新華網北京8月17日電（記者 譚謨曉、何雨欣）小微企業融資難、融資貴已成為制約企業做大做強，困擾經濟轉型的突出難題。保險業在監管政策推動下，充分發揮保險的風險保障、融資增信、損失補償等功能，加大對小微企業的扶持力度，促進保險與實體經濟良性互動。

　　記者近日在廣東調研時了解到，當地積極推動保險創新，以“保險＋信貸”模式，為小微企業提供小額信貸保證保險，解決其融資的燃眉之急和後顧之憂，實現政府、企業、銀行和保險公司多方共贏。

　　政府兜底 完善損失補償機制

　　目前，“政銀保”是廣東通過“保險＋信貸”支援小微企業的主要載體，在江門、佛山、雲浮、惠州等地均有落地，它是一種以政府財政投入的基金做擔保，銀行等金融機構為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資産品。

　　作為廣東省首個實施“政銀保”項目的地級市，江門市農業局副局長鐘國活告訴記者，今年初，財政局設立了農業“政銀保”小額貸款扶持專項基金1100萬元，其中1000萬元納入合作銀行的財政專戶管理，並按照1：10的比例放大貸款規模，撬動1億元免抵押低息貸款額度。專項基金餘下的100萬元，用來補貼保費的50％。

　　“當貸款發生損失時，銀行先承擔20％，剩餘損失如果在保險公司當年實收小額信貸保證保險保費總金額的150％以內，則由保險公司承擔；如果損失金額超過實收保費總金額的150％，超出部分的損失由銀行承擔20％，政府設立的扶持基金承擔80％。”廣東省保監局財險監管處處長趙一海表示，扶持基金起到了涉農信貸風險補償基金的作用，完善了貸款損失補償機制。

　　數據顯示，截至8月16日，江門已審批同意向22家新型農業經營主體進行放貸，涉及資金8450萬元。

　　保險增信 降低企業融資成本

　　“‘政銀保’申請人須經過農業主管部門資格認定，銀行財務報表審核和保險公司風險調查三個環節依次把關，然後由農業部門組織銀行和保險公司進行實地考察評估。”人保財險廣東分公司副總經理沈寧表示，保險公司會對有真實生産資金需求、良好信用記錄及發展前景的小額貸款借款人提供增信擔保。

　　在有保險公司提供擔保的情況下，銀行向小微企業放貸的積極性明顯提高。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經理陸耀堂對記者説，由於養殖業風險大，同時缺乏有效的抵押擔保財産，以前基本無法從銀行貸到款。而有抵押的農業貸款利率一般在基準利率基礎上上浮30％左右，約為8％，另外還要向擔保公司支付約為貸款額3％的擔保費。

　　他介紹説，申請了費率為2％的小額信貸保證保險後，扶持基金補貼了一半的保費，自己支付剩下的一半保費。銀行收到保證保險單後按照基準利率6％提供免抵押貸款350萬元，只用了10個工作日，融資成本大大下降的同時效率也明顯提高。

　　多方統籌 擴大業務覆蓋面

　　“政銀保”在降低企業融資成本，增強銀行貸款資金安全性，減輕財政壓力的同時，也為保險業服務實體經濟發展提供了更廣闊的空間。但由於業務規模小，涉及部門多，協調推動難度較大，需要各方共同支援。

　　廣東省保監局有關負責人認為，“政銀保”仍停留在“點”上試點階段，未能實現“面”上推廣。比如，政策支援缺乏全省統籌，擔保基金一般由市、區（縣）財政負擔，規模取決於當地經濟發展水準與財政實力，省級財政暫未實現全局性的統籌安排。

　　這位負責人表示，將爭取省級財政安排專項資金，對粵東西北等經濟欠發達地區給予支援。同時，逐步放寬對貸款企業資質的限制，參考擔保公司享受的優惠，為開展“政銀保”業務的保險公司爭取相關政策。

　　值得關注的是，“政銀保”雖然降低了融資成本，但對處於發展初期的小微企業而言，還款壓力仍然較大。

　　首都經貿大學保險係教授庹國柱認為，保險公司可根據不同企業的風險狀況實行浮動費率，在減輕借款人負擔的同時，通過費率杠桿引導企業提高管理水準，降低經營風險，從而獲得較低的保險費率。