記者 李素平 通訊員 蔣浩

　　典型案例

　　我和老公均為大學老師，組建家庭還不久。未來兩三年內，我們面臨著新房裝修、生育小孩以及買車“三大需求”，請理財專家結合我的家庭財務情況，告訴我們如何投資理財。以下是我家的基本財務情況。

　　收入情況：男方月基本工資2300元，目前在外求學沒有績效，下半年起可獲得1萬~2萬/半年的績效工資；女方每月基本工資2200元，年底績效3萬元左右。

　　財産情況：目前有房一套，無車。房子面積90平方米，未裝修。目前，已有基金定投，月投800元，合計已有2萬元左右，另有短期基金5萬元，手頭有贖回基金的活期存款大約3.5萬元。

　　負債情況：房産辦理的是公積金貸款，期限20年，2009年開始還貸。兩人公積金每月合計1000元，每月還需補充300元左右還貸。另外，女方父母沒有收入來源，長年住農村，男方父母在同城，有住房和收入。（長沙晚報網友 “路路”）

　　理財師點評

　　“路路”家的投資理財，可分為現金規劃、養老保險規劃、子女教育規劃和裝修買車規劃四部分。

　　結合其提供的情況來看，首先，現金規劃方面，該家庭應保留相當於3~6個月支出的現金及現金等價物，作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發性支出。這部分資金需具備較強的流動性，建議以現金、活期儲蓄或是貨幣市場基金的形式來儲備，這樣既能滿足於流動性所需，還能獲得一定的收益。

　　其次，養老保險規劃方面，不知該家庭是否具有保險配置，從長遠的角度考慮，一般僅憑著單位繳納的社保及醫療保險，要想未來安心退休是遠不夠的，著手未來兩三年更應儲蓄未來長遠生活的儲備，那麼養老保險是他們考慮的重點。該家庭兩人比較年輕，保費不高，建議以後夫婦倆各配置一份養老保險，60歲退休後，還可以拿出這部分養老金做補充。

　　第三，在子女教育規劃上，未來育子將是支出重點，夫妻兩人最好從未來兩三年開始準備子女的教育金，可以每年拿出一部分收入作為子女的教育金的啟動資金，採用定期定額的投資方式來儲備這筆資金，在投資工具的選擇上，應以風險適中的為主，如基金定投，年收益率一般在5%左右等，這些方式適合長期投資，收益才會更高。

　　最後，提及的裝修買車規劃，該家庭目前主要的理財目標就是想裝修買車，但資金遠不夠同時達成兩個目標。一部分資金可以通過貸款獲得，其他還可以通過重新配置家庭資産來獲得高收益。具體到資産配置上，目前資本市場行情企穩回升，股票或基金可以考慮配置；具體到買車上，可以通過分期付款的形式滿足需求，也給育子後帶來便利。但投資也面臨極大的不確定性和風險，為了減輕壓力，資産實現保值增值，對他們來説選擇一家專業的金融機構非常重要。

　　理財師簡介

　　李志軍交通銀行湖南省分行市場推廣管理經理，資深銀行理財經理，AFP金融理財師，具備多年基金、保險從業資格。