陳偉

　　農村貸款難、融資難多年來一直是制約農業農村發展的突出問題。山東省棗莊市從2008年開始，在全國率先開展了農村土地使用權制度改革，較好地解決了合作社發展、規模經營的資金難題。但是隨著農業農村經濟的發展，農村各類經營主體的資金需求也日益多樣化，特別是千家萬戶的個體農戶“小額貸款難”問題愈加突出。今年初，結合黨的群眾路線教育實踐活動，我和有關同志用一個多月的時間，對這個問題進行了集中調研，先後走訪了5個鄉鎮、11個行政村，並對450戶農民進行了抽樣調查。在此基礎上，進行了綜合分析和深入探討，形成了一些共識。

　　棗莊個體農戶資金需求現狀

　　目前，農戶的資金需求主要有兩大類，一是生産類資金需求，二是消費類資金需求。我們重點對生産類的資金需求進行了調查。調查顯示，多數農民在生産過程中對資金的需求，普遍存在數額小、應急性強、季節性強、可抵押物少等特點。

　　1、從需求比例上看，農戶資金需求旺盛。有42%的農戶表現出較強的資金需求。按這個比例計算，全市大約有33.6萬戶、120萬人存在不同程度的資金短缺問題。

　　2、從經營種類上看，糧食種植資金需求少，養殖、蔬菜、林果、加工需求多。糧食種植多數在0.5萬元/戶；蔬菜種植多數在1.5萬元/戶；經濟林果種植多數在3萬元/戶；畜禽水産養殖多數在2.5萬元/戶；農産品加工類多數在5萬元/家。數額普遍不大，在1—5萬左右。

　　3、從資金用途上看，維持生産的需求少，升級或擴大生産的需求多。在有資金需求的農戶中，維持生産的只佔18%左右，大多數是為了發展設施農業或擴大再生産。

　　4、從使用時間上看，應急性強、季節性強、週期短。

　　目前，大型商業銀行只關注農村中經營規模較大的優質客戶，即便在農村“土生土長”的農村信用社，對3萬元以下的貸款也不再受理，大部分農戶的貸款需求仍得不到滿足。從農村現實看，解決農戶小額資金難題，最有效的辦法就是發展農村資金互助合作組織。

　　棗莊探索發展農村資金互助組織的四種模式

　　一是合作社內部設立信貸部實現資金互助。吸引社員將賣産品結算資金、閒置資金等存入其中，而有資金需求的社員在經過資金互助審核後，便可獲得生産經營所需要的資金。這種方式，既滿足了社員對發展資金的需求，又提高了社員手中閒置資金的利用率和收益率。截至目前，全市已經在39家合作社內部設立了信貸部，互助金額達到3800萬元。

　　二是成立農村資金互助社實現資金互助。依託土地合作社，通過“1+1”的模式，成立農村資金互助社。通過社員入股自籌、利用農村土地使用産權抵押貸款融資等資金，開展資金互助和信用合作，滿足社員對生産發展的資金需求。全市成立農村資金互助社12家，互助資金860萬元。

　　三是供銷社系統實現合作社之間的資金互助。供銷社系統組建了2家縣級農信擔保公司，聯合17家基層社在其領辦的專業合作社內部開展了融資服務，通過專業合作社與擔保公司間對接，專業合作社將富餘資金存放到擔保公司，擔保公司再將資金調劑到需要資金的其他專業合作社，有效地調節專業合作社之間的資金餘缺，資金互助餘額達到4035萬元。

　　四是通過扶貧資金互助協會實現的資金互助。以財政扶貧資金為引導，村民自願按一定比例交納的互助金為依託，爭取無任何附加條件的社會捐贈資金為補充，建立由村民所有、村民使用、村民自主管理、村民受益、在本村內週轉借用的生産發展資金。目前全市扶貧互助資金協會已發展到74家，共安排扶貧專項資金1275萬元，會員自籌資金381.83萬元，資金自籌率達30%。

