本報記者 錢箐旎

　　城商行是銀行業體系重要一環，在服務區域經濟、小微企業和社區居民方面發揮著重要作用。隨著外部經營環境變化，城商行如何加快改革轉型、強化風險管控，以提升服務實體經濟水準？日前，《經濟日報》記者就此採訪了上海銀行行長金煜。

　　記者：目前銀行業面臨越來越嚴峻的挑戰，城商行轉型的突破口和路徑在哪？

　　金煜：近年來，利率市場化加速推進、網際網路金融迅速崛起、金融改革持續深化，給銀行帶來了前所未有的挑戰。相比國有大行及部分股份制銀行，城商行在資源、渠道、科技等方面相對處於劣勢，但對外有一定區位優勢，也更接地氣和更具有市場活力，對內資源整合效率優勢更明顯，對員工發展的方向更明確。因此，經營管理上的精耕細作能力更強，非同質化發展的突破點可能更多。

　　對城商行而言，充分把握這些特點，以戰略為引領，依託相對優勢實現突破，是轉型的關鍵。在實施路徑上，需要注重“三個結合”：與地方發展緊密結合，努力做到更貼近市場、更貼近基礎性客戶，在服務地方經濟建設中開闢新“藍海”；應與歷史打下的基礎相結合，城商行是由過去城市信用合作社轉制過來的，發展中與各方形成了比較深的合作基礎，這些都要重視並充分利用；在此基礎上，與社會變革方向緊密結合，完善配套措施，提升服務能級。

　　記者：如何看待網際網路金融對城商行發展帶來的影響？

　　金煜：銀行具有很強的IT屬性，歷史上每一次通訊技術的變革，都會帶來銀行的變革，網際網路也不例外。網際網路金融給銀行發展帶來業務和心理的衝擊，關鍵是把握機遇。

　　網際網路金融給城商行帶來兩個方面的“正能量”。一方面，促進傳統經營方式轉變，有利於培育相對優勢。比如，在客戶服務上更加重視客戶體驗、大數據應用，會加快提升産品創新的針對性和行銷服務的準確性。另一方面，促進傳統發展模式轉變，有利於擺脫外延式發展，發揮資源整合優勢，特別是針對經營地域上的局限，依託線上和移動網際網路延伸服務時空，既能有效克服物理渠道短板、更好地服務客戶，也能大大改變成本模型、提升經營效率。

　　記者：去年底以來受外部環境影響，城商行資産品質發生變化，應如何看待？

　　金煜：隨著經濟增速下滑，2014年銀行業不良貸款反彈壓力不減。一季度末，銀行業不良貸款率為1.04%，以往資産品質相對平穩的城商行不良率也升至0.94%。

　　從重點風險領域看，除了産能過剩和房地産等行業風險繼續上升之外，長三角地區的區域性風險也逐漸暴露。如在浙江，部分高杠桿、涉房、涉礦、涉民間借貸及擔保圈的企業，資金鏈出現嚴重問題，對銀行資産品質産生較大不利影響。但同時也要看到，今年以來，國家密集出臺了穩增長措施，金融業監管機構也一直嚴守不發生系統性風險的底線，銀行資産品質面臨“修復”契機。

　　總體上，順應“三期”疊加大勢，城商行應重點做好經濟週期波動對銀行風險管理的反思，面對現實版的壓力測試，抓住機遇完善並重築風險管理架構和文化，真正提升風險管理能力，為今後更好發展夯實基礎。