利息都去哪兒了

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　　利息都去哪兒了

　　很多人都知道複利的秘密——本金持續的積累加上複利，可以帶來財富的持續增長。但目前，銀行存款都是按單利計算。

　　投資理財很大程度上是一門時間管理的藝術，配置適當投資期限的産品，儘量避免理財空檔期，選擇符合自身情況的投資方式，才能獲得更大的收益。

　　利息從6000元

　　變成600元

　　廣東佛山的馮老太，在1997年12月到某國有銀行存入港幣8900元，存款方式為定活兩便。一直到2013年，這筆錢一存就是15年。

　　2004年在馮老太兒子的記錄中，該筆存款存入日的利率是6.5%，打9折，從1997年12月17日到2012年10月22日稅後息可得到5478.39元，總利息為可得到6453.16元。

　　2013年3月22日，她打算取錢時，這筆錢得到的利息卻只有510.18元。這與馮老太自己的計算結果6000多元相差懸殊。

　　為何銀行算出的利息和2004年馮老太兒子計算的利息差別竟如此之大？原來，在她于10多年前存入這筆錢以後，銀行的儲蓄利息已經多次調整，對定活兩便利息的計算也出現了很大的變化。1997年時的整存整取利率是6.5%，但隨後逐漸降低，2004年曾跌到谷底的0.1%，目前是0.7%。

　　根據國務院1992年12月11日頒布的《儲蓄管理條例》，對於定活兩便的儲蓄存款，存期在一年以上（含一年），無論存期多長，一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。馮老太的存款利息應按照（實際上最近的）該行2012年10月8日頒布的外匯存款年利率0.7%打6折執行，截至2013年3月22日得到利息570.56元，截至2014年10月29日只有8900×0.7%×0.6÷360（一年按360天計算）×6072（天）≈630元。

　　定存提前取很坑爹的

　　在購買理財産品時，也許聽到最多和關注最多的就是年收益率，就是投資一年後可以獲得的實際收益率。目前，銀行給出的利率就是年收益率。

　　與此相近的還有一個不得不記住的名字：年化收益率。

　　別看只多了一個字，收益卻天壤之別。因為，年化收益率就是把當前的收益，換算成年收益率來計算，是一種理論收益，並非投資者能真正取得的。

　　我們來舉個簡單的例子，更明白地説明利息是如何計算的：

　　2014年10月20日，小張將10000元原本存了工商銀行的3年期定存。目前，3年定期工商銀行的利率為4.25%。那麼套用基本公式“利息=本金×利率×存款時間”：3年後能獲得利息10000×4.25%×3=1275元。

　　時間過去了2年6個月。在2017年5月時，小張購房急用錢，決定把這筆3年期定存提前支取。小張又將能拿到多少利息？

　　值得注意的是，定存提前支取，即使還有1天就到期了，之前的存款都不算數了，只能按活期利率給你計息。所以本例子中的10000元3年定存，雖然利率是4.25%，但是我們只能按照活期利率0.35%算。那麼，2年6個月後小張能獲得利息10000×0.35%×2.5=87.5元。

　　知道為什麼坑爹了吧？時間相差只有半年，收益竟然有1000多元的差別。

　　用複利消滅理財空檔

　　利息有兩種計算方法：單利和複利。目前，銀行存款都是按單利計算。

　　我們都知道，複利賺錢的本質就是將每次賺到的錢進行再投資，讓錢再生錢，讓複利的車輪保持旋轉不停息，讓金錢為你工作。

　　1626年，印第安人以24美元的價格出售了曼哈頓。據説，後來印第安人想重新買回曼哈頓，可是價格令他們目瞪口呆，至2000年1月，曼哈頓的價值高達2.5萬億美元。而這個價格正是印第安人出售曼哈頓時的24美元以每年7%複利計算的結果。

　　對於真正的投資高手來講，複利才是讓資産迅速膨脹的法寶——不求高回報率，選準固定收益並堅持下去，如此操作，複利可以使任何一筆小錢爆發出無窮的威力。

　　投資理財就是一個在一段時期內，通過適當的資産配置，讓“錢生錢”的過程。財富管理很大程度上是一門時間管理的藝術，配置適當投資期限的産品，儘量避免理財空檔期，選擇符合自身情況的投資方式，才能獲得更大的收益。