當前經濟環境不必急著提前還貸
- 發佈時間：2014-11-13 06:33:08 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
交行浙江省分行
資深理財師
張琢婧
主持記者 朱雪利
案例聚焦：一家三口，孩子即將讀幼兒園。家庭月收入1.5萬元。有房子兩套，一套自住，一套出租，租金每月2600元，房貸月供5700元、公積金貸款和商業貸款都有。有車子一輛，每月養車費用1100元左右。目前有存款12萬元，放在債券基金和貨幣市場基金，考慮是否需要提前還貸？如果不還貸，這筆錢可以怎麼打理?
交通銀行理財分析：是否提前還貸不僅要考慮該筆貸款的利率條件，家庭目前的收支狀況，未來的資金需求，夫妻雙方的工作情況，也要結合現階段國家的經濟局勢、宏觀調控政策，市場的走向，需要綜合多個變數進行全盤考量。
首先該案例中的房貸為公積金和商業組合貸款，這種類型的貸款具有利率相對較低（與純商業貸款相比）、貸款金額相對較高（意味著利息支出也相對較高）等特點。一般組合貸款利率為4.9%左右，遠低於6.55%的基準利率，在通常情況下，如果理財的收益高於5%的貸款利率，則可以簡單地認為不提前還貸是划算的。
該家庭現金流相對充沛，房貸支出並沒有對生活品質帶來太多影響，不存在為增加月可支配金額而提前還款的必要性。相反，如果將12萬元積蓄用於提前還款，可能會導致應急資金不足。
同時需要注意的是隨著孩子的成長，教育上的支出會在未來不斷增加，為孩子準備教育金已經需要提上日程。
最後從宏觀層面來看，近期央行貨幣政策寬鬆，資金市場流動性較為寬裕，有降息預期。加之A股市場在滬港通等利好政策刺激下有回暖跡象。顯然，這樣的大環境，不提前還款較為有利。
綜上所述，不提前還款可以帶來更多的選擇性與更多的投資機會，對該家庭或更為有利。
那麼如何打理這筆資金？客戶可以購買一部分交通銀行保證本金與收益的穩添利系列産品，150天收益在5.1%左右。此外搭配一款兼顧股票與債券的混合型基金，譬如最近發行的匯豐晉信雙核策略混合型證券投資基金。而每月的結余，可以根據家庭自身風險承受能力選擇交行基金營養組合進行定投，也可以選擇保證本金交行沃德薪金定投組合産品。
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