首家網際網路財險——眾安線上財産保險的産品創新遭遇問題。

　　保監會近日公告，對眾安保險的網路交易平臺責任責任保險和個人航空行李托運丟失保險發監管函，認為這兩款保險的費率厘定不符合公平性原則。眾安保險官方昨日對南都記者表示，業已將按要求對相關産品下架及調整等工作，目前行李險已經下架。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇對南都記者表示，由於無法看到眾安有關該産品的精算報告，只能根據保監會做出的“不公平”結論作出簡單判斷，即其費率水準應當偏高，風險保費與風險狀況不匹配，從而可能導致不公平現象的存在。

　　行李險已經下架

　　成立一年，首家網際網路財産保險公司眾安保險也已開展多個網際網路産品創新。

　　不過，保監會在8月15日公佈的監管函中稱，“《關於〈眾安線上財産保險股份有限公司網路交易平臺責任保險〉産品備案的報告》和《關於〈眾安線上財産保險股份有限公司個人航空行李托運丟失保險〉産品備案的報告》(眾安字〔2014〕040、042號)中，網路交易平臺責任保險和個人航空行李托運丟失保險的費率厘定不符合公平性原則。”

　　而這項産品違反的是《財産保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(保監會令2010年第3號)第二十六條第(二)項有關保險公司的保險條款和保險費率要符合“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益”的要求。

　　而眾安保險官方昨日對南都記者表示，“就本次保監會致函我司的‘監管函’涉及的事項，我司高度重視並由管理層牽頭組成專門小組，按照監管函的要求進行了産品下架及調整等工作，行李險由於費率擬定不合理目前已經下架。”

　　眾安保險對南都記者表示，網路平臺責任保險本身是基於網際網路運營過程中的風險量體裁衣制訂的保險産品，其目的及作用都是為客戶提供有效的保險保障。保監會本次的函件，並非認為眾安的保險産品本身在履行風險保障方面存在問題，因此眾安會按監管要求進行修改和調整。同時，本次涉及的保險産品是一款報備産品，因此按照標準的責任險産品準備報備資料的(比如市場最常見的公眾責任險、産品責任險、僱主責任險等)，而本産品本身是一款創新型的負擔網際網路運營風險的責任保險，在風險上與傳統的責任險有較大的差異。

　　眾安保險表示，在準備材料時未注意到這一點，故材料未能全面闡述産品特性等，以致引發監管關注及致函建議。在今後的工作中，也會更多地與監管層進行前期溝通及運作過程中的彙報工作，在創新的同時嚴格執行保監會的各項規章制度。

　　聚划算平颱風險保障費率0.05%

　　此次因材料申報被點名的網路平臺責任保險，事實上正是網路保險創新的産品之一。

　　保監會財産保險監管部主任劉峰昨日在微訪談時表示，目前一些保險公司針對日益發展的網際網路網店小微商家，推出了“消費者保障服務協議履約保證保險”和“網路交易平臺賣家履約保證保險”等較有代表性的創新産品。“如針對淘寶賣家開發的眾樂寶和參聚險，淘寶賣家以保證金保險的方式替代向淘寶繳納資金擔保，最高交1500元保費，可釋放50萬元保證金。上述險種自開辦以來，累計釋放小微企業資金45億元，緩解了中小賣家的資金壓力，激發了網際網路經濟的發展活力。”劉峰在微訪談中表示。小微商家選擇此類産品後，無需再按以往方式繳納數額較大的保證金，只需交納相對較低的保費，即可獲得對消費者或者電子商務平臺的保障服務資格。

　　而南都記者昨日從保險業界有關人士處獲悉，“參聚險”係由聚划算聯合眾安保險專為聚划算賣家量身打造、用於替代保證金繳納而推出的一款保險服務産品。不過，該類保險在包括了賣家履約保證保險的同時，亦包含另一款保險——— 平臺責任險。

　　眾安保險業務人士昨日透露，網路交易平臺責任險其實考慮到平臺的品牌形象，比如説該賣家退貨率較高，有可能會影響到平臺的聲譽。

　　而南都記者從該位人士處獲悉，以30萬元貨值為例，需要購買30萬元的保額，而具體的保費因兩款産品不同而差異較大。據眾安保險人士透露，履約保證保險的費率為0 .25%，而網路交易平臺責任保險的費率為0 .05%。也就是説，履約保證保險的保費為750元，網路交易平臺責任保險的保費為150元。

　　事實上，據眾安保險對參聚險的規定，計費檔分幾個層次：排期商品的貨值在10萬元以下，貨值即為保額；而10萬元至30萬元(不含30萬元)，保額按10萬元計算；貨值在30萬元至100萬元(不含100萬元)，保額按30萬元計算；貨值大於等於50萬元，保額按50萬元計算。

　　由於受到資訊技術、風險管理技術、基礎數據選取等問題影響，網際網路保險公司對産品費率的設置一直成為業界關注的問題。眾安保險對南都記者表示，在保險産品設計上會面臨諸如數據收集、新渠道開拓等非常個性化的挑戰與機遇。在這”摸石頭過河“的創新過程中，合法合規一直是該公司嚴格堅守的原則與底線。眾安保險將在今後的業務開展及産品研發過程中也會據此為鑒，充分吸取各方的真知灼見，包括監管層的指導意見與精神，與關注、信賴、支援眾安保險的各方攜手開拓網際網路保險的新時代。南方都市報 記者 梁小嬋