■廣日

　　最近，一則所謂“指導車主撞車後，如何跟保險公司理賠帖”的車險理賠攻略帖，在網路上被火爆轉載。

　　攻略帖教導車主“如果是被車上香水或者被車頂裝載物品擊傷，保險公司都不能賠”。

　　攻略還提醒剛買車但還未上車牌的車主，沒有正式上牌的車輛，保險不能理賠。這都是真的嗎？

　　為此，記者採訪了多家財産險公司的專業理賠人員，為廣大車主答疑解惑。

　　疑問一：“被車上物品撞傷，保險賠嗎？”

　　攻略內容：“車上放了好多東西，香水瓶、小熊小豬什麼的。有一天差點撞到人，一腳急剎車，香水瓶飛起來碰到車窗又彈到俺額頭上。縫了8針，車窗費、誤工費、醫藥費和精神損失費共計3800元。保險公司的接線員告訴我，被車上物品撞傷不能賠。如果車輛被車廂內或車頂裝載的物品擊傷，同樣不賠。”

　　解析：“車上人員責任險”可補償受傷人員。

　　安聯財險理賠專家指出，車上人員受傷，相應的險種是“車上人員責任險”，其承保責任是在使用車輛過程中，因發生意外導致車上的人員遭受人身傷亡。其條款中免責部分，並未包含與車上未承保物品碰撞造成的傷害或相關描述。只要購買“車上人員責任險”，案例中車上人員受傷是會獲得賠償的。

　　人保財險廣州市分公司理賠專家表示，車輛若購買了交強險及第三者責任險，那麼相關醫療費用保險公司也可以在上述兩個險種內進行賠付，但車輛損失就不屬於該險種的賠償責任。因為該險種條款中對“碰撞”的解釋是指“被保險機動車與外界物體直接接觸併發生意外撞擊、産生撞擊痕跡的現象”，本案例中車內物品撞擊車廂造成的損失，保險公司不能賠付。

　　太平財産理賠專家表示，受傷人員的精神撫慰金需另外加保了精神損害賠償責任險才能夠得到賠償。

　　疑問二：“路上爆胎，保險公司不賠？”

　　攻略內容：人保財險廣州市分公司理賠專家表示，路上爆胎，左轉右轉穩住方向，不用打電話給保險公司了，他們不賠。

　　解析：爆胎後車輛碰撞損失保險賠償。

　　太平財産理賠專家表示，路上爆胎是由車輛自身因素引起，故爆的那個輪胎不賠，但爆胎後車輛因碰撞等原因，造成車輛其他部分受損的，保險公司負責賠償。

　　疑問三：“四個輪胎被盜，保險公司不賠？”

　　攻略內容：“停在樓下，上樓看了一集《康熙來了》，下樓一看，4個輪子沒了。不用打電話給保險了，他們也不賠。”

　　解析：保險只賠車輛被盜不管零部件被盜。

　　中國人壽財産保險公司理賠專家介紹，根據《機動車盜搶保險條款》規定，非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞造成被保險機動車的損失和費用，盜搶險項下不承擔賠償責任。

　　平安産險理賠專家提醒，車輛損失險賠付的是車輛發生碰撞、傾覆、火災、暴風、暴雨等意外事故及自然災害造成的損失，不承保車輛被盜造成的損失；全車盜搶險承保的是整車被盜搶、搶劫、搶奪造成的損失，不承保車上零部件或附屬設備被盜竊造成的損失。

　　疑問四：“在收費停車場或營業性修理廠車被盜，保險公司負責賠償嗎？”

　　太平財險理賠專家表示，在車輛投保了全車盜搶險，車輛在收費停車場被盜搶的，屬於全車盜搶險的保險責任，保險公司根據雙方合同約定履行賠償責任。此類情況下，車主可向停車場或保險公司任何一方要求賠償。

　　不論向哪一方提出賠償要求，在停車時必須保存好停放憑證等其他證明，以便於後續在賠償時作為重要證據使用。如車主向保險公司索賠，需將向停車場追償的權益轉讓給保險公司。

　　此外，在車輛投保了全車盜搶險，車輛在營業性修理廠中被盜搶的，因為車輛正在修理、養護期間，根據保險合同及條款約定，屬於責任免除，保險公司不承擔賠償責任。但車輛在修理廠中被盜，修理廠對車輛存在保管責任，所以可以向修理廠主張造成的損失。

　　疑問五：“新車還沒上牌照，保險是否生效？”

　　中國人壽財産保險公司理賠專家表示，根據《機動車交通事故強制保險條款》的相關規定，保險車輛未能提供公安交通管理部門核發的有效行駛證或號牌，不屬於交強險責任免除的範圍，因此保險公司在交強險項下應該承擔賠償責任。商業險條款中保險車輛未能提供公安交通管理部門核發的有效行駛證或號牌屬責任免除範圍，因此車輛出險時，如未能提供有效行駛證或號牌，保險公司將不承擔賠償責任。

　　理賠專家提醒廣大車主，剛買的車輛如果沒能在短時間內上正式牌照，必須辦理一個臨時牌照後方可上路行駛，上道路行駛的機動車未懸挂機動車號牌的，公安機關交通管理部門扣留機動車，待當事人提供相應的牌證後才予退還車輛。

　　而且，根據保險合同責任免除的約定，發生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發的行駛證或號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格，保險人不負責賠償。