　　截至去年底，全市農村資金互助組織股金、存款及融資總規模達到2.52億元，有效緩解了農戶發展生産資金短缺和貸款難問題。但從目前的情況看，棗莊的農村資金互助組織總體規模還不大，覆蓋面還太窄，不能完全滿足農戶資金需求。很多農戶對資金互助的性質和作用認識不清，參與積極性不高。農村資金互助組織管理機構設置、人員配備與風險防範機制有待規範提高。

　　發展農村資金互助合作組織的幾項原則

　　作為現有金融組織的一種有效補充，農村資金互助組織有先天的數額小、期限短、手續簡便、資訊對稱等制度優勢，但也面臨了有別於一般銀行業金融機構的風險。只有把握好幾項原則，做好風險防範工作，才能更好地引導好農村資金互助社的健康發展。

　　在主體定位上，堅持“民集、民用、民管”的原則。社員的主體地位和主體意識是資金互助社長期、穩定發展的基礎。發展農村資金互助組織，必須成立理事會、監事會和信貸小組，充分發揮農民在資金互助社經營和管理中的積極性和主動性，健全和完善農村資金互助社治理和決策機制，提高自我防範和控制風險水準。

　　在規範管理上，堅持“吸股不吸儲、分紅不分息、對內不對外”的原則。農村資金互助組織不吸收存款，只吸收股金；不對外放貸，只對成員放互助資金；不對成員支付固定回報，只按營利分紅；不跨區經營，不超規模發展。確保把農村資金互助合作組織限制在可控範圍之內。

　　在運作範圍上，堅持“不出村、不出社、不出産業鏈”的原則。發展農村資金互助社，應該始終以合作社為依託，以村落為邊界。只有在合作制原則基礎上，建立在地緣、血緣關係和村落農業經濟基礎上的農村資金互助社，才能保障社員之間信任和資訊對等，這是開展資金互助的基礎，也是提高農村資金互助社防範風險能力的保證。

　　在強化監管上，堅持“內部”和“外部”雙管齊下的原則。加強內部管控，嚴格借款程式，堅持小額、短期，每年提取一定紅利作為風險準備金，以豐補歉。強化外部監管，按照“誰主辦、誰負責，誰審批、誰監管”的原則，加強政府金融辦和行業主管部門的聯合監管。銀監局再從宏觀上、政策上加強指導，最大程度地降低風險。

　　加快發展農村資金互助合作組織的對策建議

　　一是先行試點，示範帶動。出臺《農村資金互助合作社試點工作方案》，嚴格按照“吸股不吸儲、分紅不分息、對內不對外”的原則，以農村資金互助合作社、合作社內部信貸部為重點，規範完善幾個試點示範社，建立各項規章制度，並在工商、稅務部門註冊登記。在此基礎上，利用各種宣傳方式，宣傳資金互助合作社作用和成效，讓農民切實感受到農村資金互助社的高效和便利，提高村民的認知度，調動其入社積極性。但始終堅持因地制宜、實事求是，尊重農民意願而不颳風。

　　二是出臺政策，加大扶持。政府財政要設立專項資金，對農村資金互助合作社進行扶持、貼息，並探索建立風險補助制度，對於每一個農村資金互助合作社，按照其規模給予一定的風險補貼。支援農村資金互助合作社與銀行、保險等金融機構建立多方面的聯繫，引導商業金融機構加強與農民資金互助組織的合作，對達到一定規模、管理比較規範的農民資金互助組織給予一定貸款支援。成立政府融資擔保公司，為金融機構與資金互助社提供擔保服務，降低融資風險。

　　三是組織培訓，規範管理。對試點示範社負責人進行培訓，從理論和實踐上講解合作社興辦程式、運營步驟和應當注意的有關問題。由於掌握會計、金融專業知識需要長期的實踐和培訓，為促進合作社規範發展，借鑒村級公章、證書由鄉鎮保管模式，探索農村資金互助合作社賬務由鄉鎮供銷社或者農經站暫時代管，同時結合政府“陽光培訓”、農村技能培訓，對農村資金互助合作社加強會計業務、金融業務培訓，等人才培養起來，再歸還給合作社來管理。

　　（作者係山東省棗莊市委書記）