案例：年入20萬“剩女”如何保障未來

　　趙小姐，高學歷，外企白領，從事軟體開發工作，月收入15000元，除了年底雙薪之外，每年有年終獎。經過多年職場拼殺，趙小姐在工作上獲得了成就，但尚未有感情歸宿，不知不覺已步入三十齣頭的“剩女”行列。獨立聰慧的趙小姐想通過理財規劃，保障自己未來的生活。

　　趙小姐了解一些理財相關知識，懂得風險保障是理財的基礎，所以除了公司提供的“五險一金”，她自己購買了重大疾病保險和意外傷害保險，年保費支出1萬元，她想知道自己的保險保障是否足夠。

　　趙小姐有一套80平方米的自住房，目前貸款已還清。她每月定投債券型基金2000元，目前基金賬戶市值約5萬元。另有銀行定期存款20萬元，活期4萬元。趙小姐所住的小區有地下車庫車位在出售，售價20萬元，她想諮詢理財師，以她目前的財務狀況，可否考慮買一個車位。她也想嘗試熱門的創業板投資，不知是否適合。

　　財務現狀分析：綜合收益可提高

　　通過財務分析，許鳳才認為趙小姐目前的財務狀況安全性較高，但是資産結構與資産流動性都還有一定規劃空間；同時，趙小姐的風險保障還不夠健全，在理財規劃中應優化資産結構，提高資産的綜合收益率，通過增加金融投資類資産來提升資産有效增值的空間，取得更高的收益。

　　理財規劃：

　　許鳳才對趙小姐的理財規劃作出如下建議：

　　一.現金規劃

　　許鳳才表示，趙小姐有很強的債務償還能力，但負債偏低，應當合理利用自身的應債能力來提高資産規模，財務結構需適當提高負債水準。為了進一步增強資産的增值性，需要一定的投資負債，所以許鳳才建議趙小姐的流動性資産額度需要保留為相當於6個月支出的現金及現金等價物，鋻於趙小姐每個月開銷為7900元，所以流動性資産保持在5.5萬元左右。建議其中1萬元以活期儲蓄的形式，1.5萬以貨幣基金的形式存在（例如餘額寶），3萬元以五年期定期存款形式存在。這樣組合的預期收益率在3.74%，不僅可以保持資金的流動性，還可以比較有效地抵禦通脹。

　　二.投資規劃

　　對於趙小姐提出的購買車位的投資需求，許鳳才認為可行。因為隨著車輛逐漸地普及到家庭，車位的需求日益增大，未來有較大的升值空間。許鳳才建議趙小姐採用“借雞生蛋”的方法投資車位。首先從定期存款中挪出5萬作為首付，餘款15萬元以10年期商業貸款形式支付，按照基準貸款利率6.55%計算，月還款1708元（等額本息）。

　　關於趙小姐投資創業板的想法，許鳳才並不建議，因為趙小姐不具備專業的投資知識，也沒有投資經驗，所以在投資初期應當避免高風險的投資行為。

　　三.風險管理及保險規劃

　　趙小姐有較好的風險規避意識，已經購買了重疾保險和意外保險。許鳳才建議，應當建立健全的風險管理體系，在原有保險的基礎上增加終身壽險、住院醫療和意外醫療。趙小姐從事軟體開發的工作壓力較大，有開發項目的時候會作息時間不定，所以，在呵護身體健康的同時，也要提前做好健康風險保障。此外，終身壽險現金價值的累積，也能為趙小姐未來的養老規劃“錦上添花”。

　　郭家軒