在我國保險市場上，一直以來並不是主流業務的商業健康保險終於迎來政策春天。11月17日，國務院辦公廳發佈了《關於加快發展商業健康保險的若干意見》（以下簡稱《意見》），為商業健康保險發展做出頂層設計。明確到2020年，要基本建立市場體系完備、産品形態豐富、經營誠信規範的現代商業健康保險服務業。

　　從8月份以來，國務院已經多次出臺有關商業健康險的利好政策，此次更是將商業健康險提高到了“生力軍的作用”。分析人士指出，在各項利好政策的落地支援下，商業健康保險有望突破目前的發展瓶頸，逐步走出盈利困局，駛入快速發展軌道。

　　據介紹，商業健康保險是由商業保險機構對因健康原因和醫療行為導致的損失給付保險金的保險，主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險以及相關的醫療意外保險、醫療責任保險等。

　　保監會統計數據顯示，2013年，我國商業健康保險保費1123.5億元，同比增長30.2%；2014年1-7月，保費1005億元，同比增長51%。儘管保費每年都在增長，但健康險在整體保險市場中的份額還很小。

　　據統計，目前我國商業健康保險保費在總保費中的佔比不足7%，而成熟市場一般在20%-30%；健康保險支出在醫療衛生費用總支出中佔比不足2%，發達國家一般在10%左右。

　　除了規模小，盈利能力不足也是當前我國商業健康險的現狀之一。據記者了解，目前我國僅有4家專業健康險公司，並且因為經營成本和賠付率過高，這些險企大部分處於虧損狀態。

　　首都經貿大學保險係教授庹國柱認為，一些地方政府過度提高基本醫療保險的保障水準，客觀上擠佔了商業健康保險的發展空間，制約了健康保險在服務多層次醫療保障體系建設中功能的發揮，這種做法不符合“新醫改”方案強調的社保“保基本”原則，也不利於整個社會醫療保障供給的可持續。

　　今年以來，健康險發展的相關政策出臺越來越迅速，並針對目前商業健康險領域的發展瓶頸做出了政策支援。《意見》提出，要推動完善醫療保障服務體系，全面推進並規範商業保險機構承辦城鄉居民大病保險，加大政府購買力度，鼓勵商業保險機構參與各類醫療保險經辦服務。《意見》同時明確，要提升管理和服務水準，加強健康保險人才隊伍建設，努力提供異地轉診、就醫結算等優質服務。提升資訊化建設水準，支援商業健康保險資訊系統與基本醫療保險、醫療機構資訊系統進行必要的資訊共用。

　　庹國柱表示，意見將使商業保險公司的機構和專業優勢得到凸顯，引進市場化的醫保管理，可以降低醫保經辦費用，抑制醫院的過度醫療，他們提供的責任保險産品對解決醫患糾紛等也能起到積極作用。

　　系列利好政策密集出臺，有望促進商業健康險市場的擴容。招商信諾健康險市場行銷副總裁周晞燁指出，根據全球商業健康險的發展模式來看，可分為基礎産品階段、成熟産品階段和創新産品階段，目前中國正處於提供基礎産品的階段，並有向提供成熟産品階段發展的趨勢。

　　華融證券分析師趙莎莎認為，我國支援健康險發展的相關政策出臺節奏開始加快，估計我國商業健康險行業將很快呈現出一波建設大潮，不僅包括經營牌照的增加，也包括險種的豐富、相關服務的增加以及健康産業鏈的拓展等。

　　“國家在推進健康保險的發展上打了一套組合拳。”中國人保健康險總裁宋福興認為，此次《若干意見》指明瞭商業健康保險的發展方向，描繪了更加廣闊的發展藍圖，極大地提振了全行業的發展信心。

　　宋福興預期，未來一段時期，商業健康保險將逐步縮小與財險、壽險的差距，到2020年我國商業健康保險保費有望達到7000億元至10000億元，成為與財險、壽險並列的三大業務板塊之一。