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　　最近兩個月以來，由於有限合夥基金和部分信託産品出現兌付危機，很多投資者的資金面臨風險，這引起了很多人對理財安全的關注。業內人士告訴記者，很多投資者的投資都是以家庭為單位，但目前東莞很多家庭對理財持保守態度，而一些有理財意識的家庭，又缺乏專業知識和系統性的規劃。業內人士建議，東莞市民在進行家庭理財的時候，應對資産進行合理的分配，同時注意分散風險，最好能夠進行有針對性的財務規劃。

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　　東莞人家庭理財意識不強

　　所謂家庭理財，從概念上講就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

　　簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融方法對家庭的收入和支出進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力。

　　雖然説東莞藏富於民，有很多東莞人都很富裕，卻欠缺進行系統性的家庭理財的意識。“有的家庭雖然看起來存款量不少，但由於缺乏系統的規劃，所以抗風險能力較差；有的家庭熱衷於將錢投向股票、民間借貸等高風險、高收益的領域，卻欠缺專業的知識，容易造成資金虧損；更多的家庭採取傳統的方式，把攢下來的錢存進銀行。”一名業內人士告訴記者。

　　恒天財富東莞公司理財經理劉雪松認為，東莞人很有錢，發揮的空間很大，“但是東莞富人的家庭理財的意識不強，觀念較為保守，寧願把錢存在銀行裏收利息。”在他看來，家庭理財不僅是單純的投資，而是涉及個人理財水準、家庭資産、家庭結構、如何分配家庭收益等諸多方面，要保障家庭的資金安全、子女有充裕的教育資金，還要安排好夫妻雙方退休後的養老生活等。

　　在東莞市理財師協會會長馬志平看來，理財師像一個醫生，面對客戶，先對他們做全面的體檢，再為其配藥。對於家庭理財來説，理財師要依據客戶家庭的實際情況，為客戶定制專門的理財方案。“具體的方案因人而異、因家庭而異，根據其自身的財務狀況、期望值、風險承受能力量力而行。”

　　馬志平告訴記者，作為理財師，在為客戶定制理財方案前，首先要進行問卷調查，評估其家庭的狀況、財務狀況；其次，通過風險測評，評估其風險承受的能力。

　　“對於風險承受能力高的家庭，可為其配置比例較高的黃金、股票等理財投資；對於風險承受能力較低的家庭，可為其配置銀行理財産品、國債、貨幣基金等。”他説。

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　　家庭理財注意“八大規劃”

　　家庭理財有什麼需要注意的呢？東莞市財智財富理財顧問有限公司總經理楊柳根告訴記者，家庭理財需要財富管理，涉及財商知識，通常可分為“八大規劃”，分別是保險規劃、現金規劃、資産傳承規劃、投資規劃、子女教育規劃、養老規劃、稅收規劃、消費支出規劃。

　　在現金規劃方面，需要根據流動性比率進行判斷，一般建議留有家庭月消費支出額的3至6倍的現金即可，過高的流動性會影響資産的增值空間。“對於流動資金過剩的家庭來説，在收入穩定、債務風險不大、資金具有一定流動性的前提下，可以進行短期的銀行理財産品投資，相對銀行存款有一定的收益優勢。”楊柳根説。

　　而在子女教育規劃方面，楊柳根認為，由於教育費用通常都不具備時間彈性和金額彈性，尤其是對於那些準備送子女出國的家長而言，有必要進行提早規劃。“對於子女的教育資金儲備使用的金融工具，以基金定期定額投資為首選，其原因就在於基金定投能夠分攤其投資成本，從而分散投資風險，並具有強化儲蓄積少成多的作用。”他説。

　　楊柳根告訴記者，退休養老規劃屬於家庭的長期理財目標之一，籌劃時間達二三十年之久，所以要保證養老賬戶的安全性，並在安全的基礎上追求穩健的增值。他認為，除了平時購買社保之外，一般家庭可增加資産增長型投資，在年輕的時候養成儲蓄投資的習慣。“而對於收入穩定，家底比較殷實的家庭來説，可以動用一部分的資金來進行基金定投，提高收益率以滿足家庭養老金的總需求。”

　　至於投資規劃，由於理財投資的種類比較廣泛，包括股票、基金、外匯、PE、VC、海外房産、土地、P2P等，每個家庭的實際情況不一樣，需要定制不一樣的家庭理財計劃。

　　他認為，對於一些處於財務安全階段的家庭來説，可以關注一些能帶來現金流的投資項目，如商鋪、寫字樓、公寓房、企業等，並適時介入投資，以減少整個家庭對工資收入的依賴性。必要時可適當負債，以財務杠桿原理放大家庭資産，優化家庭財務結構，增加非工資收入。

