益的理財産品，預期年化收益僅為5.00%。

　　不過，記者仔細對比，發現大部分銀行理財産品還是跟線下重復。有銀行理財師告訴記者，由於目前推直銷銀行的大多是股份制銀行及城商行，這些銀行的理財産品收益率相比大行會高一些。

　　在多家直銷銀行中，記者還發現，某銀行推出的投資産品收益率頗吸引人，年化收益率高達7.5%，起投金額為100元。銀率網分析師殷燕敏指出，這是類P2P産品，這些債券來源於該行的線下小微企業貸款，可以視為該行將P2P平臺放到了直銷銀行。殷燕敏表示，比起其他P2P平臺，這樣的收益率並不高，不過由於是銀行係的P2P，風險相對要低一些，不過，這些項目本身依然有風險，而且銀行並不承擔風險。

　　與寶寶軍團相比：主打貨基卻吸引力不大

　　記者對比發現，雖然貨幣基金是直銷銀行的另一標配産品，但截至11月20日，貨幣基金7日年化收益率前三名均為網際網路寶寶類産品，而且年化收益率均超過5%，排名第一的微信易方達易理財的收益率高達5.231%，而各家直銷銀行主打的“寶”類産品的七日收益率各不相同，最高的為民生直銷銀行的如意寶，為4.585%，其次較高的還有南粵直銷銀行的南粵e盈，預計年化收益率為4.558%。而平安直銷銀行雖然宣稱“收益趕超某‘寶’”，也僅為4.23%。興業直銷銀行的興業寶7日年化收益率只有4.2170%。

　　而銀行理財産品銷售方面，雖然直銷銀行打破了以往銀行客戶只能用該行銀行卡購買理財産品的壁壘，如興業銀行的直銷銀行頁面顯示，工行、農行、建行、招行、中信、光大、平安7家銀行的銀行卡，都可以進行購買操作。不過，記者昨日嘗試在某直銷銀行購買理財産品被拒絕，螢幕顯示：“尚未進行客戶風險承受能力評估。依據監管部門有關規定，首次購買銀行理財産品，需攜帶身份證件和銀行卡至興業銀行任一網點辦理風險評估。”

　　投資提醒：

　　綁定銀行卡

　　轉賬或收費

　　除了收益不夠吸引人外，殷燕敏還指出，在客戶體驗方面，直銷銀行還未盡完美，比如他行購買有額度限制。另外，把資金從他行儲蓄卡轉入直銷銀行的電子賬戶中，部分直銷銀行的轉入費用是按照轉出銀行的收費標準收取。投資者在選擇綁定卡時，要注意綁定儲蓄卡的轉賬收費標準，是否免費。

　　某城商行直銷銀行負責人直言：“在監管政策上，國內直銷銀行進行理財産品銷售、信貸資格審查仍需面簽，無法完全實現零網點服務，以致目前直銷銀行産品不夠豐富，甚至可以用‘簡陋’形容。不僅如此，目前國內很多銀行將直銷銀行作為攬客的渠道導致直銷銀行存在缺陷，有些銀行甚至不對現有客戶進行宣傳，電子銀行和直銷銀行分裂等現象。而在國外，直銷銀行就是一個銀行的概念。”

　　記者昨日觀察多個直銷銀行，發現直銷銀行專屬産品並不多，很多銀行直接將線下産品搬到線上，部分直銷銀行業務與個人網銀功能類似。在貸款方面，雖然多家直銷銀行的規劃都有貸款的功能，但都未開通。

　　而有業內人士告訴記者，對網上信貸和直銷模式等創新金融形式，目前監管部門還沒做出明確的管理規定，對直銷銀行的網上開戶並未明確表態，而這一些，都有可能面臨被叫停的風險。

　　不過，殷燕敏認為，直銷銀行作為銀行機構佈局網際網路金融的起點，隨著監管逐步放鬆、民營銀行牌照的發放、網際網路及安全技術手段進步，直銷銀行的發展空間還是比較大。