政策春風吹進門，國內險企抖精神。

　　7月9日，國務院常務會議部署加快發展現代保險服務業。

　　8月13日，國務院發佈《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》。

　　8月27日，國務院常務會議確定加快發展商業健康保險。

　　11月17日，國務院辦公廳發佈《關於加快發展商業健康保險的若干意見》。

　　在國家推動加快發展商業健康保險的大背景下，支援政策的出臺被認為是近在咫尺的事，不少險企預見到政策紅利釋放的機會，他們已經加緊佈局健康險業務以及健康産業的步伐。對於保險公司來説，是否加入已經不是問題，問題是如何“搶”在前面。

　　網際網路專屬健康險的嘗試

　　提前佈局健康産業，爭分奪秒，為了彌補業務短板，也為了迎接政策紅利。

　　近日，陽光人壽推出業內首款網際網路重疾險“健康隨心保”，産品除了契合網際網路平臺透明化、定制化的特徵外，還有一大看點即其業務屬性。準確地説，這不只是一款健康險，更是一個佈局健康産業的序幕。

　　陽光人壽副總裁兼總精算師陳兵介紹道，由於這款“健康隨心保”是網際網路平臺專屬産品，因而在特性上也與網際網路儘量契合。比如，為了做到透明化，産品頁面公佈精算報告，這為業內首次；而融入了網際網路思維後，産品保費也實現了最大程度讓利，定價環節不含任何費用；此外，定制化、用保額遞增的方式降低逆選擇風險、僅設3條免責條款等設計，也都能夠提升客戶從投保到理賠的體驗。

　　事實上，陽光人壽並非試水網際網路健康險的第一人，去年年底就已經出現壽險公司探索網際網路平臺健康險的案例。泰康人壽針對淘寶賣家推出提供癌症、身故保障及誤工津貼保障的“樂業保”，之後又推出針對淘寶買家群體的“關愛寶”，以件均低(200元/人/年)、門檻低(無需體檢)的特點，圍繞社保醫療體系的空白，推出國內首款單獨面向個人開放的門急診住院産品；今年10月，泰康人壽又攜手掛號網推出“醫者無憂”保障計劃。

　　而陽光人壽推出的這一産品的特點除了適應網際網路平臺外，還有一大看點，即業務屬性。準確地説，這不僅是一款健康險産品，更是一個開端。陽光人壽計劃打造“升級全民健康保障計劃”，除了已經面市的這一重大疾病保險外，未來，陽光人壽還計劃針對網際網路平臺推出長期補償性醫療保險、長期定額給付性津貼醫療保險、長期護理保險。而這些險種，正是目前國內保險業“短板中的短板”。

　　國內的人身險按大類業務可分為壽險、健康險、人身意外險，其中，可作為民眾醫療健康需求重要保障的健康險僅佔10%左右。《證券日報》記者根據保監會相關數據統計顯示，2013年，國內健康險業務的保費為1123億元，佔人身險總保費的10.2%；2014年1-9月健康險保費1260億元，儘管已超去年全年規模，但佔人身險保費的比例也僅為11.9%。

　　健康保險可進一步細分為疾病保險、醫療保險、護理保險、失能收入損失保險，以及相關的醫療意外保險、醫療責任保險等，而陽光人壽計劃推出的長期醫療保險和長期護理保險等，正是國內健康保險中的“稀缺軍”，也是最符合市場需求的保險産品。

　　事實上，繼車險、理財險、意外險等保險産品之後，以重疾險為代表的健康保險也越來越多地在網路平臺亮相，不過，由於長期健康保險更為複雜，精算不透明、難比較，保險公司保護線下渠道等原因，其在網際網路上的保費相較傳統渠道不具有優勢，真正的網際網路健康險數量也寥寥。

　　陽光人壽總裁費一飛對《證券日報》(保險版官微：證券日報微保險)記者表示，陽光人壽針對網際網路渠道之所以將重點打造健康險系列産品，看中的是這一業務未來的市場。“國家支援政策很快就會出臺，一旦對個人購買健康險免稅，將對拉動消費者的保險需求具有明顯效果，我們就是要趕在政策出臺前佈局這一市場。”

　　今年下半年以來，國務院已經部署及確定了加快發展現代保險服務業和加快發展商業健康保險的方向，相關的文件中對稅收支援政策亦有提及，讓業內對稅優燃起期待。如某壽險公司高管近日就對《證券日報》記者稱，預計關於健康險的稅優政策將於明年出臺，最快明年上半年就可以出臺。當然，並非所有人都如此樂觀，亦有分析人士稱，健康險稅優政策牽涉多方，短期內出臺無望，至少在個人稅延型養老保險啟動前不會出臺。

　　 涉足大健康産業

　　事實上，陽光人壽的目標還不止健康險業務。陽光人壽業務總監王海峰對媒體表示，未來會適時將健康險業務延伸。“比如客戶通過智慧穿戴設備(醫療手環等)反饋健康數據，數據打通後，我們可以通過監測客戶的健康體徵數據，有針對性地提醒客戶如何保重身體，通過這些管理活動降低公司保險風險發生概率，長期會與業務形成良性互動。”

