電子銀行業務包括網上銀行業務、手機銀行業務、電話銀行業務，以及其他利用電子服務設備和網路由客戶通過自助服務方式完成交易的銀行業務。

　　現在，如果有人問你銀行在哪，或許你會很坦然的告訴他：“銀行就在我的手機裏！”

　　目前，在部分人群尚還沉浸在電腦端網上銀行帶來的便利時，有不少人群已經在利用手機銀行完成線上購物、理財、轉賬、繳費、搭車等等各種金融生活行為，他們往往只需要一部能上網的手機，就能解決生活中可能會遇到的大部分的金融問題。

　　隨著移動金融時代的全面到來，銀行業也在面臨著前所未有的變革之勢。其中，繼電子銀行全面超越櫃面之後，手機銀行後來居上、超越網上銀行或將成為未來兩年電子銀行服務渠道最大的變化之一。

　　手機端將成未來主渠道

　　“在不久的將來，手機銀行或將全面超越電腦端的個人網銀，成為銀行電子服務渠道最主要的服務門戶。”分析人士稱。

　　記者也注意到，其實這一趨勢早在去年就已初露端倪。中國銀行業協會報告顯示，截至2013年末，中國銀行業網上銀行個人客戶達7.5億戶，新增1067萬戶，同比增長28.09%;手機銀行個人客戶達4.6億戶，新增1.6億戶，同比增長55.5%，兩者總量雖相差近3億戶，但後者增速幾乎是前者的一倍。

　　有業內人士對此認為：“若手機銀行能延續上年的發展速度，手機銀行客戶數年底接近甚至趕超網銀會是大概率事件。”

　　事實上，從今年各銀行公開的一些半年報資料也可以看出，未來，手機端成為各銀行電子銀行服務的主要渠道或已不可逆。

　　數據顯示，截至目前，建設銀行和工商銀行的手機銀行客戶總數已經超過1億戶，交行、農行、中行的客戶數也超過了5000萬戶。股份制銀行中，招行、光大的客戶數均已超過1000萬戶，加上剛剛突破千萬戶的民生銀行，手機銀行客戶數量達到千萬戶級別以上的銀行已達到8家。其中，部分銀行的手機端客戶數量目前已然接近了其傳統電腦端網銀客戶的數量。比如，截至3月31日，建行手機銀行客戶數已達14431萬戶，接近網上銀行個人15731萬戶的規模。截至6月末，工行共有網銀客戶1.8億戶，手機銀行客戶也已達到1.35億戶。而就在前段時間，民生銀行的手機端客戶更是與其網銀端客戶雙雙破千萬戶，較上年底分別增長了34.55%和80.33%，從增長率來看，其手機端超越網銀端客戶也已為期不遠。

　　“口袋”大戰才剛剛開始

　　面對這樣一個巨大而誘人的“蛋糕”，顯然沒有銀行會甘落人後。目前，包括四大行在內，絕大部分股份制銀行均已“落戶”手機端，手機銀行更是成為了絕大部分銀行的標配。“如果説，未來手機可以成為一個銀行網點，那麼口袋銀行就是未來平安銀行網點最重要的入口。”平安銀行行長邵平上月末就曾公開表示，平安口袋銀行將是未來平安銀行在個人業務發展的重中之重。

　　據公開資料顯示，去年7月份，平安口袋銀行開始正式投産，在4個月的時間內實現了百萬用戶的突破。截至今年5月份，口袋銀行的交易筆數突破1800萬筆，交易總額突破7000億元。平安方面稱，目前其已成為該行零售業務快速發展的增長引擎。“目前，各家銀行都將移動銀行業務視作巨大商機，因為這一渠道不僅能夠通過移動支付提供潛在的新的收入來源以及新的市場行銷和服務機會，還能夠更好地留住現有客戶，同時吸引非銀行客戶群體。”早有業內人士這樣提出。

　　記者注意到，目前，各銀行在手機端的行銷渠道主要有兩種，一種是通過微信做微信銀行，不少銀行的服務功能經過升級後，目前已經從最基礎的查詢等業務擴大到理財、辦卡等等更為廣泛的綜合服務，這種渠道經過近一年多時間的發展，已然相對成熟;其次就是打造自己的手機銀行專屬客戶端，各銀行的表現尤為熱切。

　　比如在手機銀行中，目前客戶除了可以辦理銀行最在行的專業金融服務外，越來越多的銀行正在大力開發其手機社交功能，包括手機充值、買彩票，訂機票、網點預約等等涉及人們基礎生活的功能。“實際上，商業銀行的手機客戶端正在將傳統銀行業務、移動支付、電子商務、生活服務等各個方面的內容囊括其中。”有分析人士稱。

　　除了手機端應用的功能正在不斷豐富之外，記者也注意到，各銀行在手機應用端的創新也可謂奇招盡出，走出了自己的特色。

　　記者看到，在多家銀行的手機銀行中，各家銀行大多推出了獨具“自己”特色的服務。比如，中國銀行就創新性的推出了第三方存管以及二維碼轉賬等特色服務； 中國建設銀行則推出了二維碼消費卡、特約取款等創新性的特色功能；交通銀行推出了E代駕等特色服務； 民生等部分銀行則推出了手機叫號排隊等特色服務； 興業銀行則乾脆把一些大型購物網站的APP進行了植入等等。

　　從整體來看，手機銀行的功能正在被不斷豐富多樣化，並已被越來越多的人群所認可和接受。不過，也有專業人士指出，目前大多數的銀行手機客戶端仍然還停留在對電子銀行業務的簡單複製上，未來可挖掘空間依然巨大。

　　此外，記者調查發現，目前，花樣繁多的優惠活動也是各銀行推動電子銀行手機端應用的一大推手。 高小