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“保險+信貸”模式破解小微企業融資難——廣東創新特色保險服務實體經濟發展

  • 發佈時間:2014-08-17 11:16:29  來源:新華網  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  新華網北京8月17日電(記者 譚謨曉、何雨欣)小微企業融資難、融資貴已成為制約企業做大做強,困擾經濟轉型的突出難題。保險業在監管政策推動下,充分發揮保險的風險保障、融資增信、損失補償等功能,加大對小微企業的扶持力度,促進保險與實體經濟良性互動。

  記者近日在廣東調研時了解到,當地積極推動保險創新,以“保險+信貸”模式,為小微企業提供小額信貸保證保險,解決其融資的燃眉之急和後顧之憂,實現政府、企業、銀行和保險公司多方共贏。

  政府兜底 完善損失補償機制

  目前,“政銀保”是廣東通過“保險+信貸”支援小微企業的主要載體,在江門、佛山、雲浮、惠州等地均有落地,它是一種以政府財政投入的基金做擔保,銀行等金融機構為符合貸款條件的擔保對象提供貸款,保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資産品。

  作為廣東省首個實施“政銀保”項目的地級市,江門市農業局副局長鐘國活告訴記者,今年初,財政局設立了農業“政銀保”小額貸款扶持專項基金1100萬元,其中1000萬元納入合作銀行的財政專戶管理,並按照1:10的比例放大貸款規模,撬動1億元免抵押低息貸款額度。專項基金餘下的100萬元,用來補貼保費的50%。

  “當貸款發生損失時,銀行先承擔20%,剩餘損失如果在保險公司當年實收小額信貸保證保險保費總金額的150%以內,則由保險公司承擔;如果損失金額超過實收保費總金額的150%,超出部分的損失由銀行承擔20%,政府設立的扶持基金承擔80%。”廣東省保監局財險監管處處長趙一海表示,扶持基金起到了涉農信貸風險補償基金的作用,完善了貸款損失補償機制。

  數據顯示,截至8月16日,江門已審批同意向22家新型農業經營主體進行放貸,涉及資金8450萬元。

  保險增信 降低企業融資成本

  “‘政銀保’申請人須經過農業主管部門資格認定,銀行財務報表審核和保險公司風險調查三個環節依次把關,然後由農業部門組織銀行和保險公司進行實地考察評估。”人保財險廣東分公司副總經理沈寧表示,保險公司會對有真實生産資金需求、良好信用記錄及發展前景的小額貸款借款人提供增信擔保。

  在有保險公司提供擔保的情況下,銀行向小微企業放貸的積極性明顯提高。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經理陸耀堂對記者説,由於養殖業風險大,同時缺乏有效的抵押擔保財産,以前基本無法從銀行貸到款。而有抵押的農業貸款利率一般在基準利率基礎上上浮30%左右,約為8%,另外還要向擔保公司支付約為貸款額3%的擔保費。

  他介紹説,申請了費率為2%的小額信貸保證保險後,扶持基金補貼了一半的保費,自己支付剩下的一半保費。銀行收到保證保險單後按照基準利率6%提供免抵押貸款350萬元,只用了10個工作日,融資成本大大下降的同時效率也明顯提高。

  多方統籌 擴大業務覆蓋面

  “政銀保”在降低企業融資成本,增強銀行貸款資金安全性,減輕財政壓力的同時,也為保險業服務實體經濟發展提供了更廣闊的空間。但由於業務規模小,涉及部門多,協調推動難度較大,需要各方共同支援。

  廣東省保監局有關負責人認為,“政銀保”仍停留在“點”上試點階段,未能實現“面”上推廣。比如,政策支援缺乏全省統籌,擔保基金一般由市、區(縣)財政負擔,規模取決於當地經濟發展水準與財政實力,省級財政暫未實現全局性的統籌安排。

  這位負責人表示,將爭取省級財政安排專項資金,對粵東西北等經濟欠發達地區給予支援。同時,逐步放寬對貸款企業資質的限制,參考擔保公司享受的優惠,為開展“政銀保”業務的保險公司爭取相關政策。

  值得關注的是,“政銀保”雖然降低了融資成本,但對處於發展初期的小微企業而言,還款壓力仍然較大。

  首都經貿大學保險係教授庹國柱認為,保險公司可根據不同企業的風險狀況實行浮動費率,在減輕借款人負擔的同時,通過費率杠桿引導企業提高管理水準,降低經營風險,從而獲得較低的保險費率。

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