隨著我國國民經濟的快速發展和人民生活水準的不斷提高，相關法律法規的不斷完善和維權意識的加強，人身傷害賠償費用逐年遞增，並且在機動車輛保險賠款中所佔的比重越來越大。記者從太平財産保險相關工作人員處了解到，現在一宗重大人傷死亡案件，僅人傷賠償款就可能超百萬元，車主只買交強險是極具風險的行為。

　　交強險12萬保額賠付能力常有限

　　記者了解到，6月1日，太平財産保險有限公司深圳分公司一承保車輛，在龍華新區某路段造成一名行人死亡，事故中標的車負全責。本次事故産生的賠償項目有：死亡賠償金：44653元/年*20年=893060元；喪葬費：45196元；精神損失費：100000元。

　　“僅此3項賠償已超百萬元，如僅憑車主的交強險12萬元賠償限額，遠遠不夠。”太平財産保險相關工作人員表示，深圳車貴人亦貴，除了買交強險，建議車主還買車損險、三者險、車上人員責任險、發動機損失險、不計免賠率特約險。

　　首先是車損險。車輛刮擦對於私家車來説，風險系數較高，投保車損險，可使車輛得到保險賠償，同時如果對方無賠償能力的情況下，自己的車輛也能獲得賠償。

　　其次是三者險。由於交強險的賠償限額較低，這就需要商業險來補充。“目前深圳的人傷賠償標準較高，按現行的賠償標準，城鎮戶口起步為80萬元，深圳高檔車保有量較大，往往交強險部分的賠付無法覆蓋，所以建議三者險的限額購買至少50萬元及以上”。

　　此外，投一份車上人員責任險，可使搭載的親朋好友得到保障。“在深圳，暴雨、颱風天氣較多，建議車主最好投一份發動機損失險，也稱‘車損險’。”該工作人員表示。

　　“最後，還有一個險種必不可少，那就是不計免賠率特約險。”該工作人員提醒，車主如果不購買此險種，保險公司將會按事故責任比例及條款免賠規定，扣除部分相應的免賠率，車主需承擔5%—20%的賠付責任，而一旦車主購買了此險種，車主自行承擔的免賠部分就由保險公司負責賠償。

　　深圳市場主要為“足額投保”方式

　　太平財産保險相關工作人員告訴記者，確定車損險保額的方法主要有3種：一是按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價；二是按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價扣減折舊部分；三是投保人與保險人協商確定，但保險金額不得超過投保時同類車輛新車購置價，超過部分無效。

　　以上3種車損險保額的承保方式其保險責任均一致，主要包括：碰撞、傾覆；火災、爆炸，按照保險合同約定為非營運企業或機關車輛的自燃；外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落；雷擊、暴風、暴雨、洪水等自然災害。

　　記者了解到，上述3種投保方式在發生保險事故時，賠償方式的演算法存在差異。第一種投保方式被認為是“足額投保”，當車輛發生部分損失時，保險公司在理賠中，將按實際損失足額賠償，但當車輛發生全部毀損時，保險公司只按車輛的實際價值（折舊後的值，折舊金額=保險事故發生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×0.6%）賠償。

　　上述業內人士告訴記者，實際賠付中，車輛出險時因為車損賠付大部分是以“部分損失”賠付的，對於部分損失來説，賠付的零件都是新的，不存在折舊後的零配件或維修費，所以深圳市場上，目前絕大多數的私家車都按照新車購置價來承保。

　　第二種投保方式被認為是“不足額投保”。在車輛發生部分損失時，保險公司只按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。也就是説萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用，但當車輛發生全部毀損時，保險公司只按車輛的實際價值（折舊後的值，折舊金額=保險事故發生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×0.6%）×實際價值與新車價格之比，按比例賠償。

　　第三種投保方式則是保險公司按照“保額和新車購置價的比例”來確定賠償比例，最高不超過車輛的實際價值。在這種模式下，可以由客戶自行考慮自己的保障需求，在新車購置價內確定任何一個金額。上述業內人士建議，舊車投保時，為避免糾紛，對於車損險的保額，車主最好與保險公司進行協商約定。

　　南方日報記者 譚冰梅

　　■提醒

　　法律和保險術語中不存在“全險”概念

　　太平財産險的業內人士提醒，市面上不少車主對“全保”存在理解上的誤差，以為車輛購買了“全保”，出險後保險公司就會對所有事故損失進行全部賠償處理。其實，所謂的“全保”只是對商業險通俗的説法，目前深圳市場上商業險有：A、B、C三種條款，以B條款為例，就有4個主險和28種附加險，而在實際操作中，車主對車輛進行投保時，並非會投保所有的險種。

　　“特別需要注意的是，保險公司的車險産品中也並沒有‘全險’的概念。”上述業內人士指出，通常説的“全保”“全險”並非規範用語，實際上在法律和保險術語中都不存在“全保”或“全險”，只是人們習慣性地將包括車輛損失險、商業第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、不計免賠險等在內的幾個主要險種籠統地稱為“全保”或“全險”。

　　“實際上，多數車主還有很多附加險並未投保。”太平財險告訴記者，“車輛‘附加險’如玻璃單獨破碎險、自燃損失險、涉水行駛發動機損失險等，是車輛損失險、商業第三者責任險等主險的延伸。附加險不可獨立投保，但會讓保障範圍更廣。”

　　此外，按照相關規定，即便車主投保了所有險種，保險公司還有相應的“責任免除條款”，如飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的、未經被保險人同意或允許而駕車的、利用保險車輛從事犯罪活動、未依法取得駕駛證、無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、號牌等，保險公司均不負賠償責任。

　　上述業內人士建議，“車主在簽訂車輛保險合同之前，應仔細閱讀保險條款，了解投保的險種，明確保障範圍和除外責任等，並根據自身實際情況如駕駛技能、車輛狀況、風險承受能力等，選擇適合的險種及險種搭配。”

　　最後，太平財險相關工作人員提示廣大車主，在車輛出險後，要第一時間先報案，維修前需先定損再修車，避免先維修後報銷産生價格賠付爭議。“如果不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認為修理費用高出定損費用，差額部分將可能由車主承擔。”