馮巧婕

　　借錢，多發生在熟人之間，因為“熟悉”本身，就是借貸過程中最重要的“信用”二字。從去年開始，一種叫P2P（peer to peer）網路借貸平臺的類金融機構開始在我國萌芽，現在發展越來越壯大，而這類平臺的口號是：把錢借給陌生人！這無疑是對傳統借貸理念的一種極大挑戰！

　　問題是，把錢借給陌生人，你願意嗎？但這類平臺的發展壯大正説明瞭潛在的巨大市場，一個數據可以説明問題：第三方機構網貸之家發佈的7月份中國網貸行業月報顯示，P2P平臺數量仍呈快速增長，預計2014年全年總成交量將突破2500億元。更令人不可思議的是，銀行、券商、上市公司等各路資本也紛紛扎堆P2P網貸平臺，想在潮流中分得一杯羹。

　　一方是不符合大銀行放款資質的小微企業和個人借貸者，他們苦苦尋求資金；一方是追求高收益願意承擔高風險的投資人，他們尋找更多投資渠道。P2P網貸平臺正是做這類撮合生意，只不過當金融與網際網路相遇，借貸“新玩法”由“線下”轉移到“線上”，由熟人變為陌生人。可以説，對接資本供給和需求，P2P網貸平臺發揮了重要的紅娘作用，這種新型的金融模式是傳統主流金融模式的一個有效補充。

　　一切都聽起來都很美，但風險與收益齊飛。網貸之家的報告顯示，7月份共有8家平臺跑路或提現困難，目前問題平臺累計已達154家。風險控制是金融領域的關鍵問題，P2P網貸平臺的本質是金融，自然也不例外。而目前P2P網貸平臺獲取借貸雙方的信用數據成本高，導致風控難度加大，直接制約著這類平臺今後發展。P2P網貸平臺點融網CEO郭宇航曾説，大數據和徵信是命脈，如果做不好，網際網路金融沒有發展前景。

　　徵信業市場尚在培育期，P2P網貸平臺只好大刀闊斧自己先幹起來，他們紛紛自建徵信平臺，從現有可獲得的資料中挖得一些“邊角料”：比如核實身份證資訊，獲取機動車違章記錄，在客戶允許的前提下獲得其航空記錄等。獲取這些資料，已經花費平臺很多金錢和時間，儘管如此很多業內人士認為，這些資料還“遠遠不夠”。

　　業內人士呼籲，希望行業內的信用數據可以共用，加快第三方信用評級機構的發展，以便降低整個P2P網貸行業的風控成本。

　　他山之石，可以攻玉。台灣的金融聯合徵信中心，成立近40年，是台灣地區唯一蒐集金融機構間信用資料的信用報告機構，無論是個人或企業與銀行的往來記錄，銀行都會定期向聯徵中心報送，並在聯徵中心的數據庫中儲存。

　　然而信用評級的形成，任重而道遠。在美國，信用評級的形成一般需要7年時間，個人或小微企業的歷史數據，要一點一點匯聚起來，最終形成一份相對完整的徵信檔案。回到最初的問題，把錢借給陌生人，你願意嗎？與其問願不願意，不如問是否信任，這與熟人社會借錢的道理一樣，只不過“信任”二字，在新時代有了新的詮釋方式。