銀行業瞄準“大零售”
- 發佈時間：2014-09-16 05:38:15 來源：經濟日報 責任編輯：羅伯特
當前，經濟下行壓力帶來的銀行貸款不良率增加，以及利率市場化和民營銀行試點等改革措施的深入推進，使銀行業面臨的競爭壓力越來越大，“躺著掙錢”的好日子一去不復返。因此，銀行業轉型不僅是服務實體經濟的需要，更是自身能否持續發展的關鍵。
現代金融的持續創新尤其網際網路金融的興起，給傳統的銀行業務帶來了巨大衝擊。以信託機構為代表的影子銀行體系為投資者提供了更高的回報，以支付寶為代表的網路支付平臺也對商業銀行最核心的支付服務業務提出了挑戰，而餘額寶的推出更是顛覆了銀行業傳統的支付服務與投資服務分離的業務模式，網際網路金融浪潮讓金融服務更多地惠及了被傳統銀行業務忽略的群體，包括小微企業、城鎮中低收入居民和農民等。
當前，我國商業銀行凈利息收入在總收入中的佔比仍然較高，從長遠看，依賴利差收入的經營模式難以為繼。因此，商業銀行必須向低資本消耗的零售業務、中間業務轉型，加快發展高價值回報的財富管理、個人資産類業務等。近期，國內多家商業銀行已相繼在消費金融、理財服務等符合零售特徵的業務領域加快創新和整合，尋找轉型發展的突破口。
零售銀行業務轉型成功與否，已成為銀行業持續健康發展的關鍵因素。“得零售業務者得未來”，已成為當今銀行業的共識。“大零售”體現了銀行由産品導向向客戶導向的轉變，意味著銀行對現有資源的高效整合，對業務格局的重新構建，為個人客戶提供一站式、綜合化服務。
在這個過程中，銀行首先應當依託新技術，實現客戶的精細化管理，利用雲計算和大數據，通過分析客戶的生活需求、社會階層、偏好、消費習慣等差異，實現零售客戶的精準細分和行銷。其次，應積極融入網際網路金融，打造多元化的渠道體系，構建涵蓋移動銀行、移動支付、移動電子商務、移動數據與資訊服務的綜合服務體系，加強與電商、第三方支付機構的合作。第三，在物理網點轉型上，應將“大而全”綜合性網點轉為多樣化、多梯次網點。目前，部分商業銀行已經實施“全功能+小而美”建設策略，打造“品牌旗艦店”，其特點是透過全功能來展現品牌實力，讓客戶信賴；“小而美”的社區銀行和自助銀行，也很大程度上滿足了新型城市化等新市民群體的金融需求，拓展了銀行的服務半徑。
同時，實現零售産品的快速研發、推廣和精細化評價也至關重要。銀行業應積極探索客戶服務的新方式和新手段，緊緊圍繞客戶拓展、經營的全流程服務鏈條，深入推進客戶管理、改善服務流程，不斷提升服務體驗。
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