商業貸款和住房公積金貸款“兩摻”的組合貸新政，曾一度讓鄭州的購房者們喜出望外。然而，現實的遭遇卻是另外一番滋味。

　　“這樣的便宜可不好佔。”鄭州市民高先生説。今年8月，他來到位於迎賓路上的千鹿山小區，看中一套價值100萬元的房子。當時，開發商稱支援組合貸購房，高先生聽罷認為此舉能大幅度減輕還貸壓力，很快就付下定金，開啟了申請組合貸的征程。但幾週下來，高先生的這一美好願景最終還是破滅了……

　　□本報記者趙恒 曹萍

　　“兩摻”高招

　　人氣不旺

　　6月15日，鄭州市住房公積金管理中心發佈了《鄭州住房公積金個人住房組合貸款管理暫行辦法》，組合貸新政由此落地。

　　依照該《辦法》，符合條件的市民貸款購買首套房時，可以實行最高可貸70萬元、最長30年的組合貸款方式。相較利率較高的純商業貸款，選擇組合貸，每月能省下不少的月供。

　　高先生給記者算了筆賬，千鹿山的那套房子總價100萬元，首套房首付30萬元，需要貸款70萬元，若全部使用商貸貸20年，以房貸利率上浮20%，並用等額本息還款法計算，每月需還款5794元。若使用組合貸貸20年，公積金貸款40萬元，商業貸款30萬元，以公積金貸款利率4.5%，商業貸款利率上浮20%，並用等額本息還款法計算，每月需還款5013元，每月下來，組合貸較商業貸款能少還781元，20年就能少還約18.7萬元。

　　如此看來，組合貸的確極具誘惑力，可申請狀況又會是怎樣的呢？

　　10月27日，鄭州市住房公積金管理中心百花路辦事大廳，記者在諮詢處觀察一段時間，並沒有市民前來諮詢組合貸業務。隨機問了幾位市民，大都知道組合貸，但具體了解的不多，也沒有用過。

　　據鄭州市住房公積金管理中心信貸處處長陳建功介紹，截至10月27日，已成功發放組合貸款27

　　筆。而從鄭州市住房保障和房地産管理局發佈的消息來看，6至9月份，鄭州市區商品住宅共銷售26964套。也就是説，成功使用組合貸進行購房的只有千分之一。

　　工薪階層 想貸不易

　　低利率，高額度，組合貸新政在當前房價高企、商業貸款利率上浮的大環境下，讓很多購房者眼前一亮，似乎有了更加“便宜”的選擇。然而，記者從多方了解到，對於工薪階層而言，這“便宜”其實並不好佔，嚴格的銀行流水便足以讓他們望而卻步。

　　按規定，組合貸款要求月還款額不超過個人或夫妻收入之和的50%。這裡所指的收入是每月銀行工資流水帳單上的收入，如果月需還款4000元，那麼工資流水至少要達到8000元。

　　目前單身的高先生，如若申請組合貸，按要求他的工資流水起碼要達到10026元。

　　“我的月工資6000元，只夠貸45萬元，還不如直接申請公積金貸款。”高先生面顯無奈。

　　陳建功表示，工作時間比較短的，或者一般工薪階層，想要用組合貸解決大筆資金短缺是不太現實的。

　　位於鄭州南三環附近的泰宏建業國際城，成功辦理了鄭州市第一筆組合貸業務。據該售樓部的置業顧問介紹，隨後該樓盤又陸續辦理了五六起組合貸，基本上這些業主的月收入都在8000～10000元。

　　對需要如此高的工資流水，一名公積金管理中心的工作人員稱，“貸款畢竟不是福利，我們也好，銀行也好，都要承擔相應的風險”。

　　各打“算盤” 難言實效

　　銀行“態度不積極”正是組合貸申請狀況不樂觀的一大原因。據了解，目前承辦組合貸款業務的受託銀行為中國建設銀行百花路支行和中國銀行隴西支行、桐淮支行。若是購房者看中的樓盤並不在這3家銀行的合作範圍之內，則無法辦理組合貸。

　　“組合貸目前和銀行合作的覆蓋面還比較有限，是否支援還需到樓盤銷售部具體諮詢。”陳建功説。

　　説起銀行不願加入“組合”的原因，不少銀行從業人士表示，組合貸情況下每個客戶的商貸額度比較小，且較為分散，加之其分割抵押的擔保形式，無形中就增加了銀行的成本和風險。對於組合貸，購房者關心的是可以省多少房貸，而開發商在意的是資金的回籠速度。

　　在鄭州市惠濟區黃河迎賓館附近，聚集了永威迎賓府、千鹿山等多個在售樓盤。在永威迎賓府的售樓部，售樓人員小代表示，他們跟建行合作，當然支援組合貸。

　　但記者撥打鄭州住房公積金12329客服電話了解到，上面所説的兩家樓盤均未在公積金管理中心備案，不能使用組合貸。

　　記者隨後致電建行工作人員

　　後得知，原來高先生所購樓盤屬於新盤，目前還未在建行進行備案。“定金都交了，無奈我只能申請商業貸款購房了。”高先生説。

　　政策接地方招“待見”

　　“組合貸”新政的初衷就是為了讓更多人能夠輕鬆購房，但結果卻是“雷聲大雨點小”，並沒有惠及更廣泛的人群。

　　跟高先生一樣的工薪購房者對此深有體會。在房價居高不下、利率不斷上漲的情況下，本以為組合貸能帶來一點利好，但結果卻不盡如人意，想貸不易，等“貸”不起。很多網友深表困惑和失望，網友izzie723説：“政策還是不夠接地氣兒，尤其對我們這些剛工作沒多

　　久的，有點高得夠不著。”

　　有道是各有各的苦。採訪中，銀行內部人士也喋喋訴苦：“現在銀行和開發商的資金成本都很高，組合貸的整個流程很長，導致資金壓力更大，而且回款週期長，積極性自然就不高了。”

　　對此，房産研究人員表示，組合貸的推出是一種市場行為，那麼，相關的銀行、開發商考慮其中的利潤也無可厚非。但要實實在在地惠及民生，還需要政府部門在其中做更多協調。

　　“組合貸對於工薪階層來説已是名存實亡。”河南省房地産業商會常務副會長兼秘書長趙進京説得更加直接，“從目前實施的效果來看，組合貸對於減輕大部分人的購房壓力作用不大。”③7

　　商業貸款+住房公積金貸款=組合貸

　　組合貸款要求：月還款額不超過個人或夫妻收入之和的50%

　　以千鹿山總價為100萬元的房子貸款20年為例

　　若商業貸款70萬元

　　以房貸利率上浮20%用等額本息還款法計算每月需還款5794元

　　首套房首付30萬元

　　若組合貸款70萬元

　　▲公積金貸款40萬元商業貸款30萬元公積金貸款利率4.5%商業貸款利率上浮20%用等額本息還款法計算

　　每月需還款5013元

　　房款總價100萬元

　　組合貸比商業貸款每月少還781元20年少還約18.7 萬元

　　製圖\單莉偉