臨近三季度末，往年這個時候，大部分銀行都在忙著衝存款——存款返利、送金條，各路資金掮客也忙得不亦樂乎。可是今年，銀監會一紙新管理通知，改變了銀行月末集中衝存款的常態，有大銀行松了口氣，也有中小銀行為此發愁，更有部分銀行從這個星期已經將拉存款的進程提前。

　　為此，網上還流傳著一個段子：如果你愛一家銀行，請給它存錢；如果你恨一家銀行，等到月末再給它存錢。這源於9月12日晚，央行、財政部、銀監會聯合發佈的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，該通知對銀行存款“衝時點”行為進行了嚴格約束，將對存款偏離正常日均範圍的銀行嚴懲。

　　●南方日報記者 黃倩蔚

　　？？新規月末存款規模偏離日均3%將被罰

　　銀監會要求銀行合理分解考評任務，從根源上約束存款“衝時點”行為。不得設立時點性存款規模考評指標，不得設定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。

　　銀監會提出，銀行不得高息攬儲，違反規定擅自提高存款利率或套高利率檔次，另設專門賬戶支付存款戶高息。不得非法返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款，不得通過第三方仲介吸存、不得通過設定不合理的取款用款限制、關閉網上銀行、壓票退票等方式拖延、拒絕支付存款本金和利息。

　　此外，不得強制設定條款或協商約定將貸款資金轉為存款；向“空戶”虛假放貸、虛假增存。不得將貸款資金作為保證金迴圈開立銀行承兌匯票並貼現，虛增存貸款。

　　銀監會還提到，不得通過理財産品倒存，如理財産品期限結構設計不合理，發行和到期時間集中于每月下旬，于月末、季末等關鍵時點將理財資金轉為存款。不得將同業存款納入一般性存款科目核算；將財務公司等同業存放資金于月末、季末等關鍵時點臨時調作一般對公存款，虛假增加存款。

　　銀監會要求，銀行應加強存款穩定性管理，約束月末存款“衝時點”，月末存款偏離度不得超過3%。對違規銀行將暫停其準入業務，一年內兩次超標將被下調監管評級。月末存款偏離度=（月末最後一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

　　？？應對銀行“衝時點”或改為“拼日均”

　　新規出臺後，某股份制銀行廣州分行人士向南方日報記者透露，該行目前正在著手制定新規則，預計新的存款考核制度將在這兩天出爐。不過，也有銀行業人士分析稱，在存款增長趨勢放慢和存貸比約束下，銀行並不會改變拉存款的行為。只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應的存款增長，之前的“衝時點”也僅會改為“拼日均”。

　　交通銀行點評表示，存款偏離度管理有助於降低存款波動，但難以徹底消除。通過對銀行施以月末存款偏離度不超過3%的約束，會在一定程度上遏制銀行在月末最後幾天拉存款的行為，有利於平抑存款波動。但根據計算公式，若銀行將拉存款的時點適當提前，比如從中下旬開始，就基本可以保證月末的存款偏離度不超過3%。因此，存款波動很可能從之前的“時點波動”變為“波段波動”。

　　事實上，今年以來存款流失嚴重，銀行面對月末的指標考核吸存壓力巨大。7月份我國人民幣存款減少1.98萬億元，其中住戶存款減少1.08萬億元。8月的數據也不容樂觀，住戶存款減少2305億元。此外，還有業內人士向南方日報記者透露，近兩個月不僅存款流出，連理財規模都開始縮水，大量資金流向了股票市場。

　　記者了解到，不少股份制銀行目前依然是全行人人都有“存款任務”。某股份制銀行廣州分行透露，即便是後臺管理崗位，也有每人平均600萬元的存款任務。但也有銀行業人士訴苦，若提前吸存，萬一到月末存款量超預期，銀行不能不給客戶存，也不能勸退存款，會出現比較尷尬的情況。

　　？？縱深攤大餅拼存款衝動難消股份制銀行受影響更大

　　從更深的層次來看，“衝時點”問題的根源在於銀行單純依靠擴大資産規模的發展模式。由於銀行並未從簡單的規模擴張模式，轉型為注重品質和效益的發展方式，預計在一段時間內，部分銀行鑽各種監管空子，拔高存款的現象還會存在，範圍有可能由月末、季末擴展到平時。

　　新規對正在發展規模的股份制銀行來説影響更大，而對於基本穩定的國有大行，則意味著季末的存款壓力降低。華夏銀行發展研究部研究員楊馳分析表示，中小銀行由於客戶基礎相對薄弱，網點數量較少，以往‘衝時點’的現象更加嚴重，預計存款規模將受較大影響。

　　交通銀行分析指出，平抑存款波動、降低社會融資成本重在“治本”。短期內應輔以進一步優化存貸比監管，諸如進一步擴大存款統計範圍、將存貸比時點考核調整為日均考核等。長期來看，應從取消存貸比監管、推廣大額存單發行、加快資産證券化等方面加以根本解決。

　　“加強流動性管理的關鍵是加強負債品質管理。受利率市場和網際網路金融衝擊，銀行負債結構日益多元化、資金來源穩定性下降，負債的成本也明顯上升，加大了銀行流動性管理的難度。今後，商業銀行要從穩定負債構成、分散負債來源、強化主動負債、控制負債成本入手，通過發行同業存單、降低資産負債期限錯配等方式，提高負債品質。”楊馳表示。