小微企業是我國經濟的基本細胞，在穩增長、促就業等方面具有不可替代的作用。首先，小微企業數量眾多。相關統計顯示，截至2013年底，我國小微企業數量大約為5600萬戶（含個體工商戶），佔全國企業總數的90%以上。雖然單個小微企業的稅收貢獻較低，但由於小微企業龐大的數量，其稅收總額貢獻了我國稅收的一大部分。其次，小微企業解決了我國相當一部分人的就業問題。在小微企業就業的很多職工大都是學歷學位較低、家庭收入不高的城市務工人員和城鎮居民。如果小微企業面臨經營困難、破産倒閉的風險，這些城市務工人員和城鎮居民將會面臨失業和無收入來源的窘境。

　　我們要看到，當前，銀行向小微企業提供的金融服務已經從過去發放貸款的單一模式轉變為提供便捷結算、財富管理等多種綜合型金融服務。在貸款方式方面，相較于前幾年，各大銀行也都進行了創新。同時，各大銀行也紛紛對小微金融進行了創新，開發了一系列的信用貸款方式和類信用貸款方式。例如互助合作基金，企業只需繳納貸款金額的很少一部分作為保證金，以及少許的風險準備金，無需任何擔保便可獲取貸款。還有一些産品無需任何擔保，只要提供“有房、有車、有經營”相關證明即可獲取相應貸款。這些類信用貸款相對於傳統的聯保來説，有一定的利率上浮。通過這一系列的金融創新，對銀行來説，提高了其自身的資産收益率，也提高了貸款效率；對企業來説，減少了企業貸款原先繁瑣的手續，降低了貸款企業的準入門檻。

　　但我們也要清醒地看到，受國內外複雜經濟形勢影響，當前一些小微企業“融資難”的問題仍然存在，已成為影響其成長的瓶頸之一。小微企業“融資難”，固然與小微企業自身的特徵有關，包括其資本和經營規模小、經營的不確定性、面臨的風險性高、企業治理往往不規範、經營管理水準較低等。但小微企業的這些特徵一時難以完全改變，當務之急是鼓勵和引導銀行創新思路破解小微企業融資難題，全面開展小微企業信貸業務。

　　小微企業基本上靠的是無抵押、無擔保的信用貸款。金融機構應該根據小微企業的特點，內部成立專門小微型企業信貸機構，建立信用體系，拓寬抵押品範圍，制定以專利、應收賬款等無形資産進行抵押貸款的具體措施。只有有了自己的專屬金融平臺，小微企業才能擺脫和大企業“搶食”的尷尬局面。與此同時，破解小微企業融資難題，不僅需要大型商業銀行，還需要發展更多小型金融機構，形成多元化的融資渠道。具體需要做好以下幾方面工作：

　　一是促進融資方式和渠道的創新。應支援商業銀行在小微企業集中的區域增設營業網點和服務機構，採取激勵措施引導商業銀行、村鎮銀行和小貸公司積極開展面向小微企業的融資業務。加快小微企業直接融資渠道建設，逐步提高小微企業直接融資比例。推動創業板的制度創新，適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務準入標準。推進集合信託、金融租賃、證券公司資産管理業務等融資渠道的創新，拓展面向小微企業的融資渠道等。

　　二是促進融資服務和融資工具的創新。商業銀行應改變“重大棄小”的業務發展取向，對小微企業要以存款、結算、融資、理財等服務為基礎，提供全面的融資服務。根據小微企業的産業特徵、行業特點、發展潛力、區域優勢等因素，為小微企業量身定做融資服務，開展區域小微企業群融資、行業集合債券融資等。要針對小微企業融資需求“小額、快速、靈活”的特點，不斷完善、優化小額迴圈、動産質押貸款、保單質押等既有的銀行融資業務，豐富銀行融資品種。同時，要在完善和優化小微企業銀行融資基礎上，儘快開發符合小微企業融資的信託産品、短期融資券等融資工具。

　　三是注重小微企業的風險控制。銀行要想真正地紮根小微企業，風險控制是極其重要的因素之一。小微企業由於其處於一個特殊的發展階段，其具有經營風險較高、擔保物少等特點，不良貸款勢必不可避免。一旦不良貸款開始陸續發生，銀行為使其收益覆蓋風險，勢必會選擇提高貸款資金利率或者提高保證金率。如此，企業的融資成本會提高，過高的貸款成本會促使小微企業主從事一些高風險行業投資，以期獲得更高的收益來彌補貸款的資金成本，而高風險的投資又會增加企業的破産倒閉及貸款違約風險，這樣就形成了一個惡性迴圈。

　　未來，銀行在做小微金融時，銀政合作、銀企合作和銀協合作將會是主流。銀行可以和當地政府成立一個小微企業專項資金，用於補貼小微企業的貸款成本，或者用於在小微企業發生貸款違約時部分償還銀行的貸款損失。通過這種方式，地方政府可以設立專項資金積極扶持中小企業的發展，銀行貸款違約損失降低，則可以減少貸款利率和保證金率。同時，小微企業的融資成本也下降了，最終達到了一個多方共贏的局面。小微企業相對於一些大型企業來説，存在單個客戶開發成本高的特點。銀行如果通過一戶一戶來開發客戶，那麼，其開發成本將會很高，而且在對客戶進行貸後檢查時，也會存在由於行業專業性，客戶經理很難核查企業經營風險。銀行可以通過與大型企業合作開發其上下游客戶，對客戶進行批量開發，或是通過與當地行業協會合作，對當地同一行業的客戶進行批量開發，降低銀行單個客戶開發成本；在貸後檢查時，對企業上下游的小微客戶進行風險管理，或者利用行業協會的專業性，對該行業的客戶進行風險管理。