中國郵政儲蓄銀行甘肅省分行黨委書記、行長周巨龍

　　積極探索

　　商業可持續發展的普惠金融之路

　　黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和産品”，這是“普惠金融”概念第一次被正式寫入黨的決議。郵儲銀行甘肅省分行2008年1月成立以來，根植隴原大地，充分發揮自身的網路優勢，堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的市場定位，積極踐行“普之城鄉、惠之於民”的服務理念，成為甘肅這片熱土上“普惠金融”的引領者、倡導者和踐行者。

　　普惠金融

　　真情服務到田間

　　郵儲銀行甘肅省分行積極貫徹中央關於加快“三農”發展的方針、政策，認真落實省委、省政府提出的現代農業發展規劃，採取提高單戶授信額度，靈活調整擔保方式，延長貸款期限等差異化信貸政策，充分滿足農戶及涉農企業“短、小、頻、急”的融資特點，大力倡導“陽光信貸”，降低融資成本，有效破解了農戶和涉農企業融資難、融資貴的問題。截至2014年10月末，全行各項涉農貸款餘額124.55億元，佔全部貸款的65.1%。新增存貸比逐年提升，2013年新增存貸比83.33%，2014年1月—10月新增存貸比達到129.31%。

　　郵儲銀行甘肅省分行成立後發放的第一款信貸産品是無抵押無質押的小額貸款，主要為農戶和個體工商戶提供小額信貸支援。在西北五省區郵儲銀行中率先開辦再就業小額擔保貼息貸款業務，為農村婦女、返鄉農民工創業提供有力的資金支援。同時，郵儲銀行甘肅省分行還開辦了草食畜牧業和設施蔬菜産業小額貼息貸款、定西馬鈴薯收購加工、隴南中藥材花椒收購、隴東蘋果收購等特色小額貸款業務，以及小企業擔保貸款和小微企業互惠貸，貸款額度更高、貸款期限更長、還款方式更加靈活。

　　便利結算

　　服務惠及城鄉百姓

　　郵儲銀行甘肅省分行充分發揮網點遍佈城鄉、網路通達全國的優勢，為廣大居民提供便利的金融服務。全行598個營業網點，66%的網點分佈在縣及縣以下的農村地區，覆蓋全省所有縣（區）及803個鄉鎮，真正做到了服務“三農”、小微和低收入者。目前全省郵儲銀行農村網點數量達到396個，佔全行網點總數的66.22%，金融服務範圍持續擴大。在金融服務空白鄉鎮設立普惠金融服務點和布放自助機具，全省布放ATM/CRS698台（其中縣及縣以下410台），設立助農取款點717個，為農村地區客戶提供便利的取款、轉賬、查詢、代繳費等服務，著力改善農村用卡環境，填補金融服務缺口。

　　郵儲銀行甘肅省分行致力於為居民個人提供儲蓄、匯兌、便民取款等基礎金融服務，構建“延伸城鄉金融服務最後一公里”的金融機構。高度重視“新農保”“新農合”“社保養老”等金融服務項目，充分發揮自身網點優勢，與政府部門積極協作，全力做好“新農保”“新農合”“社保養老”等金融服務工作。同時，依託便捷的網點服務和先進的金融電腦系統，為縣鄉群眾提供各類保險、投資、理財服務，積極參與農村社會保障體系建設，進一步增強農民抵抗災害的能力。

　　真抓實幹

　　支援小微企業發展

　　郵儲銀行紮根城鄉，具有網點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點，一直是支援和推動小微企業金融服務工作的重要力量。甘肅省分行在堅持商業可持續和嚴格控制風險的原則下，積極改進中小企業金融服務，認真貫徹銀監會小企業貸款“六項機制”的要求，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業金融服務體系，機構網點可持續發展能力不斷增強，初步探索出一條支援小微企業發展之路。成立6年多來，郵儲銀行甘肅省分行通過商戶小額貸款、個人商務貸款和小企業貸款等業務産品的不斷豐富，加大了對小微企業（主）的貸款投放規模，截至2014年10月末，已累計服務個體經營戶和小微企業27.11萬戶，貸款餘額135.12億元。

　　發展消費

　　金融支援改善民生

　　甘肅省消費貸款市場潛力巨大，全省居民的收入水準和消費支出呈同步上升趨勢，恩格爾系數呈持續下降趨勢。郵儲銀行甘肅省分行堅決執行國家住房金融政策，依託遍佈城鄉的網路，將消費貸款作為服務城鄉社區的戰略性、基礎性業務，致力於為廣大城鄉居民提供了全方位、多層次、專業化的消費金融服務，並在保障住房剛需、支援保障性住房等方面進行積極的探索，為改善民生、推進新型城鎮化建設作出了積極貢獻。

　　郵儲銀行甘肅省分行消費貸款呈現出“兩低一高”特點，筆均貸款金額低，平均16萬元左右，主要滿足居民普通消費金融需求；貸款不良率低，消費信貸資産優良，全行個人消費貸款不良率為0；首套住房貸款比例高，首套住房客戶佔比近80%。高度重視縣域地區的消費貸款業務發展，積極拓寬消費貸款服務的地域範圍，持續加大對縣域地區的信貸資源支援力度，縣域消費貸款比重超過了60%，對培育縣域地區消費意識、改善消費環境産生了積極影響。

　　改革創新

　　實現普惠金融可持續發展

　　在發展普惠金融過程中，如何取得客戶利益與銀行利益之間的平衡，爭取雙贏、多贏局面是至關重要的，也是值得深思的。普惠金融如何實現商業可持續發展，這是一個世界性難題，究竟怎樣做才能破解普惠與利潤最大化之間的矛盾？

　　從郵儲銀行甘肅省分行的具體實踐中，相關經驗體現在五個方面。第一，“一小一大、以大促小”的經營策略，從“小”處入手，充分發揮深入縣域、紮根農村的獨特優勢，將小額貸款作為長期、核心的戰略業務，同時積極向“大”處挺進，從財務支撐角度帶動零售金融、普惠金融健康可持續發展。第二，“自營+代理”的經營模式。郵政企業接受郵儲銀行的委託，向個人客戶提供基礎金融服務。有效利用郵政網點提供基礎性金融服務，擴大了郵儲銀行普惠金融服務的能力。第三，全面的風險管理體系，全面做好普惠金融的風險控制。第四，創新型人才培養機制。例如，率先建立了大學生“村官”人才培養機制等，最大限度地發揮這些人才熟悉農村情況、了解農民金融需求和信用狀況的優勢，提升農村金融服務水準。第五，電子銀行優先發展戰略。加速推進電子銀行應用，極力構建線上線下一體化的普惠金融服務網路。目前，郵儲銀行甘肅省分行電子銀行客戶已突破110萬戶。