□中國郵政儲蓄銀行濟寧市分行行長 顧春旺

　　小微企業是發展的生力軍、就業的主渠道、創新的重要源泉，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。加強小微企業金融服務，是金融支援實體經濟和穩定就業、鼓勵創業的重要內容，事關經濟社會發展全局，具有十分重要的戰略意義。在今年9月17日召開的國務院常務會議上，確定了六項政策，進一步扶持小微企業發展。因此，做好小微企業金融服務至關重要。但眾所週知，小微企業自身具有數量眾多、分佈較廣而單個規模較小、可抵押物不足的特點，而其資金需求又具有“小、頻、急”的特點，融資難、融資貴始終是困擾小微企業的重要難題。如何抓住有效配置金融資源這一核心問題，在産品服務、合作機制、風險管理等方面加大創新力度，有效緩解小微企業融資難問題，是我國銀行業金融機構面臨的重要課題。

　　就郵儲銀行支援小微企業發展來説，中國郵政儲蓄銀行濟寧市分行自成立伊始就堅持專注于小微企業金融服務，從單筆0.5萬-10萬元的農戶及商戶小額貸款做起，並將之作為主導業務做大做強，在支援農戶種植、養殖等産業的規模發展和個體工商戶經營規模的擴大上狠下功夫。6年多來，已累計向10萬餘戶農戶、商戶、各類企業合計發放貸款超過120億元，發放中小企業貸款業務823筆，金額25.6億元，較好地緩解了小微企業融資難困局，推動了地方經濟發展。

　　在小微企業金融服務上，筆者認為，重在機制和産品兩個方面。唯有加強機制保障，不斷創新産品才能為廣大小微企業提供更為優質的融資服務，更好地破解小微企業融資難題。以郵儲銀行為例，建行6年多來，我們在這兩個方面做了大量的工作，也取得了較好的成效。

　　在機制保障上，首先要有一支專業專注的隊伍來做這項工作。在今年國務院出臺的扶持小微企業“六項政策”中，其中一點便是“鼓勵銀行業金融機構單列小微企業信貸計劃，鼓勵大銀行設立服務小微企業專營機構。”我們在2009年便成立了小企業金融部，同時在全行範圍內選拔年富力強、業務精湛的信貸員充實到小企業信貸服務條線，負責小企業貸款業務的行銷、受理、調查、貸後檢查等日常經營和管理工作，實現了小企業貸款的“專注、專業、專營”。

　　其次為適應小微企業融資“短、頻、急、小”的特點，在不違反相關政策的前提下，優化中小企業貸款審批程式， 提高貸款審批效率，設計了《小企業貸款業務流程跟蹤單》，對每筆小企業貸款從受理到放款都進行跟蹤，明確每個環節和崗位的處理時限，確保小企業客戶每筆業務申請得到及時處理。同時執行透明利率，除正常利息外嚴禁向客戶收取中間業務費、賬戶管理費、強制購買保險等變相費用，節約了客戶的融資成本。

　　三是在服務上，我行始終致力於建設“行之捷、信之誠、察之嚴、廉之威”的信貸文化，要求信貸員嚴格執行“不準以任何方式和藉口怠慢、頂撞或刁難客戶；不準無故推脫、拖延、拒絕客戶的貸款申請；不準以職謀私、以權謀利；不準向客戶提出工作以外的任何要求；不準索取和收受客戶任何形式的宴請、禮金、禮物等；不準對外洩露客戶的經營、貸款、賬戶等重要資訊；不準代替客戶辦理貸款的簽字；不準向客戶承諾未經審批的貸款”的“八不準”制度，以“快捷、誠信、陽光、規範”的服務理念服務小微企業。

　　在産品創新上，由於小微企業具有數量龐大且遍佈國民經濟各個行業的特點，要求銀行業金融機構必須加快産品創新，才能持續提升為小微企業“造血”能力。對此，建行以來，我們始終沒有停止業務創新步伐，通過開展“一行一品”、“一圈一鏈”等工程，精耕細作特色行業和市場，積極開發有地方特色的信貸産品，相繼成功開發了運輸船抵押貸款和冷庫質押貸款等創新型小微企業貸款産品，截至目前，兩項貸款已發放10億元，惠及商戶1500戶。2011年，我們通過細緻的調研，了解到煤炭、鋼材、金屬製品、汽車和挂車配件等行業小微企業資金需求旺盛，在此基礎上，將煤炭、鋼材和汽車列為動産質押範圍，制定了《中國郵政儲蓄銀行濟寧分行動産質押創新申報方案》並上報總行。2011年2月19日，成功開辦了小企業動産質押貸款，成為全國試點行，併發放了全國系統內第一筆小企業動産質押貸款。2012年4月份，總行授權該行與銀行同業開展接力貸及保函貸等業務，該行積極行動，以“2+1”(郵儲銀行和同業銀行)模式快速推開，5月份，該行成功發放了全省系統內第一筆小企業保函貸款。

　　進一步豐富了小企業貸款的産品體系。6月份，省行批復我行試點開辦林權抵押個人商務貸款業務，我行選定林業發達、管理規範、林權流轉機制完善的兗州支行做為試點支行，經過週密部署和積極準備，成功發放全省首筆林權抵押個人商務貸款。2013年開辦了經營性車輛貸款。同時，在現行的小微企業貸款融資業務上，一般傳統上小微企業貸款期限多數為一年期，一筆貸款到期以後企業先還貸款，然後再重新申請新的貸款。在“還舊”和“借新”之間，小微企業需要資金持續週轉時，重新提交貸款申請往往不僅耗費大量時間，還要額外支付評估費等多項費用。對於這種情況，我們在産品設計上，採取了“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的運作模式，一次授信，有效期最長達4年，其間小企業客戶實際用款時可直接辦理貸款支取業務，為企業節省了大量的時間和融資成本。

　　小微企業是經濟社會穩定發展的基礎，對擴大內需、繁榮城鄉經濟、擴大社會就業和優化經濟結構發揮著不可替代的重要作用。下一步我們要在立足於普惠金融發展戰略，堅持“服務機制”和“優勢産品”雙輪驅動，持續提升小微企業服務能力和服務水準，支援和幫助更多的企業實現更好更快的發展。