銀行與企業的生意，企業主要看綜合融資成本，一般搞不清楚到底還收了什麼費用。

　　對於廣東無數的小微企業主而言，去銀行融資無疑是成本最低的模式。上週四，中行、農行向國家發展改革委報送報告，自8月1日起，取消多項面對小微融資的收費。其中，農行號稱此舉將合計一年讓利約100億-110億元。

　　銀行真的肯吐出小微融資收費的“肥肉”？南都調查發現，上述兩家銀行從本月起免收的多個費用，類似收費仍出現在其他銀行8月1日剛更新的收費目錄中；而目前廣東銀行業小微綜合融資成本約為1.3-1.4倍基準利率。多位業內人士稱，如果監管部門新一輪嚴查銀行亂收費，那麼原來轉移至中間收費的利息收入部分則將回歸體現為企業融資利率報價的上升，企業的綜合融資成本並不會出現明顯的改善。

　　新動向：中行、農行多項收費取消

　　7月23日國務院常務會議明確要求清理整頓銀行業金融機構的不合理收費，對直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費，一律取消。規範擔保、評估、登記等收費，嚴禁“以貸轉存”、“存貸掛鉤”等行為。

　　隨後上週四，據國家發改委價格監督檢查與反壟斷局消息，近日中國銀行、中國農業銀行分別向國家發展改革委價格監督檢查與反壟斷局報送了落實國務院常務會議精神、清理整頓相關收費的報告。8月1日起，中國銀行、中國農業銀行將免收多項涉企收費項目。其中，中行免收小微企業融資服務費，取消常年財務顧問費、對公貸款承諾函手續費和個人迴圈額度貸款承諾費、取消票據融資諮詢服務費等7大項收費。而農行亦取消小微企業貸款承諾費、資金管理費和諮詢費、常年財務顧問、投融資財務顧問、資訊諮詢顧問、結構化融資顧問、債務類融資顧問等多項費用。

　　儘管在接受南都記者採訪時中國銀行廣東分行以及農業銀行廣東分行均表示，難以測算出對於單個企業的減免情況，但在發改委披露的相關資訊中，農行方面稱，上述費用減免措施合計一年讓利約100億- 110億元。這大約佔農行去年全行中間業務收入的1/8。

　　記者調查：收費無明碼標價多家銀行不免

　　儘管如農行所言，此次為企業減免中間收費超過百億元，但南都記者卻發現，上述兩家銀行減免的多項收費實際上是此前銀監會已經多次明令禁止的。早在2011年出臺的銀監會94號文就提出，除銀團貸款外，不得對小微企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業及其增信機構收取財務顧問費、諮詢費等費用。嚴禁在發放貸款時附加不合理的貸款條件。而在去年發佈的銀監會37號文亦重申了此點。業內認為，發改委拿中行和農行開刀，是在落實國務院常務會議的精神，樹一個典型，引導其他銀行跟進。

　　而實際上，除了已經做出表態的中行和農行，南都記者發現，已經被農行、中行免除的多項費用，在其他一些商業銀行剛剛更新的收費目錄中仍存在。如中行和農行此次被整頓、取消的常年財務顧問費以及對公貸款承諾函手續費和個人迴圈額度貸款承諾費，仍在不少銀行的收費科目中。如財務顧問費這一項，建行的財務顧問費包括常年財務顧問費以及新型財務顧問費，工行的目錄中亦有企業常年財務顧問費以及投融資顧問費。貸款承諾收費方面，建行、交行、工行均收取對公貸款承諾函手續費，其中部分銀行對小微企業進行減免。

　　值得注意的是，上述銀行的財務顧問費都沒有明碼標價，“按協議收取”五字成為各家銀行價格目錄表中對公收費較為常見的註釋。

　　副作用：費用少了利率就可能漲

　　“銀行將利息收入轉化成為中間業務收入已經是常見操作方式。”針對此次發改委整頓銀行涉企中間業務收入，一家國有銀行廣州一級支行原信貸負責人對南都記者表示，在信貸規模管控與業務轉型的雙重壓力下，不少銀行將利息收入“轉化”成中間業務收入已是公開的秘密。

　　他對南都記者透露，一般省行會階段性給各個支行一個資金成本的指標，規定各家支行在放貸時的利率下限。而支行在具體放貸時，一般給予企業的利率報價是下限，但實際其他的費用則通過中間業務收費進行收取。他進一步舉例，如上一級分行給出的利率下限為上浮15%，但實際銀行對於小微企業的融資成本一般要上浮30%-40%，中間的差價就是通過各種綜合收費來收取。

　　“財務顧問費是常見的收費項目。”上述前銀行人士對南都記者表示，除此以外在業務轉型與創新的壓力下，商業銀行的中間業務收費項目可謂名目繁多，“財務雇傭費”、“貸款承諾費”等一些無實質性服務的費用層出不窮。

　　“銀行與企業的生意，企業主要看綜合融資成本，一般搞不清楚到底還收了什麼費用。”他指出，相較于其他的融資途徑，銀行的融資成本仍相對較低，在資金供求不平衡的情況下，面對銀行的各項收費，實際上企業幾乎沒有什麼説不的權利。“幾乎所有的銀行都這麼做。”他認為，在此情況下，企業通過銀行進行融資，往往只看綜合融資成本。目前小微企業綜合融資成本一年期大約為基準利率上浮30%-40%。

　　他預計，由於銀行在進行信貸投放時，定價是根據當期資金成本、風險成本等進行成本核算，最後收取綜合融資費用，如果監管部門新一輪嚴查銀行亂收費，那麼原來轉移至中間收費的利息收入部分則將回歸體現為企業融資利率報價的上升，從這個角度看，企業的綜合融資成本並不會出現明顯的改善。（南方都市報）