　　陽光人壽確定健康産業這一發展方向的大環境，是已經有越來越多的保險公司對大健康表現出興趣，並通過多種形式投身到這一領域中來。

　　如擁有健康險公司牌照的中國平安。中國平安集團總經理任匯川今年年中曾表示，未來平安要做兩大垂直門戶，一個是財富管理，一個就是健康管理。記者了解到，目前，平安健康管家應用已經在公測階段，“旨在積累用戶多項健康數據，基於大數據，通過與醫療機構、專業醫師合作，為客戶提供健康測評、健康諮詢增值服務，實現管理健康。”平安健康險一位高管對《證券日報》(保險版官微：證券日報微保險)記者稱。

　　這符合政策鼓勵的方向。11月17日，國務院辦公廳發佈的《關於加快發展商業健康保險的若干意見》提到，“鼓勵商業保險機構參與人口健康數據應用業務平臺建設。……支援商業保險機構開發功能完整、安全高效、相對獨立的全國性或區域性健康保險資訊系統，運用大數據、網際網路等現代資訊技術，提高人口健康數據分析應用能力和業務智慧處理水準。”

　　而新華保險2011年就確定了涉足健康、養老産業的戰略，為了整合對健康管理、醫療服務、護理服務、醫療投資等的投資，其還于2013年投資5億元設立了新華卓越健康投資管理有限公司。目前，新華已在西安、武漢、青島、濟南等地建立了12家健康管理中心，全國初級醫療服務網路已初現雛形。新華保險表示，將依託新華健康繼續深耕大健康産業，除了提供健康保險和健康管理外，還將整合國內外醫療、護理服務資源，建立新華保險醫療服務網路、新華保險護理服務網路。

　　養老社區已成為一面旗幟的泰康人壽亦確定了醫養結合的戰略。今年9月份，泰康人壽“三甲醫院臨床診療+社區配建二級康復醫院+CCRC持續關愛養老社區”三層次醫養服務體系進一步升級，其與霍普金斯等全球頂級醫院建立綠色轉診通道，未來，還將與國際排名前列的醫院建立戰略合作。

　　記者也了解到，太平人壽自2012年年底確定對客戶提供健康管理所有增值服務後，一直在全力推進向健康産業的縱深，目前，其已經搭建了覆蓋國內33個城市200余家三甲醫院和專業醫療機構，近萬家海外合作醫療單位，總計六十余萬名專家。太平人壽相關人士對《證券日報》記者介紹道，持續的健康管理服務有望提高老客戶留存率、提升産品競爭力、降低醫療險賠付率。

　　再如交銀康聯人壽，其依託于微信平臺，聯手醫療資源資訊機構，推出了交銀健康管家服務號。交銀康聯總裁張宏良還向《證券日報》記者透露，在這個基礎服務之上，其還會在輕資産、醫養結合的思路下，建立一支居家養老照護隊伍，條件成熟時成立公司，參與健康養老。

　　此外，中國人壽、中國太保、復星保德信等多家險企亦在整合資源，積極投身養老健康産業。

　　比投身養老産業更應該

　　事實上，在歐美發達國家，保險業拓展健康産業有很多成功經驗，國內保險公司對健康産業的佈局尚處於起步階段，不過，業內均意識到，隨著國內政策利好，發展健康産業存在巨大的市場機遇。

　　《關於加快發展商業健康保險的若干意見》提出的發展目標包括，到2020年，實現商業健康保險運作機制較為完善、服務能力明顯提升、服務領域更加廣泛、投保人數大幅增加，商業健康保險賠付支出佔衛生總費用的比重顯著提高。

　　保監會人身險部副主任王治超于近日透露，目前，我國商業健康保險賠付支出佔國家醫療衛生總支出中不到2%，而發達國家這個數字大概在10%左右。

　　《關於加快發展商業健康保險的若干意見》還提到要引導投資健康服務産業。發揮商業健康保險資金長期投資優勢，鼓勵商業保險機構以出資新建等方式新辦醫療、社區養老、健康體檢等服務機構。

　　而此前8月13日，國務院發佈的《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》亦提到，支援保險機構參與健康服務業産業鏈整合，探索運用股權投資、戰略合作等方式，設立醫療機構和參與公立醫院改制。鼓勵符合條件的保險機構等投資興辦養老産業和健康服務業機構。

　　“相對於養老，健康問題更迫切。養老是部分人面臨的問題，養老問題是以後面臨的問題，健康則是人人都面臨的問題；且，養老也離不開健康。”國壽養老一位高管對記者稱。他用這一表述概括健康保險以及健康産業發展的重要性。

　　而相對於養老産業，保險業參與健康産業似乎更容易迎來曙光。太平人壽上述人士稱，已經有十余萬客戶體驗了健康管理相關服務，從目前公司內部及客戶反饋的情況，能間接看到這些服務正在産生效果。而新華保險的健康管理中心亦被作為明確的業務增長點，該公司董事長康典曾透露，一家健康管理中心的盈利週期預計為三年。