　　“但在投資方面需要謹記一點原則，那就是先注意風險，再關注收益。”楊柳根説，投資規劃因人而異，需要具體分析，不能一概而論。

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　　購買保險要遵循“雙十原則”

　　事實上，即使是那些有家庭理財意識的市民，也往往把關注點放在如何讓資産增值上，保險則往往被忽視。

　　劉雪松認為，在家庭理財中進行保險投資很有必要，而且家庭主要勞動力要投保具有相對高額保費的商業保險，這包括養老保險、重大疾病險和意外險，“通常建議資金比較充裕的家庭配置500萬元額度的意外險，國內的意外險保費低、保額高。”

　　對於在家庭理財中購買保險，楊柳根告訴了記者一個之前的案例：客戶楊先生一家家庭財務狀況總體上非常安全，償債能力強，但家庭的收入過於依賴工資性收入，而且尚未購買任何商業保險。

　　“楊先生家庭除了基本保險保障制度外，沒有購買任何商業保險作為補充，這就難以做到風險的轉嫁，從而加大了自留風險成本及潛在風險，一旦家庭的經濟主要來源成員發生意外或不幸，會直接對家庭造成極大打擊。”楊柳根説，很多人認為購買保險是負擔，但保險往往是轉移風險的成本而已。

　　他告訴記者，對於家庭收入的支柱，所佔保險比重可以適當調高，作為家庭重點的投保對象，“楊先生的保險份額比重可以調節到65%左右，他妻子的保險份額可以調節在30%左右，剩餘投入金額可選擇為家中的孩子進行投保。”

　　楊柳根告訴記者，對於家庭理財而言，購買保險要遵循“雙十原則”，根據科學的保險配比應將家庭年收入的10%用於購買家庭保險，其保額應當為家庭年收入的10倍。“購買的險種包括重大疾病保險，此外還應該購買意外傷害險作為補充。”

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　　客觀性掣肘第三方理財公司

　　由此可見，家庭理財需要專業的分析，對家庭的收入資産等進行配置。據記者了解，第三方理財公司在美國、加拿大、英國和香港等國家和地區，都有著可觀的市場份額，但在中國仍處於起步階段，市場份額極低。

　　“銀行、保險公司都有自己發行或者代銷的理財産品，所以可推薦給客戶的産品渠道比較狹窄，可選擇推銷産品的餘地不大。”馬志平認為，所有的投資性的産品都是各有優劣的，銀行、保險公司的理財經理不能完全站在客觀的角度為客戶推薦。

　　那麼第三方理財公司就能夠做到完全客觀嗎？馬志平認為，在國內部分第三方理財公司也代銷了一些産品，所以也難免不會推銷相關的産品，因此客觀性也會打了折扣。

　　根據我國有關規定，第三方理財公司只有諮詢的功能，不能向客戶推銷産品。然而，據記者了解，目前很多第三方理財公司的理財經理都要兼顧銷售任務，有業績壓力，如東莞一家專注信託産品的第三方理財公司，其理財經理的每個月的業績壓力達500萬。

　　“在國內，理財師是一個新興的行業，不能像會計師、律師一樣按照時間收費。人們給理財師策劃費用的意識不強，很多時候理財師是免費勞動的。所以很多理財師很難做到公正、獨立，中立，為消費者考慮。”馬志平説。

　　馬志平認為香港的理財師的運作方式可以借鑒。理財師為客戶出理財報告，若客戶購買理財報告裏面的産品，就可以免費獲得理財報告，因為理財師和産品的提供方合作，可以分紅獲利；若客戶不想買理財報告裏面的理財産品，只想獲取理財報告，即需要為理財報告付費。

　　“因為理財師做理財報告需要時間、精力等，客戶可以免費諮詢專業意見，但是理財報告需要繳費。這已經成為行規、行業習慣了。”他説。

　　業內人士建議，市民在做家庭理財規劃的時候，如果想要獲得更專業和客觀的意見，可以找那些專業做諮詢、理財規劃服務的公司，對理財規劃付費購買。

　　本版撰文：南方日報記者 龔名揚 見習記者 葉永茵 通訊員 李建

　　本版攝影：南方日報記者 胡國球